Оформление ипотеки в 2021 году

Когда возникает потребность в улучшении жилищных условий, многие люди прибегают к идее оформить ипотеку.

Обычно вместе с появлением такого желания, появляется много вопросов о том, как и с чего начать получение ипотеки в 2021 году.

Неопытному или не проинформированному человеку будет сложно разобраться с кредитами, залогами, подписанием договорных сделок, проведением банковских процессов.

Для него это будет непосильной задачей, где легко потеряться, упустить важные детали. Поэтому специально для таких людей, рассмотрим подробно, что собой представляет ипотека, а также с чего начать оформление.

Какие могут быть подвохи?

Договор с банком, залог недвижимости – все это требует предельной внимательности, ответственности, о которой важно задуматься еще до подачи кредитной заявки.

Следует как можно детально взвесить все «за» и «против», чтобы не допустить для себя трудных ситуаций. Желание приобрести ипотечный кредит – это серьезное решение, к которому стоит соответственно отнестись.

Первым делом необходимо ознакомиться со всевозможными минусами, которые могут возникнуть во время оформления ипотеки или при подписании договорных бумаг с банком.

Все подводные камни ипотеки 2021 года:

1. Цену займа могут завысить за счет расходных платежей (то есть дополнительные комиссии, услуги страхования, т.д.).
2. Размер процентной ставки может быть не четко поставленным (то есть в любой момент ее могут увеличить, что ударит по карману). Рекомендуется обозначить или договориться о конкретной цифре.
3. В договорах с банками есть пункт о взыскании заложенной недвижимости без судебного вмешательства при неисполнении своих обязательств заемщиком.
4. Важно составить конкретный план оплаты ипотечного кредита, который будет внесен в договорный лист, где укажут: четкие даты, дни, когда необходимо вносить плату, какую сумму необходимо оплачивать или какие проценты.
5. Нельзя умалчивать о том, как с заложенной недвижимостью обстоят дела сегодня или какие имеются планы в ближайшее время (сдавать в аренду, в ней проводятся ремонтные работы, т.д.), так как это влияет на заключение кредиторов о том, какой кредит выдавать, а также предоставлять ли его вообще.

Обсуждение данных нюансов перед оформлением кредита поможет избежать многих конфликтов и неприятных ситуаций, в которые можно попасть по неосторожности и невнимательности при подписании договора.

Какая недвижимость подойдет для оформления ипотечного кредита?

Оформление ипотеки в 2021 году следует начать с выбора объекта. Обычно перед тем как подавать заявку, клиент уже имеет четкое представление о том, какое именно жилье он хочет приобрести.

Вполне понятно, что человек, нуждающийся в квартире в настоящий период времени будет подыскивать варианты готовых жилищных условий с быстрым оформлением и заселением в ближайшие сроки.

Соответственно, заемщик, у которого не горят сроки, имеет возможность подыскать недвижимость, в которой можно провести ремонт, обустроить по-своему.

Бывают случаи, когда деньги берут не на покупку, а на строительство собственного дома. Однако такой вариант может поддержать не каждый банк, и если заявление на ипотеку примут, то она может иметь менее выгодные проценты по сравнению с уже построенными квартирами.

Также, если в планы входит покупка недвижимости на вторичном рынке, стоит внимательно проверить следующие моменты:

1. Имеет ли квартира какие-то проблемы, связанные с арестами, залогами, кредитами от прошлых владельцев;
2. Нет ли людей, которые могут претендовать на получение этого имущества в дар или по завещанию по родственной линии и т.п.

Имея на руках выписку из ЕГРН можно получить открытый список всех предыдущих жильцов и владельцев данной жилищной площади, а также ее историю (то есть, имелись ли какие-то проблемы и проделывались ли процессы с залогами, кредитами, арестами данной недвижимости ранее).

Такой документ поможет удостовериться в состоянии квартиры, как самому клиенту, так и банку, который, благодаря этому, быстрее оформит кредит.

Рекомендуется не оставлять залогов или первичных взносов продавцу недвижимости, на которую будет оформляться кредит до разговора с банком.

Это поможет избежать мошенничества со стороны продавцов, разобраться с тем, какие необходимы документы, чтобы удостовериться, что квартира «чиста». Это не даст попасть в ситуацию, когда банк дал отказ на кредит, а деньги уже внесены и не будут возвращены клиенту.

Что необходимо знать о выборе банка?

Если первый шаг к оформлению ипотеки – это определиться с тем, какую недвижимость необходимо приобрести, то вторым шагом будет изучение услуг разных банков.

Чтобы найти самый подходящий банк, с хорошими предложениями, небольшими процентами и адекватными сделками, рекомендуется проконсультироваться как минимум в 6-8 заведениях, изучить и детально рассмотреть их ипотечные кредиты и договора.

Выберите банк, ориентируясь на такие критерии:

1. Статус и общественное мнение о самом банке.
2. Отзывы и историю кредиторов, которые предлагают свои услуги в этом учреждении.
3. Размер процентов по ипотеке.
4. Размер первичного взноса ипотечного кредита.
5. Пределы суммы заемных средств (то есть минимальная и максимальная цифра).
6. Размер кредитной ставки.
7. Имеются ли скидки и дополнительные предложения.
8. Список документов, которые потребуются для проведения оформления кредита.
9. Перечень льгот, которые кредиторы или банк могут предоставить.
10. Время, которое будет потрачено на рассмотрение и принятие заявления о кредите.

Рекомендуется обращаться в учреждения, с которыми вы имели дело ранее. В таком случае кредиторы будут знать историю клиента, понимать его ответственность и платёжеспособность. Это способствует большему доверию со стороны банка.

Что важно учесть клиенту перед подачей заявления на кредит?

