Оформление ипотеки – довольно ответственное решение, которое требует предусмотрительности. Происходит всякое, и все предусмотреть невозможно.
Поэтому многие люди желают перестать платить тем или иным способом. Какие обстоятельства могут способствовать возникновению такого решения? Например, потеря работы, приносящей хороший доход, развод или невозможность платить из-за серьезных проблем со здоровьем.
Сегодня поговорим более подробно о том, как избавиться от долгового бремени так, чтобы ущерб для заемщика был минимальным.
Также рассмотрим доступные варианты, как можно отказаться от ипотеки.
Почему может понадобиться расторгнуть договор?
Ипотечное кредитование отличается от потребительского. Прежде всего, значительными суммами кредита и большими сроками. Помимо этого, ипотека предусматривает наличие залога.
Срок оформления ипотеки может быть на 15-20 лет и даже более. В течение этого времени жизнь заемщика может измениться кардинально.
У него может быть много приятных моментов в жизни, таких как переезд в другой город или страну, рождение ребенка, так и неприятных – потеря работы, получение инвалидности, тяжелая болезнь близкого родственника.
Каждая из этих ситуаций может подвигнуть к тому, чтобы расторгнуть договор.
Инициатором может выступать любая сторона, а также возможно расторжение по соглашению между двумя сторонами. Поэтому отметим сразу: ответ на вопрос, можно ли отказаться от ипотеки, положительный.
Последний вариант – оптимальный. Здесь не надо тратить время на то, чтобы устроить разбирательства в суде, нет необходимости оплачивать пошлины.
Просто заемщик вносит оставшуюся сумму, договор расторгается, а квартира переходит в непосредственную собственность заемщика, уже выплатившего кредит. На практике такой идеальный вариант случается редко. Гораздо чаще инициатором расторжения выступает организация, выдавшая ипотеку.
Когда можно отказаться?
Прежде всего, нужно учитывать стадию, на которой заемщик решил отказаться от ипотеки.
Если стандартный договор ипотечного кредитования не был заключен с банком еще, то можно просто в устной форме уведомить финучреждение о том, что вы решили не брать кредит.
В этом случае кредитная история заемщика не страдает, ведь деньги еще и не были получены.
Если же договор по ипотеке уже был заключен, то необходимо тщательно обдумать, каким образом его можно расторгнуть.
Например, можно воспользоваться помощью консультанта. Также есть другие доступные способы завершения договора. В любом случае, необходимо обратиться в банк с заявлением, а дальше во многом все будет зависеть от финучреждения.Отказаться от одобренной ипотеки можно, но это чревато потерей средств.
Можно ли отказаться вообще?
Да. Причем даже можно отказаться от ипотеки после подписания или на любом этапе сделки с банком. Если заемщик уже выполнял платежи по кредиту, то он может утратить часть денег.
Помимо этого, есть возможность продать залоговую недвижимость при согласовании с банком и погасить сумму займа. Так можно решить проблему довольно просто. Правда, мало кто хочет быть покупателем залогового имущества.
Легальный отказ от ипотеки возможен лишь если заемщик уведомит банк о своем решении. При этом, пока окончательное решение не будет принято, все равно надо совершать все месячные платежи вовремя.
Если этого не делать, то штрафы будут накладываться в штатном режиме.
Отдельный спорный момент – можно ли отказаться от страховки по ипотеке. Сделать это получится далеко не в каждом банке, но в целом клиент вправе ссылаться на закон о защите прав потребителей.
Что нужно для оформления отказа?
Чтобы официально отказаться от ипотеки, необходимо обратиться к кредитору и написать специальное заявление.
Если банк согласен на условия и говорит, что можно отказаться от квартиры в ипотеке, надо предоставить следующие документы:
- Заверенная справка, подтверждающая уменьшение заработной платы заемщика.
- Если заемщик был уволен с работы, необходимо сделать копию трудовой книжки с соответствующей записью.
- В случае развода к заявлению необходимо приложить свидетельство о расторжении брака.
