Оформление ипотеки в декретном отпуске — дают ли ипотеку?

Когда будущие папа и мама узнают о том, что скоро у них будет ребенок, они нередко начинают задумываться о том, чтобы улучшить жилищные условия или купить квартиру, где на каждого хватит места.

Если средств для приобретение нового жилья недостаточно, люди обращаются за ипотекой.

В связи с этим, появляется вопрос: а дают ли залоговый кредит на покупку недвижимости в этом случае? В статье рассмотрим основные моменты, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске и как это сделать.

Имеет ли женщина право на ипотеку в декрете?

Федеральный закон 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»говорит, что для беременных и женщин, которые находятся в декрете, нет ограничений на получение ипотечного займа.

Правда для банков такая категория заемщиков приравнивается к безработным.

Такое отношение у них вызывается несколькими причинами:

1. Низкий уровень дохода. Женщины в отпуске по уходу за ребенком, которому не исполнилось 1,5 года, получают лишь 40% от зарплаты. При этом рождение малыша – это всегда событие, влекущее за собой дополнительные расходы. Поэтому это для банка является важным фактором неплатежеспособности.
2. Высокие риски. Любая организация, выдающая кредит, зарабатывает деньги на процентах, которые заемщик выплачивает банку. Если происходит ситуация, когда у женщины нет возможности погашения задолженности (а ее вероятность возрастает), специалисты могут подать на нее в суд. При этом законодательство запрещает лишать пособия по уходу за ребенком в счет уплаты задолженности перед банком. Следовательно, банк, пытаясь уберечь себя от таких неприятностей, отказывает в выдаче ипотеки.
3. Отсутствие гарантий. Обычно женщина в декрете не имеет достаточного количества источников дохода. По сути, все, что она получает – это гарантированные законом выплаты, которые очень мизерные. Следовательно, такая категория банками по умолчанию считается ненадежной.

Как показывает практика, есть и другие причины, по которым банк отказывает в выдаче ипотеки. Это и низкое доверие к созаемщикам, и отсутствие поручителей, и плохая кредитная история.

Простыми словами, если женщина хочет оформить кредит в декрете, она должна предоставить доказательства того, что она способна погашать задолженность согласно календарю выплат.

Поэтому ответ на вопрос, дают ли ипотеку в декретном отпуске, будет положительным только в случае, если заемщица готова предоставить дополнительные гарантии.

Как взять ипотеку, если женщина в декрете?

Перед тем, как будет осуществлена подача заявления на получение займа, необходимо подобрать требуемые документы.

Главный момент, дают ли ипотеку в декретном отпуске матери, зависит от того, способна ли она вносить ежемесячные платежи.

Чтобы повысить вероятность одобрения, необходимо выполнять следующие действия:

1. Вносить первый взнос хотя бы в 50% от цены квартиры, которая покупается.
2. Подтвердить дополнительные источники дохода, если они есть.
3. Использовать в качестве залоговой недвижимости родительское жилье.

Если женщина, находящаяся в декрете, находится в законном браке, муж автоматически становится созаемщиком. Следовательно, он тоже должен выглядеть благонадежным для банка:

1. Иметь хорошую кредитную историю.
2. Не иметь иждивенцев на обеспечении.
3. Предоставить справку 2-НДФЛ или любую другую, которая подтверждает его доход.
4. Отсутствие просрочек по другим кредитам.

Если мама, помимо социальных выплат, не имеет дохода, то можно увеличить шанс получения ипотеки, если привлечь поручителей в виде родственников, близких и друзей.

Наличие поручителей говорит банку, что заемщик будет исправно платить. Если же созаемщики имеют высокий доход, то шансы на ипотеку возрастают в несколько раз.

Если оформление ипотеки берет на себя муж, у которого есть находящаяся в декрете жена, то именно его финансовое состояние принимается в расчет в первую очередь.

Lоходы жены тогда и не учитываются. Правда, она все равно несет ответственность за задолженность перед банком, поскольку числится созаемщиком.

В каких банках можно получить ипотеку, если находитесь в декрете?

