Когда ипотека выгоднее прямой покупки квартиры?

Когда возникает потребность приобрести жилье, первым вопросом становится финансовый: взять ипотеку или отдать сумму прямым платежом?

Большинство людей затрудняется сделать выбор, так как не знает, в каких случаях ипотека выгоднее прямой покупки.

Поэтому попав в такое положение, стоит внимательно ознакомиться с каждым вариантом, рассмотрев плюсы и минусы, для принятия наиболее благоприятного выхода из такой ситуации.

Что нужно знать об ипотеке?

В Российской Федерации ипотечный кредит имеет несколько способов оформления, поскольку государство учитывает возможности, потребности разных категорий граждан.

Оформляя займ, каждому клиенту предлагают условия, выгоды, которые интересны конкретно для его ситуации.

Доступные варианты:

1. С внесением первоначального платежа.
2. Без внесения первоначального взноса.
3. С использованием денег из материнского капитала или других пособий.
4. Без использования государственной поддержки и т.д.

Что нужно знать о прямой продаже?

Когда в объявлении есть слово «сделка» — это говорит об одном: продавец получает на руки деньги, покупатель получает на руки недвижимость.

Таким образом есть выгода во времени и каждая сторона приобретает желаемое.

Если деньги на руках, а недвижимость готова к продаже (все жильцы выписались), то соглашение можно оформить за 1 – 3 недели. А если нужно дополнительное время, есть вариант дать задаток, чтобы закрепить договор и готовиться к сделке не торопясь, без волнения.

Однако не каждая встреча проходит так честно. К примеру, некоторую недвижимость могут предлагать по завышенной цене, так как продавцы понимают, что клиенты готовы переплатить ради экономии времени.

Поэтому перед тем, как воспользоваться возможностью купить квартиру у самого продавца, важно перепроверить два документа:

1. Выписки из ЕГРП.
2. Домовая книга.

Эти бумаги откроют доступ к просмотру всей истории недвижимости, ее предыдущих, настоящих жильцов. Они покажут, была ли квартира под арестом или другим ограничением, и в каком положении находится сейчас. Тем самым, у покупателя будет наглядный документ, подтверждающий, что квартира «чистая» или имеет проблемы.

Плюсы и минусы копить на квартиру самостоятельно

Рассмотрим пример расчета ипотеки и прямой покупки от старшего руководителя компании Fitch Александра Данилова, который делает выбор в сторону ипотеки, утверждая о том, что это выгоднее самостоятельного накопления или аренды.

Он подтверждает это тем, что цены активно растут, кризисы наступают, а времени восстановить финансовое положение не предоставляется. Тем самым, по его мнению, ипотека будет выгоднее накопительства.

Однако никто не исключает обратной вероятности, когда начнется спад на рынках и у банков, что приведет к росту ставок по депозитам. И, соответственно, накопление и выплата аренды будет благоприятнее ипотечного кредита.

Сейчас, говорить о том, как будет вести себя курс и финансовое положение следующий год невозможно. Если бы все подъемы, спады стабилизировались или имели хоть какую-то постоянность, то ни у кого не возникало бы трудностей выбрать между ипотекой и прямой оплатой.

Если воспользоваться правом на льготы, в чем будет больше выгоды: ипотека или аренда?

Если имеется возможность воспользоваться поддержкой государства, льготными программами кредитов, то, действительно, можно сэкономить до 2 млн. рублей или покрыть до 40% расходов по этому кредиту.

Обычно, такие программы используют нуждающиеся в финансовой поддержке или молодые семьи с детьми, так как это дает большую скидку при покупке жилья.

Окупаемость вложений в недвижимость происходит с большей вероятностью при таких обстоятельствах.

Государственная программа «Семейная ипотека»

Это еще один вариант, когда ипотека выгоднее покупки квартиры, ведь клиент получает выгодные льготы.

Данная система является рабочей с 2018 года, и распространяется на семьи, которые завели первого или последующих детей до конца 2022 года.

Им предоставляется государственная поддержка на выплату ипотечного кредита по льготной ставке 6% годовых. Параллельно с этим, некоторые российские банки тоже предлагают ставку, но более низкую, чем данная программа.

Например, кредитная ипотека на приобретение квартиры в новостройке в 2019 году составляла от 3 млн. рублей, а ставка была равна 9,7% годовых (с учетом того, что это действует 15 лет).

В 2020 году, с учетом тех же льготных условий, экономия равнялась почти 1 млн. рублей, таким образом это очевидный пример, когда ипотека выгоднее покупки за наличные.

