Выгодна ли ипотека в 2021 году?

Каждому человеку хочется иметь собственное жилье и на пути к мечте очень многие оформляют ипотечный заем.

Скопить несколько миллионов на квартиру непросто, но банк предлагает решить эту проблему.

Конечно, с определенными рисками для заемщика, но без них зачастую и нет такой возможности. На какие аспекты нужно обратить внимание, чтобы оформление ипотеки было не настолько страшным для кармана?

Что нужно учитывать при получении ипотеки?

Ипотека – это ответственное решение. Перед тем, как ее оформлять, необходимо просчитать, выгодна ли ипотека в 2021 году. Для этого учитывают такие моменты:

1. Какой будет ваш бюджет на весь срок кредитования. За счет чего вы будете выплачивать долг. Каковы объективные риски потери работы, можете ли вы заболеть?
2. Определитесь с квартирой, которая приобретается в ипотеку. Важно учитывать, что банк может не дать продать квартиру или сдать ее. Поэтому необходимо подобрать оптимальный по соотношению цены и качества вариант. Чтобы с одной стороны, был выше шанс одобрения со стороны банка, с другой – чтобы эта квартира была такой, которую не хотелось бы менять.
3. Тщательно выбирайте банк, в котором будете получать ипотеку. Особое внимание обратите на процентную ставку. Необходимо еще учитывать расходы, связанные с кредитом типа страхования, поскольку это также повлияет на стоимость кредита.
4. Перед тем, как оформлять ипотеку, необходимо прочитать кредитный договор. Особое внимание обращайте на такие пункты, как процентная ставка, штраф и пени, неустойки, условия увеличения процентной ставки по договору, требования к дальнейшему страхованию.

Кроме этого, обратите внимание на требования к квартире, а также правила досрочного погашения. Также обсудите с банком способы оплаты задолженности. Необходимо предоставить информацию о полной стоимости кредита. Так можно объективно оценить его рентабельность.

Банками предлагаются различные кредитные программы, и необязательно пользоваться ипотекой.

Потребительский кредит и ипотека: что выбрать?

В некоторых случаях гораздо разумнее оформить обычный потребительский кредит. Поэтому надо сначала рассмотреть, какие отличия ипотеки и обычного займа и на что необходимо обратить внимание.

Потребительский кредит подразумевает использование средств банка без необходимости отчитываться, куда средства были потрачены. Если вы хотите приобрести недвижимость, то это – один из плюсов.

Помимо этого, потребительский кредит не требует первоначального взноса. Это особенно полезно в случаях, когда вы хотите приобрести частный дом.

Дело в том, что в последнее время банкам не особо нравится кредитовать частные дома. Поэтому потребительский кредит – прекрасная альтернатива.

Максимальный срок потребительского займа под залог недвижимости, на который он может быть выдан – 10 лет. Недостаток – существенно более высокая процентная ставка. Также в качестве залогодателя может выступать не сам заемщик, а его близкие родственники.

Необходимо учитывать, что по этому кредиту банки нередко требуют застраховать жизнь и здоровье, а также залог.

Такие расходы могут достигать десятой части от всей суммы долга. Преимущество также в том, что квартиру в случае необходимости можно будет продать. Или дом, тут уже кому что больше нравится.

Аргументы за ипотеку и против:

1. Вы можете стать владельцем жилья, имея лишь 10% от ее стоимости.
2. Потребительские кредиты имеют большую процентную ставку. Причем разница может доходить до 5-10 процентных пунктов.
3. Наличие специальных программ для молодых семей с правом сделать созаемщиками родителей в случае нехватки дохода супругов для получения требуемого количества денег.
4. Право получения субсидий из бюджета.
5. Возможность использования материнского капитала, в том числе, и для первоначального взноса.
6. Квартира или дом, которые приобретаются, становятся собственностью заемщика. Конечно, они находятся в залоге, но через некоторое время они таки переходят во владение человека, который их покупает.
7. Право получения налогового вычета размером в 13% от стоимости жилья.
8. Возможность увеличения срока кредита до 30 лет, чтобы минимизировать ипотечный платеж.

Тем не менее, нет однозначного ответа на вопрос, нужно ли оформлять ипотеку или лучше воспользоваться потребительским кредитом. Все зависит от ситуации. Тем не менее, по многим пунктам ипотека выигрывает.

Какие есть мифы об ипотеке?

Есть ряд мифов, в которые очень много людей верит. Рассмотрим некоторые из них.

Большая переплата

Предположим, квартира стоит 3 миллиона рублей, в то время как у человека есть 1 миллион рублей собственных средств.

После того, как в кредит берется 2 миллиона рублей, итоговый платеж составит 10,4% или 18146 рублей. Эта сумма не будет изменяться в течение всего периода кредита. За 30 лет итоговая сумма составит 6,5 миллионов рублей.

Теперь давайте разберемся, насколько эта сумма равноценная по ценности денег. Нужно учитывать то, что российский рубль регулярно теряет в цене.

В этом плане сумма переплаты не является индикатором. Нужно еще понимать, что, с большой вероятностью, квартира, приобретенная за 3 миллиона рублей, через 30 лет будет стоить намного дороже.

Если говорить о нашем примере, то обесценивание денег составит 75%, а то и больше.

Простыми словами, платеж в 18146 рублей будет ощущаться на тот момент так, как сейчас 4500 рублей. И это без учета девальвации рубля и вероятных более серьезных кризисов, которые происходят в любых странах с рыночной экономикой с определенной периодичностью.

Возможно оформление исключительно одной ипотеки

Возможно оформление такого количества кредитов, сколько не будет тягостно для бюджета заемщиков. Некоторые банки предусматривают определенные ограничения по этому поводу. Например, ипотека должна предоставляться исключительно в одни руки.