Главной составляющей ипотечного кредита является его выплата, поэтому большое внимание нужно уделить собственной платежеспособности.

Как, сколько, в течение какого времени и под какими процентами есть возможность отдавать залог – важные вопросы, на которые нужно дать реальные ответы, чтобы подобрать удобный кредит и договориться с банком на определенные условия выплаты.

Это необходимо решить до подписания договорных бумаг, чтобы избежать сложных ситуаций в дальнейшем.

Для принятия банком заявки требуется предоставить информацию о заработке, а также о дополнительных расходах (сколько денег уходит на семью, коммунальные услуги и другие потребности).

Соответственно полученным данным банк принимает решение о принятии заявки или отказе. Если со всего семейного дохода по ипотечным расчетам будет уходить более 40%, то учреждение точно откажет в заявке.

Обязательно проанализируйте свои доходы самостоятельно. Рекомендуется следить за тем, чтобы ежемесячный платеж за кредит был равномерным.

В другом случае, при выборе максимальных ежемесячных выплат велик риск привести клиента к нарушению подписанных услуг по выплате. Это не выгодно для обеих сторон договора. Ответственность лежит на самом клиенте, ведь только он знает, как обстоят его финансовые дела.

Клиент должен просчитать всевозможные варианты на дальнейшее финансовое положение. Например, кредит выплачивается в течение 15 лет, сейчас доход позволяет вносить ежемесячную плату и жить в достаточных условиях.

За эти года может наступить как кризис в бюджете, так и наоборот повышение на работе, что может помешать выплачивать долг или наоборот ускорить процесс его оплаты.

Чтобы избежать сложных ситуаций в будущем, стоит создать себе «финансовую подушку безопасности», чтобы брать деньги даже в кризис, не беспокоясь об ипотеке. Рекомендуется отложить бюджет, которого хватило бы минимум на 6 месяцев.

Что входит в список документов для ипотечного кредита?

Все банковские учреждения устанавливают свои списки необходимых документов для ипотеки. Правильный пакет документов включает в себя:

1. Паспорт РФ.
2. Заявление на кредит.
3. Справки о финансовом положении клиента в настоящий период, его максимальные доходы.
4. Трудовая книжка или иной документ, подтверждающий занятость клиента.
5. Бумаги на залог.

Бывает, что банку достаточно паспорта и трудовой книжки, чтобы разрешить и принять заявку на кредит, но это зависит от самого учреждения. Есть места, требующие более объемный перечень бумаг.

Выше были представлены лишь самые частые документы, но не все необходимые. Списки обычно вывешивают на сайтах банков.

Подготавливать документы стоит заранее, так как многие бумаги будут оформляться в течение нескольких дней (как, например, справки о доходах) и иметь ограниченный срок действия.

Советуем материал: Ипотека или аренда что выгоднее?

Как подать заявку?

Когда вышеперечисленные шаги проделаны, можно приступать к оформлению заявления на получение кредита.

Для этого необходимо зарегистрироваться на официальном сайте выбранного банка и подать онлайн анкету-заявку, либо же лично обратиться в специальный отдел.

При первом варианте в онлайн формате будут высланы подготовленные анкеты, чтобы клиент ввел всю необходимую информацию для рассмотрения кредитной заявки. При ее принятии придет письмо с приглашением в банк, где уже будет проводиться письменное оформление и подписание документов.

При выборе второго варианта, клиент имеет возможность задать все волнующие вопросы и уточнить информацию.

В целом нужна неделя на рассмотрение заявки. При большом объеме документов и справок, необходимых для подачи, процедура может продлиться до двух недель.

После одобрения заявления банк требует принести перечень документов, касающихся самого покупателя, а также недвижимости, которую клиент хочет приобрести. Список можно найти на официальных сайтах банков.

Учреждение дает определенное количество времени на действие данной заявки, поэтому важно успеть в сроки показать банку желаемую недвижимость, либо же заявка потеряет свою дееспособность.  Каждое учреждение определяет срок действия заявления самостоятельно.

На проверку и просмотр желаемой недвижимости в целом может быть потрачено еще около двух недель.

Будет учитываться стоимость страховки, объективная оценка жилищных условий, а также информация из подготовленных документов по самому имуществу. Рекомендуется качественно подготовить документы, так как это очень влияет на вердикт или отказ в ипотеке.

Что нужно знать о кредитном договоре?

Данный документ является самым важным из всех, связанных с оформлением ипотеки. В нем прописаны все правила, услуги и решения, которые необходимо выполнять обеим сторонам контракта.

Изучить его необходимо перед подписанием, и не просто прочитать, а обговорить каждый пункт, убрать лишнее или добавить нюансы.

Часто встречаемые «подводные камни» от кредиторов и банка:

1. Нередко бывает, что кредиторы в кредитном договоре вставляют незначительные на вид подпункты, которые потом могут хорошо ударить по карману клиента.
2. Если вы видите, что в бумагах идет речь о каких-то дополнительных платных услугах, предоставляемых банком, следует их убрать, либо сменить банк. Это противоречит закону.
3. В договоре вставляют не всю информацию о недвижимости, пропуская ее стоимость, оценку или сроки действия ипотеки. Однако такие мелочи сказываются на действительности самого документа.
4. Имеются пункты, в которых ограничивают возможности права заемщика — от них тоже стоит избавляться. К примеру, после подписания договора клиент не может пользоваться заложенной недвижимостью, делать в ней ремонт, сдавать в аренду, пытаться продать и т.п.

Есть пункт об «обязательном страховании». Обратить внимание стоит на то, что данный пункт важен только для заложенной недвижимости и не более. Если банком навязываются дополнительные страховые предложения – лучше сменить банковское учреждение.