- Если ухудшилось здоровье заемщика, необходимо приложить соответствующие справки от медицинского учреждения.
Помимо этих документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию заемщика, необходимо предоставить паспорт и договор, который был заключен с кредитором.
Пошаговые действия
Итак, взяли ипотеку, но платить не получается, можно ли отказаться? В целом, действия зависят от того, какой случай характерен для заемщика.
Если договор об ипотечном кредитовании еще не был подписан, нужно официально уведомить банк. В некоторых случаях понадобится подписать соответствующее заявление, но в большинстве случаев достаточно лишь устно сказать о своем решении.
Если договорные обстоятельства уже наступили, но средства банк еще не перечислил, все регламентируется статьей 807 ГК, которая устанавливает такое правило: кредитные обязанности заемщика наступают лишь в тот момент, когда кредитор перечисляет средства на счет клиента.
В этом случае можно просто обратиться в банк и расторгнуть договор. Конечно, банк может сказать, что это невозможно. Следует помнить, что закон находится на стороне заемщика, поэтому смело можно грозить банку судом. Он не заинтересован в этом, поэтому должен пойти на уступки.
Если договор подписан, а средства были переведены на счет заемщика, банк может отказать клиенту в расторжении договора. В этом случае придется договариваться с кредитором.
Возможно, придется продать ипотеку и таким образом погасить кредит досрочно. Помимо этого, за банком остается право наложить дополнительные штрафные санкции.
В целом, действия клиента, если он решил легально отказаться от ипотеки, следующие:
- Сбор всех необходимых документов. Сюда входят бумаги, связанные с кредитом, дополнительные справки, подтверждающие сложную жизненную ситуацию.
- Обратиться в банк.
- Написать заявление об отказе.
Если ситуация успешно разрешена, то залоговая недвижимость будет реализована, а средства по ипотеке будут погашены. Можно ли отказаться от ипотеки в Сбербанке, зависит от того, получил ли клиент уже средства. Скорее всего, решать проблему необходимо в индивидуальном порядке.
Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру?
Естественно, сделка не будет проведена в форме возврата. Банк нуждается не в квартире, а в реальных деньгах. Если же оказалось, что выплачивать ипотеку очень тяжело, нужно выполнить следующие действия:
- Подойти в отделение и объяснить ситуацию. Просто сказать, что справляться с обязательствами по кредиту сейчас вы не можете, поэтому хотели бы избавиться от бремени.
- Договориться о продаже квартиры, находящейся в ипотеке и гашении полученными средствами долга досрочно. После этого ипотека будет закрыта. Как правило, кредиторы соглашаются. Способов продажи два: самостоятельный поиск покупателя или подключение финансового учреждения для того, чтобы продать квартиру или дом, находящийся в залоге. Последний вариант возможен, но в этом случае квартира будет продана гораздо дешевле, чем могла бы.
- Если удается найти покупателя, он гасит ипотечный кредит, и с недвижимости снимается обременение.
Основная сложность здесь – сложность поиска покупателя, готового связываться с проблемным объектом. Поэтому ипотечную квартиру почти невозможно продать дорого. Иначе просто никто не захочет с ними связываться за такую сумму.
Полезный материал: Покупка квартиры в ипотеку в другом городе — возможно ли это?
Возврат средств после расторжения договора
Банк расторг ипотечный договор, квартира перешла в его собственность. Имеет ли право заемщик на возврат хотя бы части от уплаченных средств?
Однозначно ответить нельзя. Дело в том, что кредитные соглашения так составляются, что банк сначала получает проценты, а потом только происходит погашение основного долга.
Типичный случай, когда заемщик может претендовать на получение определенной суммы – при продаже квартиры с торгов.
Стоит учитывать то, что кредитору, в принципе, нет дела до средств заемщика. Его интересует лишь возможность компенсировать свои убытки. Поэтому, квадратные метры продаются определенным лицам за минимальную сумму и после закрытия долга заемщик может вообще ничего не получить.
Пересчет процентов за фактическое время использования кредита осуществляется исключительно по решению суда. Причем судебная практика в этом случае довольно сложная.
