Банки с дифференцированными платежами по ипотеке в 2021 году

Перед тем, как оформлять договор ипотечного кредитования, следует заранее внимательно ознакомиться со всеми условиями и обязательствами, которые накладывает данное соглашение.

Чтобы максимально сэкономить и снизить переплату, следует правильно подобрать способ погашения займа. Что такое дифференцированный платеж по ипотеке в банке и в чем его преимущество?

Что означает это понятие?

Дифференцированный платеж представляет собой схему выплат задолженности по кредиту, при которой клиент совершает ежемесячные выплаты разных размеров – то есть с каждым месяцем размер платежа становится меньше.

Нетрудно понять, что при таких условиях наибольшая нагрузка приходится на первое время после заключения договора, зато чем ближе срок окончания действия договора, тем меньше приходится платить.

Изменяемость требуемых сумм обусловлена тем, что при такой схеме тело кредита (то есть вся взятые средства за исключение начисляемого процента) расходится равномерно на весь срок, а к установленной сумме добавляется еще и процент на остаток.

Так как чем ближе окончание срока, тем меньше становится задолженность, то и установленный процент уменьшается – таким образом ежемесячно сокращается и размер обязательных выплат.

Для примера: при аннуитетной схеме размер ежемесячных взносов всегда остается неизменным, но при этом постепенно изменяется соотношение начисленных процентов и основной суммы займа.

В первые месяцы погашаются именно проценты, в то время как основная сумма кредитной задолженности не становится меньше.

Только когда переплата будет закрыта в полном объеме, банк позволит заемщику начать погашение непосредственно займа. То есть переплата в таком случае оказывается заметно больше.

Как узнать размер ежемесячных платежей?

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке после оформления соглашения выдают заемщику специальный платежный график.

Если в случае с взносами иного типа потребуется запомнить всего одну конкретную дату, то при кредите на дифференцированных условиях в график нужно будет заглядывать регулярно.

Узнать точную сумму, которую потребуется внести в этом месяце, также можно, обратившись в отделение компании, воспользовавшись банкоматом или же позвонив на горячую линию банка.

Нужную сумму можно попробовать вычислить и своими силами: для этого пригодится ипотечный калькулятор или же специальный сервис на сайте банка. Можно произвести вычисления и по готовой формуле, но это более сложный и долгий вариант.

Полную сумму займа необходимо поделить на весь срок в месяцах – это будет размер платежа. Ежемесячно к нему добавляется переплата. Чтобы рассчитать процент, размер процентной ставки необходимо помножить на остаток по основной задолженности и поделить на 12.

Какие банки предлагают ипотеку с дифференцированной системой?

Сегодня большая часть кредитных организаций в России предлагают услугу ипотечного кредитования с аннуитетной схемой выплат.

Даже те компании, которые прежде давали своим заемщикам возможность выбрать подходящий вариант, сегодня отдают предпочтение аннуитету. Ипотека с дифференцированными платежами в банках в 2021 году – больше редкость.

Если вы обратитесь в любой из крупных банков России, то, скорее всего, обнаружите там большой выбор банковских продуктов, но все они будут на аннуитетных условиях погашения.

Даже Сбербанк – самый крупный и успешный банк в РФ – отдает предпочтение стабильным ежемесячным взносам.

Если все же клиент уверен, что хочет получить ипотеку именно на дифференцированных условиях, стоит обратить внимание на такие организации как Газпромбанк и Россельхозбанк.

Оба эти учреждения будут принимать во внимание пожелания заемщика в вопросах выбора более удобной схемы погашения ипотечного займа.

Точное решение специалистом по кредитованию будет принято позже после тщательного изучения финансового состояния заемщика – учитывается в первую очередь его платежеспособность и чистота кредитной истории.

Условия по ипотеке, которые предлагают эти две компании, считаются одними из самых выгодных и удобных среди всего разнообразия банковских продуктов.

