Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке?

Данные статистики по итогам периода 2020 говорят о том, что в среднем россияне оформляют ипотеку на 18,4 года.

При этом большинство выплачивает ее быстрее: примерно от 7 до 10 лет. Выгодно ли гасить долговые обязательства перед банком до истечения договора?

Смысл досрочного погашения ипотечного кредита

Выплачивать ссуду быстрее графика выгодно:

1. Снятие обременения и возникновение возможности полноправного распоряжения недвижимостью.
2. Снятие финансовой нагрузки. Для многих деньги, которые каждый раз уходят на платеж, могут стать инструментом воплощения в жизнь иных планов.
3. Экономия. Выплата всей суммы процентов – миф. Это зависит от остатка долга и длительности пользования деньгами. При преждевременной частичной выплате есть выбор одного из двух: сокращение длительности периода ссуды либо уменьшение ежемесячного взноса.

Когда плательщик вносит сумму преждевременно, предстоит выбор: уменьшить платеж и вносить каждый период меньшую сумму или уменьшить период. Чтобы разобраться, выгоднее уменьшать срок ипотеки или ежемесячный платеж, необходимо выполнить расчеты.

Выгода от уменьшения срока ипотеки

Такая разновидность выплаты задолженности выгодна для тех, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком:

• выплатил большую часть займа и планирует быстро погасить остаток;
• хочет снизить переплату;
• планирует рассчитаться в период первых 10 лет;
• не имеет ограничений в финансовом плане и способен платить сразу и много.

Опережающее график внесение средств в ипотечный кредит будет наиболее выгодным первые 5 лет, так как ближе к концу обязательств проценты в основном выплачены, выгода будет минимальной.

Внося сумму, превышающую ту, которая прописана в договоре, вся переплата пойдет на возврат основной части долга. Ежемесячная плата останется такой же, как была до внесения денег.

Поэтому выбирая, уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж, лучше отдать предпочтение первому варианту. При выборе уменьшения срока преимущества велики: сокращается период, снижается переплата.

Выгода от уменьшения размера ежемесячных платежей

Уменьшая взнос, владелец ипотечной недвижимости снижает свои ежемесячные расходы на кредит, однако продолжительность договора остается такой же, как прописано в договоре.

Если уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, это выгодно в ряде случаев:

1. Финансовое благополучие клиента не отличается стабильностью, существует вероятность его ухудшения в будущем. Уменьшая ежемесячный взнос, можно снизить нагрузку на свой бюджет и меньше рисковать.
2. Клиент может совершить крупное вливание в данный момент, но в будущем планирует распределить свои расходы на иные цели.

Плюсами уменьшения платежа можно считать возможность снижения финансовой нагрузки на человека в будущем и накопления некоторой суммы для последующих оплат. Таким образом ответ на вопрос, можно ли уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, будет положительным. Сделать это можно двумя способами, каждый из которых отличается нюансами.

На что опираться при выборе сокращения срока ипотеки или размера платежа?

Рассмотрим пример: варианты уменьшения сроки ипотеки и ежемесячного платежа: в июле 2018 Сбербанк выдает Инне 1 млн. на 5 лет и с процентной ставкой, равной 7,2% в год.

При условии, что она будет вносить 19 тыс. 896 руб. своевременно, по выданному ей графику, проценты составят 193 тыс. 839 руб.

У Инны есть вклад, который можно закрыть только через календарный год, он равен 500.000. Выходит, что в июле 2019 Инна внесет их преждевременно.

Ситуация №1: уменьшить период

Инна принимает решение в скорейшем исчерпании долговых обязательств. Теперь ее ссуда будет закрыта в декабре 2020, что на 2,7 г. меньше изначального периода.

В результате она переплатит 88 тыс. 101 руб. в качестве процентов, сохранив при себе 10 тыс. 838 руб.

Ситуация №2: уменьшить платеж

Инна принимает решение снижать нагрузку на финансовую составляющую своей жизни и выбирает уменьшение ипотечного взноса.

По итогу за 5 лет переплата составит 118 тыс. 443 руб., а экономия – 7 тыс. 396 руб.

Однако есть и другой ходкак уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке: уменьшить величину платежа, внеся 500.000, но после платить в указанный период ту же сумму, что и до этого взноса. Иными словами, продолжать платить 19 тыс. 896 руб., а не 7 тыс. 655 руб., как прописано в новом графике.

Для того, чтобы каждый месяц платить больше, не достаточно просто класть деньги на счет списания – они списываются в соответствии с принятым и подписанным графиком.

Нужно будет каждый раз подавать заявку на преждевременное внесение.

В противовес такому неудобству есть плюсы:

• кредит будет закрыт значительно раньше, ведь долг сокращается быстрее;
• переплата по процентам будет примерно такой же, как при уменьшении периода;
• появляется больше уверенности и спокойствия. При неожиданном резком падении дохода или незапланированных тратах можно просто платить по новому графику.

Советы на случай возможности досрочного погашения

Такой вид расчета достаточно прост, процесс схож в большинстве соответствующих организаций. Существует несколько шагов:

1. Шаг 1. Заполнить заявление в банке. В документе указывается размер возмещения, вносимого заемщиком.
2. Шаг 2. Внести необходимое количество денег на свой счет, с которого кредитор каждый месяц списывает плату, или наличными.
3. Шаг 3. Получить вновь составленный график с учетом уменьшения платы или длительности.

О выгодном досрочном погашении ипотеки

Не секрет, что подобный тип возврата средств влечет уменьшение переплаты по процентам, ведь их ежемесячно начисляют на остаток по основному долгу.

Именно поэтому первые несколько лет основной долг уменьшается незначительно.