Если доход высокий, а также есть возможность внести большой первый взнос, возможность получения ипотеки есть почти в любом банке.

Правда, если нет стопроцентной уверенности в том, что одобрят заявку, то можно рассмотреть те банки, которые предлагают специальные льготы для мам в декрете.

К таким банкам относятся:

1. Сбербанк. Это фин. учреждение имеет специальную программу выгодных условий по ипотеке. Она называется «Молодая мама», поэтому оформить ипотеку в декретном отпуске здесь оформить можно.
2. Банки, в которых нет требований по иждивенцам. Список финансовых учреждений, относящихся к этой категории можно получить на сайтах банков.
3. ВТБ, Промсвязьбанк – эти банки одобряют даже заявки официально не трудоустроенных, не то что мам в декретном отпуске. Главное – предоставить два документа, чтобы ипотека женщине в декретном отпуске стала доступной.

Помимо этого, женщина может обратиться в тот банк, в котором она получала зарплату. В этом случае шансов на то, что финансовое учреждение проявит лояльность, значительно больше.

Все равно кредитная история будет доминирующим фактором. Для банка это гораздо важнее, чем наличие или отсутствие декрета.

Если у мужа будет плохая кредитная история, но высокий доход, он получит кредит с меньшей вероятностью или под более высокие проценты.

Как увеличить шанс на то, что в декрете получится получить ипотеку?

Большинство женщин в декрете, все же, будут неуверенными в том, что смогут потянуть финансовые обязательства.

В этом случае нужно воспользоваться альтернативными вариантами, как увеличить шансы на одобрение ипотеки в декретном отпуске под материнский капитал:

1. Предоставить данные о дополнительном доходе (если такой есть, и его можно подтвердить документально).
2. Привлечь людей, которые могут считаться созаемщиками. Как правило, в качестве таких банк может привлечь 5 человек. Обычно ими являются близкие родственники. Здесь банк принимает в учет кредитную историю и доход каждого из них.
3. Оформить ипотеку на мужа или жену, если муж находится в декрете. (редко, но бывает). Недвижимость, приобретенная в браке, все равно будет в общей собственности. Какой конкретно человек имеет основные обязательства перед банком, здесь значения не имеет. Просто жена будет числиться в качестве иждивенца при оформлении заявки такого типа. Проблем с одобрением не должно возникнуть, если муж сможет подтвердить доход.
4. Предложить залог. Как правило, в качестве него используется недвижимость. Квартира или дом должны быть в хорошем состоянии, находиться в непосредственной собственности человека, который берет кредит.

Помимо этого, не должно быть долгов по ЖКХ, чтобы банк захотел взять объект в залог. Пока ипотека не будет полностью погашена, такую недвижимость нельзя будет ни продать, ни обменять, ни переписать на другого человека.

Если внести большую сумму в качестве первого взноса, то вероятность оформить ипотеку в декретном отпуске также многократно вырастает.

Как правило, банки требуют 20% от стоимости жилья сразу. Если женщина готова внести стартовый платеж в размере от 30 до 50% от стоимости квартиры, то это говорит о том, что она платежеспособна.

Помимо этого, больший первоначальный взнос уменьшает общую сумму задолженности и, следовательно, кредитную нагрузку. Поэтому шансы на то, что ипотека будет одобрена, значительно вырастут.

Использование материнского капитала для оформления ипотеки

Женщина может воспользоваться материнским капиталом в качестве первого взноса по ипотеке.

В этом случае не нужно ждать момента, когда ребенку исполнится 3 года для этого. Можно тратить его сразу. В некоторых случаях материнского капитала может хватить даже на несколько ежемесячных платежей.

Для ипотеки во время декретного отпуска недостаточно предоставления сертификата.

Если женщина не имеет работы, а альтернативные источники дохода отсутствуют, банк имеет право отказать в кредитовании. Отказ происходит из-за того, что заемщик не может гарантировать, что он сможет вовремя вносить платежи.

Особенности рефинансирования ипотеки в декретном отпуске

Бывают случаи, когда женщина взяла ипотеку, а потом уже ушла в декрет.