Их отличают относительно выгодные процентные ставки, наличие различных акций и специальных предложений для разных категорий клиентов, а также возможность клиенту самостоятельно определиться с наиболее подходящей ему схемой внесения ежемесячных взносов.

Какие условия предлагают банки?

Банки, дающие ипотеку с дифференцированным платежом – это Россельхозбанк и Газпромбанк, которые предлагают следующие условия и программы.

Россельхозбанк

В данной организации клиенты могут рассчитывать на суммы в размере от 100 000 руб. до 60 млн. руб. сроком до 30 лет. Размер первоначального взноса начинается от 15% от общей суммы займа.

Процентная ставка может варьироваться и зависит от нескольких условий: общая итоговая сумма займа, вид приобретаемой недвижимости, категория заемщика.

Молодым семьям предлагаются более привлекательные условия – сниженный до 10% первый взнос и размер ставки от 10%.

Каким критериям должен соответствовать заемщик:

• быть в возрасте от 20 до 65 лет (оформить кредит сроком до 75-летнего возраста можно только с созаемщиками и при условии, что до 65 лет клиент погасит не менее половины задолженности);
• гражданство РФ;
• стаж на предыдущем месте службы от 6 месяцев;
• общий стаж за последние пять лет не менее 1 года.

Газпромбанк

Данный банк с дифференцированными платежами по ипотеке также предоставляет своим клиентам возможность выбора между двумя системами погашения. Более внимательно следует остановиться на 3 основных программах компании: ипотека по 2 документам, а также первичный и вторичный рынки.

Первичный рынок позволяет приобрести апартаменты, квартиру или таунхаус. Минимальный размер ставки начинается от 10%. Первый взнос варьируется в зависимости от типа жилья: квартира – 10%, для всего остального – 20%.

Максимально можно взять в долг 60 млн. руб., минимально – 50 000 руб. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

На вторичном рынке можно рассмотреть варианты квартиры, доли в имуществе или таунхауса. Для таунхаусов действителен первый взнос от 20%, для всего остального 10%.

Ставка может повыситься на 0,3%, если клиент не является участником зарплатного проекта или планирует приобретать жилье не у партнеров. Может быть добавлен еще 1%, если заемщик откажется от полиса страхования.

В случае ипотеки по 2 документам первоначальный взнос начинается от 40%, максимальный объем займа – 10 млн. руб.

Перечень требований:

• российское гражданство;
• регистрация в РФ и постоянное проживание на территории страны;
• возраст от 21 года, но не старше 65 лет;
• стаж на предыдущем месте службы не менее полугода.

Можно ли изменить схему платежей после заключения договора?

После того, как соглашение было оформлено и подписано, изменить схему выплат по займу не представляется возможным. Кредиторы выдают ипотеку на конкретных условиях, и аннуитетная система для них более выгодна.

Если же у заемщика появятся свободные деньги, и он захочет немного уменьшить переплату, можно воспользоваться возможностью досрочной выплатой задолженности. Банки не начисляют штрафов или комиссий за это действие.

Главное, что потребуется сделать – заранее оповестить кредитора о своем желании досрочно закрыть часть кредита. Устно или письменно понадобится назвать желаемую сумму и планируемую дату внесения.

После зачисления средств кредитор сделает перерасчет и выдаст клиенту новый график платежей. Вносить средства досрочно можно сколько угодно раз, также банк не ограничивает клиентов и в размерах взносов.

Насколько выгодна эта схема платежей

Как уже упоминалось, немногие банки предлагают ипотечное кредитование с дифференцированными платежами.

Связать это можно с тем, что, во-первых, кредитор хочет извлечь наибольшую выгоду для себя, а при аннуитете прибыль, безусловно, будет больше. Даже если клиент решит досрочно закрыть свой долг. При дифференцированной схеме же переплата значительно меньше, что невыгодно для банков.

Во-вторых, не все лица, берущие кредит, могут похвастаться стабильными и высокими доходами.