Рассмотрим пример: гражданин решил купить коттедж за 3,5 млн. и оформил ипотеку под 9,7% на 10 лет. По истечении года у него появились свободные деньги – 350.000 руб., которыми он решил частично погасить заем.

При этом его выбор останавливается на уменьшении длительности периода кредитования. В этом случае выгода составит 432 тыс. 476 руб., а срок договора ужмется во временных рамках на 17 мес.

Если в аналогичной ситуации принято решение о частичном возмещении по истечении 7 лет, за 3 года до окончания выплат по ссуде, сохранится лишь 101 тыс. 365 руб. Это почти вчетверо меньше по сравнению с взносом тех же 350.000 на начальном этапе выплат: длительность обязательств сократится лишь на 9 мес.

Уменьшая продолжительность действия кредита, должник сокращает величину основного долга и число процентов по нему. Выходит, что при более раннем возмещении основной части долга экономить выгоднее.

О снижении платежа при полном и досрочном погашении

О способах закрытия ипотеки можно узнать в банке. У всех финансово-кредитных организаций свой специально разработанный порядок.

Все же вне зависимости от того, в какой из них оформляется кредит, плательщик обязан уведомить учреждение о своем намерении преждевременного закрытия долга.

Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке Сбербанка, необходимо написать заявление о внесении финансов в учет полного или частичного завершения обязательств гражданина перед структурой.

Можно заполнять разработанный для этого бланк прямо в филиале либо загрузить образец с официального сайта или мобильного приложения.

Важно помнить, что без вышеописанного уведомления в письменном виде банк примет средства не в счет преждевременного возвращения, а просто оставит их на счету. В этом случае величина списания будет таким же, как раньше, и переплата остается неизменной.

О стандартной банковской процедуре

Первоначально необходимо уведомить банк о желании внести наличные раньше времени. Не имеет значения, требуется ли клиенту уменьшение платежа в ВТБ или в Сбербанке. Документ можно подать за 14 дней до официальной даты закрытия.

Даже если на руках имеется вся необходимая сумма для того, чтобы закрыть ссуду, по факту плательщик может сделать это только по истечении 2-х недель.

Банк составит обновленный график. Если плательщик хочет полностью погасить долговые обязательства, ему выдадут справку, свидетельствующую о полном погашении.

Существуют нетипичные требования в отношении минимального количества средств, приходящих на баланс кредитора до предполагаемой даты.

Например, Сбербанк примет деньги до назначенного времени, если их будет не меньше 30% от объема ежемесячного платежа. Когда именно вносить финансы, решает сам плательщик. Можно совершить одну транзакцию либо платить частями, то есть, когда появляются свободные наличные.

Законы говорят о том, что человек имеет право погашать ипотечный кредит в любое удобное время. Существуют исключения, но их всегда прописывают в договоре. Поэтому стоит внимательно его изучить, уточнить перечень правил у сотрудников учреждения.

Об условиях досрочной частичной и полной выплаты ипотеки

Намерение совершить внеочередной взнос в счет оплаты долга требует обязательного уведомления об этом желании банк. Заявление в таком случае пишут в любом отделении.

На частичную оплату его принимают и в онлайн режиме, для чего понадобится доступ к интернет-банку или мобильному приложению.

Подача такого запроса – важный момент, потому как без него вносимые средства лишь поступят на счет клиента, и с этого момента банк будет списывать оттуда ежемесячную плату по графику. При этом переплата по процентам не станет меньше.

Сбербанк практикует процедуру погашения через систему Сбербанк Онлайн либо приложение: нужно перейти во вкладку «Кредиты», далее выбрать имеющийся ипотечный кредит, затем нажать на вкладку «Операции» и кнопку «Погасить досрочно».

Далее выбирают счет списания средств и, что сокращать– срок или размер платы по графику, а также обозначить сумму, которую нужно списать. Заявка будет создана системой автоматически, если все данные верны.

Интересный материал: Погашение ипотеки материнским капиталом: выделение долей детям

О возврате страховки при погашении обязательств досрочно

Закон РФ позволяет обойтись без оформления страховки при оформлении ссуды. По факту банк может отказать потенциальному клиенту, если тот откажется от страхования.

В обстоятельствах возникновения несвоевременных оплат банк несет убытки, а со страховкой они будут возмещены.

Для ипотечного кредита полис стоит не дешево, но, в случае частичного возврата, некоторое количество средств можно вернуть. Такая процедура законна, ведь выплата поступила, а риски невыплаты долга стали неактуальными.

Порядок действий для возврата затрат за страхование:

• погасить ипотечный кредит заранее;
• снять обременение с имущества через Росреестр;
• написать заявление о возврате затрат в страховой компании.

Ответное извещение от страховой компании можно получить в 10-дневный период с момента подачи заявки. Возвраты выдают и наличными, и на карту. Договор может содержать сведения о невозможности возвращения средств, излишне уплаченных за страхование. Тогда для решения спора можно привлечь суд.

Итоги

Уверенность в своей состоятельности для внесения наличных в размере, установленном графиком, позволяют должнику выбрать между двумя вариантами сокращения обязательного платежа.

Предполагаемое ухудшение финансового положения через несколько лет требует выбора в пользу частичного закрытия долга путем уменьшения суммы. Здесь стоит учитывать, насколько будет отличаться изначальное значение суммы от нынешнего.

При возникновении проблем есть возможность просто платить по графику и вносить гораздо меньше, нежели в начале выплат. Если же проблемы не возникнут, выгода почти нивелируется, как и у тех, кто вносил суммы в учет сокращения периода взносов.

Если ипотека является тяжелым бременем, стоит идти по пути сокращения ежемесячной платы, выкраивая из бюджета ежемесячно дополнительные суммы. Так длительность действия договора составит тот же период, однако со временем будет легче платить и, возможно, даже удастся экономить.