Ипотека или аренда что выгоднее?

Распространено мнение, что снимать жилплощадь в аренду гораздо выгоднее, нежели приобрести собственное жилье на условиях ипотеки.

Так почему же большое количество людей по-прежнему берет ипотечный кредит вместо того, чтобы просто арендовать квартиру? Предлагаем разобраться подробней, что выгоднее: ипотека или аренда квартиры.

Несмотря на тот факт, что стоимость недвижимости последние несколько лет не растет так активно как в начале 00-х годов, большая часть жителей страны все еще считают, что собственное жилье – это выгодное вложение средств.

Сказывается здесь и то, что ипотечные ставки в последнее время постоянно снижаются, и то, что многие граждане не очень доверяют другим инструментам финансирования.

Безусловно, бывает трудно сразу понять, что выгоднее – ипотека или аренда жилья, а также то, какие нюансы есть у обоих вариантов. Все, что будет описано далее нельзя считать универсальной инструкцией, но, возможно, это будет полезно тем, кто задумывается о том, в пользу чего сделать выбор.

Выгода на конкретном примере

Можно представить ситуацию идеальных условий для снятия квартиры. У вас имеется грамотно составленный договор аренды, хозяин дома совершенно точно не попросит вас внезапно съезжать, и само жилье вас полностью устраивает.

Чтобы было максимально понятно, можно попробовать посчитать на конкретном примере.

Допустим, вы снимаете 2-комнатную квартиру площадью около 50 кв.м. в городе Екатеринбурге. Ежемесячно вы отдаете владельцу 20 000 рублей за свое проживание. То есть в общем за 10 лет траты на оплату съемной жилплощади составят 2 млн. 400 тыс. руб. (с условием того, что размер арендной платы не будет меняться).

И допустим, что примерно в том же районе города можно приобрести такую же квартиру в собственность за 3 млн. 90 тыс. руб.

Если открыть ипотеку на десять лет с первым взносом в 20% и с годовой ставкой в 7.7%, то в пересчете на ежемесячные платежи получится, что в месяц придется отдавать почти 29 600 рублей. То есть вам придется переплачивать почти 10 000 р. ежемесячно. А это значит, что приобретение квартиры на первый взгляд кажется менее выгодным вариантом.

Однако, нужно учитывать, что в случае с ипотечным кредитованием речь будет идти о вашей собственной квартире, которая будет принадлежать вам после 10-летних выплат.

То есть по сути это можно считать выгодным вложением или инвестированием денег в будущую собственность. В случае же с арендованной недвижимостью – отдав пару миллионов за несколько лет, вы в итоге все равно остаетесь без своей жилплощади.

Нужно помнить и то, что в случае с ипотечным кредитованием заемщик имеет право вернуть обратно сумму до 650 тысяч р. на условиях налогового вычета. Чего, разумеется, нельзя сделать, оформив договор аренды.

Достоинства и недостатки ипотеки

Основные плюсы приобретения жилья в ипотеку:

• возможность быстро получить квартиру в свое владение, а не копить на нее долгие годы;
• возможность позже перепродать ее с учетом роста цен на недвижимое имущество;
• переделка жилья под свой вкус: любой ремонт, перепланировка или установка желаемого гарнитура – все это возможно, если это ваша собственность;
• выгодное вложение – вы вкладываете деньги в свою собственность; оплачивая же аренду, вы отдаете деньги в пустоту;
• даже если ипотечные платежи не ниже, а порой даже и выше арендных, вы платите за свое, а не за чужое.

Есть и минусы:

1. Задумываясь об ипотеке, вам придется найти средства на первый взнос, к примеру, в Сбербанке его размеры начинаются от 10%.
2. По условиям ипотечного соглашения переплаты за процентные ставки неизбежны, чтобы рассчитать их конкретный размер, можно воспользоваться ипотечным калькулятором.
3. Открывая ипотеку, ваша финансовая организация будет требовать от вас жесткого соблюдения условий договора и финансовой дисциплинированности. С банком не получится так просто договориться о переносе оплаты, в отличие от арендодателя.
4. Со своим домом вы привязаны к определенной территории – неподходящий вариант для тех, кто часто переезжает или путешествует.
5. Если вы решите сдать или перепродать жилплощадь до окончательной выплаты ипотеки, то вам необходимо будет получать разрешение банка.

Достоинства и недостатки аренды

Основные плюсы и минусы арендованной жилплощади:

1. Это выгодное решение, если вы не располагаете большим количеством средств: деньги можно откладывать, чтобы в будущем приобрести свою недвижимость.
2. В любой момент вы можете легко и быстро сменить место жительства.
3. Отсутствие каких-либо обязательств перед финансовыми организациями.