В большинстве случаев банки выдают ипотеки при условии, что доходы клиента дают возможность гасить кредит.

Особенно они не будут против оформления займа в случае, если человек уже ранее брал кредит на жилье и смог погасить его полностью. А даже если не успел еще это сделать, но регулярно платит, то у него хорошая кредитная история. С чего ему отказывать?

Очень многие сдают квартиру в аренду, и за счет этих средств выплачивают кредит. Так что этот вариант также можно рассматривать. Можно приобрести квартиру тогда, когда дети живут с вами, вселить туда квартирантов, погашать ежемесячные платежи, а когда дети повзрослеют, просто вселить их.

Нет возможности продать квартиру, которая находится в ипотеке

Конечно, в этом утверждении есть рациональное зерно, но с определенными моментами.

Есть разные схемы, с помощью которых осуществляется продажа квартиры, которая находится в залоге. Как вариант, можно найти человека, который сам хочет использовать ипотеку для приобретения жилья. В этом случае он и будет гасить кредит.

Перед тем, как это сделать, банк проверит нового заемщика на платежеспособность. Если он может заплатить деньги, то никаких проблем возникнуть не должно. Обычно банки не против, поскольку ничто не уходит из-под их контроля.

У них все равно квартира остается в залоге, которую можно использовать для покрытия от убытков, связанных с не погашением задолженности. Фактически для них просто меняется человек, который должен и дает залоговую недвижимость.

Ряд банков даже дают возможность воспользоваться льготными условиями кредитования для того, чтобы реализовать заложенное имущество.

Если такие предложения есть, то с ними можно ознакомиться непосредственно на официальном сайте банковского учреждения.

Также есть один вариант, который даже более простой по сравнению с первым. Те люди, которые брали квартиру в кредит, ищут покупателя, у которого получилось скопить нужную сумму, и он просто гасит задолженность перед банком. После этого можно продать квартиру за оставшуюся сумму.

Особенности выбора банка для ипотеки

Почему же ипотека оказывается кабалой для многих заемщиков?

Причина кроется не только в том, что они неправильно рассчитали свои силы. Они еще и не изучили рынок, и повелись на первую рекламу.

Чтобы правильно выбрать банк для ипотеки, необходимо выполнять следующую последовательность действий:

1. Тщательно изучить предложения банка перед тем, как подается заявка на кредит. Если вы желаете приобрести жилье на первичном рынке, необходимо убедиться в том, что оно аккредитованное у банка. В этом случае банк проверил застройщика, и ему можно доверять.
2. После этого определяем подводные камни предложения, которое выдвигают сотрудники банка. Например, могут быть скрытые платежи или страховки, которые отнимают большую часть бюджета.
3. Во время консультации необходимо заблаговременно уточнить полную стоимость кредита.
4. Обязательно почитайте полный кредитный договор и обратите внимание на такие пункты, как изменение процентных ставок, условия страхования, необходимость предоставления документов, подтверждающих доходы.
5. Уточнить условия погашения кредита.

Полезный материал: Ипотека в валюте: ставки, процентная ставка

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году?

Однозначно ответить на данный вопрос нельзя. Тем не менее, необходимо обратить внимание на ряд актуальных трендов:

1. Если сравнивать с прошлым, процентные ставки уменьшаются. Все благодаря бюджетной поддержке при оформлении ипотеки. Эта программа закончилась в 2017 году, и банки смогли адаптироваться к новым условиям. Теперь они могут предлагать ставки, которые установлены этой программой.
2. Была продлена программа материнского капитала, по которой предоставляются приличные суммы на ребенка.
3. Застройщики также предлагают некоторые решения типа использования старой квартиры в качестве первого взноса. Теперь вовсе не нужно продавать старую квартиру, чтобы купить новую. Застройщик эту задачу берет на себя.
4. Цены на вторичном рынке недвижимости достигли рекордного минимума. В период снижения цены на квартиру квартиры нередко снимаются с продажи. Поэтому надо поспешить, пока не успели сделать этого. Или же можно закрепить понравившийся вариант на вторичке, заключив предварительный договор купли-продажи и оставив задаток. В этом случае шансов на успешное заключение сделки оказывается значительно больше.
5. Начала работать программа, которая называется «Ипотека 6 процентов». Она позволяет приобрести жилье на первичном рынке в ипотеку на выгодных условиях.

Кроме этого, действуют и другие привлекательные программы кредитования для людей, которые проживают в деревнях или для дальневосточников.

Выводы и перспективы

Что касается перспектив, то ипотека пока является довольно непонятным видом кредита в этом плане. Все дело в том, что Герман Греф, который является председателем Сбербанка, дает прогноз на снижение ипотечных ставок до 8-9%.

Впервые эта тенденция наметилась в 2019 году. Центральным Банком уже несколько раз осуществлялось снижение процентных ставок.

После того, как процентные ставки достигнут такого значения, ипотечные сделки станут более частыми.

Следовательно, увеличится спрос на квартиры, а вслед за ними и цены на них. Поэтому разумно задуматься о том, чтобы покупать жилье таким способом прямо сейчас. Потом уже может быть поздно.

Стоит только подумать, что окончательное решение по заявке на ипотеку банк принимает только спустя месяц. А еще можно очень долго искать, в какую недвижимость вложиться.  Поэтому подавайте заявку на кредит прямо сейчас, ждите одобрения от банка и выбирайте квартиру.

Обязательно взвешивайте риски. Ни в коем случае нельзя оформлять ипотеку, если на нее идет большая часть вашего дохода и, если заработок не растет. Это – инструмент.

В грамотных руках он может сделать жизнь лучше. А в неумелых доставить множество проблем, поэтому будьте мудрыми и принимайте правильное решение.