Еще нередко спрашивают, возможно ли расторжение договора ипотеки с последующим возвратом первого взноса?
Например, если сделка не состоялась: произошел отказ со стороны продавца в подписании договора купли-продажи. В этом случае покупатель может получить первоначальный взнос назад только при условии, что эта процедура прописана в договоре.
Если зачисление взноса осуществлялось не на счет в банке, а путем прямой выплаты продавцу, то с ним и нужно решать проблему возврата.
Если кредитный договор к этому моменту уже подписан, а средства перечислены на счет заемщика, банку надо будет заплатить проценты за время до расторжения контракта.
Важно! Если продавец принимает решение отказаться от сделки, покупатель может взыскать с него убытки в виде процентов по кредиту, госпошлин за регистрацию, страховку, и так далее. Конечно, при условии, что они непосредственно связаны с оформлением конкретного случая.
Нужно ли отказываться от ипотеки?
Перед тем, как принимать решение об отказе от ипотеки, необходимо тщательно взвесить все за и против.
Все потому, что оформить ипотеку в следующий раз будет непросто. Необходимо учесть альтернативные способы решения проблем, такие как рефинансирование в другом банке с более привлекательными условиями или сдача залоговой недвижимости в аренду для погашения задолженности.
При отказе от ипотеки заемщик может потерпеть определенные убытки, так как средств, вырученных с продажи залоговой недвижимости, на погашение общей задолженности хватает не всегда.
Также на это влияет общая ситуация на рынке недвижимости. В ряде случаев банки прекращают начислять пеню лишь в случае, если ипотечная недвижимость была продана, а основной долг погашен.
Есть ли возможность отказаться от ипотеки в Сбербанке?
Да, этот процесс регулируется статьей 37 «Закона об ипотеке». Этот акт указывает, что заемщик может всегда отказаться от жилища, приобретенного в ипотеку.
Но лишь при условии, что банк согласился на это. Также заемщик может воспользоваться программой реструктуризации задолженности или провести рефинансирование ипотеки в другом банке.
Помимо этого, заемщик может досрочно погасить кредит, продав недвижимость. Но и для этого необходимо предварительно согласовать все с банком.
Многие банковские структуры оформляют стандартный ипотечный договор, в котором соответствующий пункт отсутствует. Единственное, что они делают – это оформляют отсрочку существующего платежа по ипотеке, и то, при наличии весомых причин, которые можно подтвердить документально. Также есть право организовать аукцион для продажи недвижимости.
Если перестать платить?
Нет, так делать нельзя. Обязательства исчезают только тогда, когда окончательно расторгнут договор или погашен кредит.
Если просто перестать платить, то после просрочки банк позвонит заемщику и поинтересуется его обстоятельствами. Уже на этом этапе можно сказать, что платить вы не будете. После этого банк будет несколько лет воевать с заемщиком. При этом пеня будет становиться все больше.
В конечном итоге, банк подаст в суд и выиграет его. Квартира продается за копейки, долг погашается досрочно. Если деньги выручить в нужном количестве не получилось, банк может потребовать недостающую сумму.
Такой вариант отказа требует времени. Выполнять его не рекомендуется, поскольку это негативно скажется на кредитной истории. Да и нервов такой способ отнимет немало, еще и коллекторы могут быть не очень честными и добросовестными.
Судебная практика
Судьи не интересуются тем, внимательно прочитал заемщик договор, или нет. Их волнуют только факты и то, что можно подтвердить документально.
В большинстве случаев решение выносится в пользу кредитора.
В дополнительных требованиях судьи могут отказать банкам. Например, если спорная квартира принимается в счет погашения обязательства. В этом случае банки могут претендовать исключительно на ту сумму, которая соответствует полученной, если стоимость жилья меньше суммы кредита.
Итоги
И все же, лучше не допускать ситуации, когда понадобится расторжение ипотечного договора. Необходимо тщательно взвесить все аргументы и принять грамотное решение. Лучше подключить для этого юриста.