Помощь материнского (семейного) капитала

Помощь заключается в том, что семьи, у которых родился первенец или был усыновлен первый ребенок с января 2020 года, получают возможность приобрести выплату размером 466 617 рублей от государства.

Для семей, у которых появился или был усыновлен второй ребенок, размер государственной поддержки равен уже 616 617 рублей, что действует и для третьего или последующего ребенка в семье.

Материнский капитал реально использовать, чтобы внести первоначальную сумму при оформлении ипотеки или для погашения долгов по кредиту.

Что такое «имущественный вычет» при оформлении ипотеки на покупку недвижимости и как он поможет сэкономить?

Каждый гражданин Российской Федерации, который оплачивает налоги по ставке в 13% (НДФЛ), имеет право получить имущественный вычет при оформлении ипотечного кредита для покупки жилья.

Размер такой финансовой поддержки рассчитывается с учетом суммы, полученной при умножении стоимости квартиры на ставку НДФЛ в 13%. По правилам, она не может превышать более 2 млн. рублей. Сейчас ее максимальный размер равен 260 тысячи рублей.

Если же оба супруга подают на приобретение имущественного вычета, то вместе они могут вернуть до 520 тысяч рублей. В таких ситуациях вычет не должен превышать более 4 млн. рублей.

В чем больше выгоды: потребительский кредит на недвижимость или ипотечный?

Потребительский кредит – это деньги, взятые у банка. По закону, их можно использовать для любых целей, будь то поездка, покупка жилья, приобретение автомобиля и др.

В зависимости от категории клиента и правил государственного учреждения, банк может потребовать залог, при оформлении для гражданина необходимой ему суммы.

Каким будет этого залог, выбирает сам клиент, то есть он может использовать движимое или недвижимое имущество, производственный объект, привлечь поручителя. Банк не требует чего-то конкретного и не устанавливает условий, что это должно быть именно то или иное имущество. В его права это не входит.

Однако не стоит решаться на такой выбор, не разобравшись до конца со всеми плюсами и минусами потребительского кредита. С одной стороны, он дает возможность получить нужную сумму и квартиру, распоряжаться ей, как будет угодно получателю.

С другой стороны, есть некоторые нюансы, которые необходимо выполнить, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Например, срок погашения банковских кредитов намного короче ипотечного, как правило, он равен 5 годам, но если постараться, то можно договориться о сроке до 15 лет. Поэтому перед тем, как решиться, стоит внимательно изучить документы, обговорить все нюансы.

Подойдет ли простой кредит, чтобы оформить покупку квартиры?

Конечно, предусмотрено использование простого кредита для покупки жилья. Достаточно сделать запрос в любом банке.

Если сумма маленькая, то можно ограничиться предъявлением паспорта, если же нужен большой кредит – следует подготовить справку о подтверждении доходов.

Оформление нескольких небольших кредитов у разных банковских учреждений не всегда возможно или условия будут менее выгодными. Поэтому перед тем, как это сделать, следует просмотреть, нет ли у вас других задолженностей, пробелов в финансовой истории.

Есть вариант ускоренного кредитования, когда в качестве залога предоставляется уже существующее жилье. В такой ситуации есть шанс приобрести сумму равную до 75% от цены заложенного объекта.

Советуем статью: Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц

Почему многие склоняются к аренде, чем она лучше ипотеки?

Все нюансы в выборе ипотеки или арендной платы берутся в зависимости от вашего финансового состояния на сегодняшний день.

В большинстве случаев, люди снимают квартиру, так как для них это более выгодный вариант на сегодняшний бюджет.

Не каждый способен накопить определенную сумму, которую нужно будет внести в качестве первоначальной оплаты за сделку, при этом остаться на минимуме своего бюджета, чтобы хватало на еду, воду и крышу над головой, за которую все равно придется вносить арендную плату.

Какие дополнительные способы финансовой поддержки существуют для сделавших выбор в пользу ипотеки?

Это несколько программ:

1. Государственная программа «Семейная ипотека».
2. Ипотечная программа для семей, проживающих в сельской местности;
3. Военная ипотека.
4. Потребительские кредиты.
5. Материнский (семейный) капитал.

Для потребительского кредита или целевого займа на покупку недвижимости существует рефинансирование или перекредитование по более благоприятной ставке.

То есть, замена уже имеющегося долгового обязательства, на другое, или оформление кредита для оплаты уже существующего. Но этот вариант не всегда является рабочим.

Главным условием рефинансирования является целевое расходование бюджета на получение жилья, указанного в договоре предыдущего кредита.

Многие потребительские займы таких условий в договорных листах не имеют. Соответственно, на них перекредитование не распространяется.