Ипотека прочно вошла в нашу жизнь. Пусть у разных людей отношение к ней не однозначное, но надо признать, что жилищный заем чуть ли ни единственный способ приобрести собственное жилье для семьи со средним доходом.
В России она стала популярна несколько лет назад, европейцы же пользуются данным видом кредитования давно. Предлагаем узнать, кто придумал ипотечные займы, и когда это случилось.
Экономические отношения, напоминающие современную ипотеку, возникли в Древней Греции в 6 веке до нашей эры.
В некоторые отрезки времени она была более популярна, в другие же практически забыта. В настоящее время ипотека переживает новую волну популярности, она является важной частью экономики развитых стран.
Ипотека в древности
В 6 веке до нашей эры в Древней Греции проводились экономические реформы. Они позволили отменить долговое рабство.
Вместо этого предметом залога стали земли, принадлежащие должнику. На них ставили огромный камень, на котором высекали сумму долга и другие важные детали, касающиеся займа.
Словом «ипотека» обозначали этот камень. Означало оно «залог». То есть каждый мог видеть, что участок земли находится в залоге.
Чуть позже вместо установки камней стали использовать долговую книгу. В нее вносили всю информацию о должнике и размер его долга. Поэтому ответ на вопрос, в какой стране впервые выдали ипотеку – это была Греция.
В Древнем Риме ипотека была усовершенствована. Перед должником стоял выбор. Он мог передать кредитору залог в собственность или в пользование.
Если земля передавалась в собственность, займодавец мог передать ее обратно должнику после погашения займа, либо продать третьим лицам.
Кредитование с залогом в форме недвижимости в Средние века
В 14-16 веках недвижимость в качестве залога стали активно использовать в странах Европы.
На Руси также использовали понятие «заклад». Должник отдавал свое имущество в качестве залога и, если не мог оплатить долг, кредитор был вправе распоряжаться закладом по собственному усмотрению.
В 17 веке на Руси это правило было прописано в Соборном уложении. В то время это был главный документ страны, регулирующий отношения во многих сферах жизни.
В 18 веке Пруссия использовала ипотеку как метод скорейшего восстановления страны после войны.
Как возникли ипотечные банки?
Рассматривая, в каком году придумали ипотеку, стоит остановиться на моменте создания банков.
В конце 18 века в Пруссии появились первые банки, которые выдавали денежные средства на приобретение земли помещикам. Позже кредиты стали доступны мелким помещикам и крестьянским хозяйствам.
Во Франции появилась в середине 19 века. Вначале она была доступна только столичным жителям, но благодаря проведенной централизации капитала, ипотека стала распространяться во всех городах.
В России дворянские банки стали выдавать кредиты помещикам с 1754 года. Основным кредитором было государство, а четкого механизма возврата займа не существовало.
Ипотека стала развиваться в России быстрыми темпами после отмены крепостного права. Два десятка миллионов ссуд были выданы крестьянским хозяйствам. Срок, на который выдавался заем, составлял 48 лет. Годовая процентная ставка равнялась 6%.
Откуда произошло само слово?
Ещё в древности люди производили простейшие операции займа. Но настоящий прообраз ипотеки берет свое начало в 6 веке до нашей эры.
Зародился он в Древней Греции. Средством обеспечения займа были сами люди. Система работала так: человек берет деньги в долг. В том случае, если он не может выплатить свою задолженность, его продавали на рынке рабов.
Солон – правитель Древней Греции сделал ипотеку доступной для всех. Люди больше не являлись залогом. В качестве обеспечения возвратности принимали земли, которые помечали огромными камнями.
Сам термин происходит от древнегреческого слова «ὑποθήκη» которое можно перевести как залог наставление, назидание, предупреждение. В русском языке термин впервые встречается в 1718 году, первоначальное его написание и произношение было «гипотека».
Развитие ипотеки в 20 веке
После Первой мировой войны в Германии появились строй сберкассы. Их услугами активно пользовались жители страны.
Они позволили в короткий срок восстановить разрушенные города.
В России же к этому времени 21 организация выдавала ипотечные кредиты. Дальнейшему развитию помешала Революция.В Америке заём под залог недвижимости получил распространение в 20 веке. Были расширены полномочия банков, снижена годовая ставка по кредиту.
Советуем материал: Ипотечный кризис 2008 года в США.
Ипотека в современном понимании
В России ипотека в той форме, как мы видим ее сегодня, появилась в 1998 году.
Максимальный размер ставки доходил до 40%, а сумма выдавалась максимум на 3 года. Не удивительно, что желающих взять такой кредит нашлось немного.
Настоящий бум кредитования произошел в 2005 году. В свою кредитную программу более 200 банков включили данный вид кредитования. За один только год займов было выдано более чем на 30 миллиардов рублей.
Процентная ставка в среднем составляла 14% годовых, а максимальный срок, на который кредит выдавался, увеличили до 30 лет.
Банки стали предлагать кредиты без первого взноса, подтверждённого дохода, большая часть выданных сумм прошла по программе рефинансирования. Тысячи заёмщиков смогли уменьшить кредитную нагрузку.
После финансового кризиса 2008 года темпы кредитования снизились. Банки стали более требовательны к заемщикам, не выдавали кредиты без первоначального взноса, процентные ставки выросли. Двумя годами позже ситуация снова выправилась.
Всего в развитии ипотеки в России можно выделить несколько ключевых этапов. С момента прихода данного вида кредитования в страну и до 1859 года шло его развитие. В последующие 3 года темпы кредитования замедлились, на долгий срок денежные средства не выдавались.
Затем вновь был отмечен бурный рост спроса и предложения на продукт, появилось множество организаций, выдающих кредиты. Остановила рост Октябрьская революция. С 1998 года началось возрождение ипотеки и наращивание объемов с 2005 года.
По сравнению с другими развитыми странами мира, в России ипотека занимает очень малую долю в разрезе банковских услуг.
Лишь 10% жителей хотя бы раз пытались оформить заём под залог недвижимости. В Европейских странах кредит имеют, либо уже погасили около половины населения. В Америке же 9 из 10 жителей приобретают жилье при участии банка.
Процентные ставки в европейских государствах не сравнятся с российскими. В среднем они находятся в интервале от 2 до 6% годовых. В США практикуется кредитование 100% стоимости жилья. В странах Европы банки обычно просят оплатить 10% от стоимости дома в качестве первого взноса. В России же большинство банков хотят оплату 30% стоимости жилья за счёт собственных средств заёмщика.
Итоги
Теперь вы знаете, кто придумал ипотеку и когда это случилось. Сегодня наглядно видно, по какой причине не так много семей могут позволить себе заём под залог недвижимости.
В России годовая процентная ставка высокая, банки хотят большую сумму первоначального взноса, при этом к заемщикам предъявляют строгие требования.
Сегодня рынок снова меняется. Благодаря программе государственной поддержки, процентная ставка в некоторых случаях снижается до 6% годовых.
Да, если учесть, что раньше ипотека была невыгодна, то сейчас более лояльные условия кредитования. Для кого-то это вообще единственный выход обрести жилье. И пусть есть и риски, и некоторые нюансы, но все равно ипотека для многих решает раз и навсегда жилищный вопрос, и это очень хорошо. Не так страшно выплачивать ипотеку, чем самому пытаться накопить на жилье.