Не меньше минусов:

• по разным причинам арендная плата в любой момент может вырасти и тогда придется либо переезжать, либо платить больше;
• при частых переездах придется значительно тратиться в процессе;
• у вас отсутствует возможность достаточно свободно распоряжаться своим местом проживания: арендодатель может быть против животных или каких-либо изменений во внешнем облике жилья;
• все отданные за проживание деньги фактически уйдут в никуда, ведь по итогу вы не получите ценный актив в виде недвижимой собственности.

Вы можете воспользоваться специальным калькулятором, чтобы понять, ипотека или аренда будет выгоднее в вашем случае. Такой калькулятор есть, к примеру, у Сбербанка или ДомКлик.

Другие факторы, которые могут повлиять на выбор

Недостаточно брать во внимание исключительно цифры и расчеты, так как бывают жизненные ситуации или обстоятельства при которых снимать жилье гораздо выгоднее, нежели брать на себя обязательства по кредиту.

Простой пример, когда аренда выгоднее ипотеки – если вы не можете точно определиться в какой именно части города хотите жить, с кем вы будете проживать или даже не уверены, что хотите жить именно в этом городе или стране. Бессмысленно приобретать жилье или брать на него ипотеку, так как, возможно, в будущем его придется продавать на невыгодных условиях.

Беря ипотеку, вы всегда берете на себя определенные обязательства и риски.

Если вдруг вы потеряете возможность вовремя совершать выплаты по договору, а банк откажется от реструктуризации, то вы можете лишиться своей квартиры.

Если вдруг окажется, что ее стоимость ниже вашего долга перед банком, то вам все равно придется продолжать совершать выплаты, либо же объявлять себя банкротом.

В случае же с арендой всегда можно подыскать другие варианты без порчи своей кредитной истории или огромных долгов.

Приобретая строящееся жилье, всегда существуют риски получить недостроенный дом, либо же дом в незаконченном жилом комплексе, что сделает проживание на новом месте крайне не комфортным.

Если вы ожидаете расширения семейства, то нужно будет искать квартиру попросторнее. Ипотечные выплаты в этом случае окажутся значительно выше, так что снова придется откладывать средства для первого взноса.

Интересная статья: Когда ипотека выгоднее прямой покупки квартиры?

Если вы являетесь обладателем неофициальных доходов, то, разумеется, об ипотечном кредите не может идти и речи, так что снова придется думать об аренде и копить. Та же ситуация в случае крайне плохой кредитной истории, низких доходов или при наличии больших незакрытых кредитов.

Если вы часто переезжаете, любите путешествовать или же просто не хотите в данный момент привязывать себя к конкретной территории, то гораздо логичнее будет задуматься о снятии жилья.

Сэкономленные деньги же можно использовать в качестве выгодных вложений для пассивного дохода, который бы позволял оплачивать аренду.

При очень больших размерах ипотеки есть риски, что к пенсии даже из пассивного дохода у вас не получится собрать в полном объеме необходимую сумму. И в итоге у вас будет большая квартира и пенсия в районе 15 000 руб.

Подводя итог, можно заключить, что не существует универсальных советов и рецептов, что выгоднее – аренда или ипотека, так как всегда нужно смотреть на ситуацию в целом и учитывать самые разные обстоятельства. Это ваше финансовое состояние, планы на будущее, прочие финансовые вложения и т.д.

Когда лучше арендовать:

• вы не располагаете достаточным количеством средств на первый взнос, который начинается от 10%;
• вы не хотите надолго задерживаться на данной территории и много переезжаете.

Когда можно задуматься об ипотеке:

• вас устраивает данный город или район, и вы не планируете переезд в ближайшие 10-15 лет;
• у вас достаточно средств и стабильные доходы, что сделать первоначальный взнос и затем ежемесячно вносить платежи в полном объеме.

Как определиться с решением?

Есть несколько простых факторов, опираясь на которые, будет проще оценить выгоду и принять решение:

• рассмотрите подходящие варианты жилья для приобретения или съема;
• сравните и проанализируйте различные предложения по ипотекам;
• воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитать размеры ежемесячных платежей;
• оцените свои силы и возможности: хватит ли вам их, чтобы рассчитаться с банком;
• просчитайте разницу между двумя вариантами: взятый кредит или съемная квартира с периодическими взносами свободных денег на счет.

Ипотека: какие существуют риски?

Любые достоинства приобретения своей недвижимости на условиях ипотечного кредитования могут превратиться в недостатки, особенно если вы рассматриваете это решение как выгодное вложение в будущее.

Так что, если на данный момент у вас не стоит остро вопрос о покупке своей жилплощади, стоит особенно тщательно подойти к принятию решения.

Чтобы иметь возможность своевременно вносить все обязательные платежи по кредиту, нужно обязательно иметь стабильный и регулярный доход.

Помимо этого, квартиру не назовешь самой ликвидной собственностью: если у вас возникнет острая потребность в деньгах, не всегда будет возможность быстро и выгодно ее продать.

Также стоит учитывать и возможные кризисы в сфере экономики – если спрос на недвижимость сильно упадет, то продавать жилье придется по очень заниженной стоимости.