В связи с этим, увеличивается кредитная нагрузка, платить ежемесячный взнос становится гораздо сложнее. В этом случае можно подать заявление и рефинансировать ипотеку в декретном отпуске.

Если женщина находится в декрете, ей придется собирать документы и подтверждать свою платежеспособность с нуля.

Если банк, в котором был оформлен кредит, не имел претензий к заемщику, даже в том же банке можно получить рефинансирование.

Следовательно, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа или отсрочки во время декрета, рекомендуется подать специальную заявку. Если прежний банк отказался рефинансировать или реструктурировать задолженность, то тогда нужно попробовать найти другой банк.

В некоторых случаях вообще хорошо изменять банк, в котором кредитуется женщина:

1. Ставка в новом банке как минимум на процент ниже нынешней (при этом надо учитывать оценку жилья и страховку, которая также влияет на конечную кредитную нагрузку).
2. Новый банк не имеет скрытых комиссий и дополнительных платежей.

Для этого необходимо тщательно изучить законодательство и условия кредитования. Также придется много общаться с представителями банка.

Иногда можно попросить банк реструктурировать задолженность, сославшись на трудную финансовую ситуацию. Это обстоятельство является смягчающим не во всех случаях.

Каждая организация самостоятельно решает, согласиться или нет.

Если кредитный отдел захочет пойти навстречу, можно рассчитывать на то, что общая сумма переплаты увеличится, кредит будет продлен, а ежемесячный платеж будет уменьшен.

Иногда возможна отсрочка. В этом случае не нужно будет платить по кредиту в течение определенного времени. Это сложнее, чем добиться реструктуризации. Чтобы получить отсрочку или реструктуризацию, надо иметь безупречную репутацию в глазах сотрудников банка.

В конечном итоге имеем следующее: рефинансирование – это в большинстве случаев единственный способ, позволяющий решить проблемы с возросшей кредитной нагрузкой, получив легально от банка более выгодные условия.

Интересный материал: Дадут ли ипотеку если есть действующий кредит?

Ипотека для многодетной матери в декрете

Многодетные семьи имеют право на получение кредита по специальной процентной ставке в 6% годовых.

Также они могут получить субсидию с бюджета на выплату части долга. По этой программе можно получить до 450 тысяч рублей. Средства предоставляются однократно.

Налоговый вычет по ипотеке в декрете

Если женщина приобретает жилье во время декрета, она может претендовать на возврат процентов по ипотеке. Для этого необходимо, чтобы выполнялось хотя бы одно из этих условий:

1. На момент покупки недвижимости женщина работала и ушла в декрет на протяжении года.
2. Ею сдается жилая площадь в аренду.
3. У нее есть ИП, по которому она платит налоги.

Чтобы получить налоговый вычет без дополнительных сложностей, необходимо выйти на работу. Помимо этого, на него может претендовать и официально трудоустроенный супруг.

Через какое время после декрета возможно оформление ипотеки?

Российское законодательство предусматривает включение декретного отпуска в общий трудовой стаж.

Поэтому женщина, которая вышла на постоянное место работы, может сразу подать заявку на ипотеку.Оформляют ли ипотеку в декретном отпуске – в большей мере зависит от дохода женщины, выбранного ею поручителя и наличия залога.

Правда, на практике банки руководствуются собственным регламентом. Поэтому все эти вопросы необходимо отдельно согласовывать с финансовым учреждением. Например, оно может потребовать, чтобы с момента первой зарплаты прошло полгода.

Что лучше не делать при оформлении кредита?

Ни в коем случае нельзя обманывать банки. Кредитные отношения – это тоже отношения, и доверие здесь – ключевое слово.

Много ваших ошибок банк может простить, если с ним вести переговоры, если что-то происходит. Это не значит, что он спишет долг, но определенного компромисса можно вполне достичь.

Таким образом однозначного ответа на вопрос,одобряют ли ипотеку в декретном отпуске, не будет.

С одной стороны, закон не запрещает это. С другой, для банка это дополнительные риски. Поэтому, если нужно оформить ипотеку, необходимо дать гарантии, что долг будет своевременно погашен.