Очень немногие смогут без задержек и в полном объеме совершать большие выплаты в первые несколько месяцев действия договора. Поэтому чтобы обезопасить себя, банки отдают предпочтение аннуитету.

Однако выгода для клиентов все же весьма весома – возможность значительно сэкономить.

Если человек в данный момент располагает большим количеством денег, либо же ожидает получения крупного дохода в ближайшее время, то стоит рассмотреть вариант дифференцированных платежей. Также при такой схеме намного выгоднее досрочно погасить кредит, так как переплата закрывается не в первые месяцы, а растягивается на весь срок.

Недостатки такой ипотеки

Как было сказано выше, основной недостаток – необходимость вносить очень большие суммы в первые несколько месяцев. Так что если у вас нет такой возможности, то не стоит рассматривать этот вариант.

Помимо этого, ежемесячно нужно будет сверяться с графиком, чтобы узнать точную сумму. Это не очень удобно, так как не получится просто настроить ежемесячный автоплатеж и не задумываться о нем в дальнейшем.

Еще одним минусом можно считать, что вам потребуется предоставить доказательства своей платежеспособности, чтобы получить одобрение.

Кому стоит рассматривать такой вариант?

Хоть достоинства дифференцированных платежей для заемщика довольно очевидны, принимать решение все же нужно, исходя из своих финансовых возможностей и планов на будущее.

Если у вас нет стабильно высокого дохода, то лучше остановить свой выбор на аннуитете.

В противном случае вы просто можете не справиться с первыми самыми объемными платежами. Если вы хотите взять крупный займ, но не имеете в планах выплатить его досрочно, то от дифференцированной ипотеки будет не так много выгоды.

Если ваших доходов достаточно на первый взнос и объемные первоначальные выплаты – можно задуматься об ипотеке.

Экономисты советуют прибегать к этой схеме людям с высокими доходами или имеющим дополнительный источник поступления средств, который бы позволил в полной мере выполнять все обязательства по договору. Для дополнительной экономии лучше постараться полностью закрыть свой долг раньше срока.

Полезная статья: Когда ипотека выгоднее прямой покупки квартиры?

Рекомендации для будущих заемщиков

Даже поняв принцип действия дифференцированной схемы, многие заемщики по-прежнему не могут определиться и сделать выбор в пользу того или иного варианта.

До того, как принять окончательное решение, оформить и подписать соглашение, необходимо учесть несколько факторов.

Если вы планируете взять ипотечный кредит на временной промежуток около 10 лет, то лучше остановить свой выбор на аннуитете.

Такая система даст вам возможность более равномерно распределить нагрузку на свой бюджет, чтобы из-за нее не страдало качество жизни.

Когда человек берет ипотеку на более продолжительный срок, то дифференцированные выплаты позволяют за максимально короткое время уменьшить начисленные проценты. Это намного выгоднее, если вы планируете погасить долг раньше времени.

Кредитор обязан предоставить вам все интересующие сведения. Торопиться с решением не стоит, какой тип платежей подходит вам больше – решать только вам. Одно из основных отличий между двумя схемами – это объем итоговой переплаты.

Если займ берется на не очень долгий срок, то и переплата получится не такой большой. Всегда нужно помнить о крупных первых платежах, если договор оформляется более чем на 10 лет, то при аннуитете переплата будет гораздо выше.

Какую схему выбрать?

Пусть формально существуют 2 основные схемы платежей, по факту большая часть кредиторов предлагает аннуитет по умолчанию, так как он намного выгоднее для самих банков.

Однако при необходимости можно найти банки с дифференцированными платежами по ипотеке в 2021 году или такие, которые позволяют заемщику самому принимать решение относительно схемы платежей.

Если у вас имеются свободные средства на первые взносы или ожидается крупный доход, то стоит подыскать такой банк и оформить ипотеку на дифференцированных условиях.