Расчёт платежа по ипотеке самостоятельно: формула, калькулятор и подсчет

Покупка недвижимости все чаще требует от людей использования ипотечных займов.

Их смысл заключается в оформлении кредита под залог жилья, которое человек выбрал для покупки, и последующей поэтапной выплаты задолженности с процентами.

До оформления договора можно рассчитать платеж по ипотеке без похода в банк, чтобы представлять, к каким тратам приведет ипотека. В статье рассмотрены варианты расчета приблизительного размера ежемесячного взноса и переплаты по процентам.

Как рассчитывают величину ипотечного платежа?

Размеры платежей по ипотеке зависят сразу от нескольких показателей.

Стоимость недвижимости

Главное – цена. От нее зависят сроки погашения и процентная ставка кредита, который в итоге предложит банк.

Выше стоимость жилья – больше размер ежемесячного взноса.

Сумма первоначального взноса

Имеющиеся сбережения потенциального заемщика могут пойти на оплату первоначального взноса по ипотеке.

Зачастую банк сам определяет его минимальный процент (10%, 15%, 20% и пр.), исчисляемый от общей суммы недвижимости, который обязателен для оформления займа и заключения договорных отношений.

Чем больше клиент внесет в качестве первого взноса, тем меньше придется просить у банка и тем меньше размер переплаты. Этот момент можно увидеть, если рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно при помощи онлайн-калькулятора.

Сроки

Сроками ипотеки называют временной отрезок, на который оформляется договор. Обычно 30 лет – максимум. Б

Больше срок – меньше ежемесячный платеж. В основном люди со средним заработком берут такой кредит на 10-25 лет.

Для начала стоит попробовать обратиться в ту компанию, к чьим услугам вы уже прибегали ранее.

Возможно, вы получаете зарплату через этот банк или у вас имеется открытый вклад – все эти факторы могут стать причиной более лояльного отношения к вам и банк выдаст кредит на более выгодных условиях.

О платежеспособности заявителя

Платить по кредиту придется долго и постоянно, поэтому нужно честно определить учесть размер своего совокупного ежемесячного взноса и расходов.

Оплата по кредиту не должна превышать 40-60% от приходящего капитала каждый месяц.

При этом чем больше размер разового взноса, тем меньше может одобрить банк. Платежеспособность влияет на размер ежемесячного отчисления из бюджета в счет ипотеки.

Учитываем процентную ставку

Это показатель, от которого напрямую зависит ежемесячный взнос. Бывают условия с фиксированной ставкой на все время выплаты кредита, иными словами, процент такой же, как на момент заключения договора с кредитно-финансовой организацией.

Такой вид ставки хорош тем, что платеж не меняется от раза к разу и клиент четко помнит, сколько нужно заплатить.

Это вариант с минимальным риском для семейного бюджета. Чтобы рассчитать платеж по ипотеке в Сбербанке самостоятельно, достаточно вписать в калькулятор сумму, ставку и срок.

Плавающая процентная ставка означает непостоянство процента: она состоит из постоянной и переменной.

Постоянная неизменна на протяжении всего срока, переменная изменяется в зависимости от условий, обозначенных в договоре, с учетом рублевого индекса, устанавливаемого Центробанком и исходя из состояния экономики страны.

Этот вид ставки обычно немного ниже фиксированной, ее недостаток – изменчивость и плательщик не знает, какой будет итоговая переплата по ипотеке, что зависит, в первую очередь, от стабильности кредитора. Так банк страхует свои риски от удара инфляции и иных явлений экономического типа.

Зависимость платежа по ипотеке от схемы выплаты

Начисления по ипотеке не одинаковы, они рассчитываются с учетом индивидуальных возможностей погашения.

При ее оформлении банк составляет график платежей, согласно которому будет осуществляться списание средств со счета заемщика. Есть 2 типа взносов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетным называют такой тип платежа, при котором каждый период заемщик вносит в счет оплаты одну и ту же сумму.

Фиксированная выплата удобна, однако основным платежом погашаются проценты. Из-за этого люди долго платят ипотеку.

Дифференцированным платежом называется ежемесячная выплата в учет основного долга, отсюда нестабильные и крупные взносы в начале кредитования.

Придется каждый месяц уточнять величину следующего взноса. Каждый раз процент начисляют на остаток тела кредита – основного долга. Этот тип платежей отличается меньшей переплатой, по сравнению с платежами аннуитетного типа.

Из чего состоит ипотечный платеж?

Каждый взнос включает 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. Основным долгом называют сумму, выданную банком для покупки жилья.

Ее возвращают частями на протяжении всего действия кредита. Проценты – заработок банка за данную клиенту возможность взять деньги во временное пользование.

Гасить обязательства по основному долгу и процентам можно различными способами:

• в начале кредита платить проценты, а основной долг отдавать позже. Это аннуитетный платеж;
• в начале кредита вносить средства в счет основного долга, а к концу выплатить проценты, начисленные на остаток. Это дифференцированный платеж.

Сегодня применение дифференцированного вида платежа при заключении ипотечного договора – редкость, банкам выгоднее устанавливать аннуитетные платежи.

Однако это удобно и второй стороне отношений. Конечно величина основного долга уменьшается более медленно, переплата больше, но процент начисляется на остаток основного долга и размер % со временем уменьшается, если делать досрочные вливания.

Ряд плательщиков вносят средства материнского капитала, осуществляют программу военной ипотеки, производят мену квартир, закрывая ипотеку частично средствами от продажи предыдущего жилья.

Во всех этих случаях экономия гарантирована, это отличная возможность снизить платеж.

Несомненный плюс аннуитетных платежей – величина взноса постоянна и не изменится до конца выплаты кредита. При досрочном погашении части ипотеки график выплат и ежемесячный взнос пересчитают.

Дифференцированный график платежей подразумевает такой же принцип начисления процентов: на остаток основной суммы.

Величина платежа будет меняться каждый месяц: первой половине кредита характерна разница в переплате в районе 45-50% (все зависит от ставки и сроков).

Выдающая заем организация рассчитывает ипотеку, опираясь на размер дохода клиента. Заемщик должен отдавать в месяц не более 40-60% своего дохода.

При условии, что денег нужно будет еще больше, снижается сумма одобренного в итоге кредита. Именно поэтому дифференцированный способ погашения не подходит для большинства заемщиков с невысокими и средними доходами – аннуитетный график более реален и адекватен для них.

Варианты расчета ипотеки

Подсчитать все интересующие цифры просто.

Есть ряд способов:

1. самостоятельный расчет платежа по ипотеке по формуле. Конечно размер платежа будет достоверным, но потребуется больше времени и некоторые знания по математике.
2. Кредитный калькулятор в таблицах Excel. Можно скачать программу на любой из имеющихся гаджетов и рассчитать выплаты самостоятельно, также есть возможность учесть разные комбинации досрочного погашения. График можно корректировать. С Excel удобно учитывать все параметры, в том числе високосные годы. Точность расчетов программы высока, поэтому ею пользуются банки при выдаче средств.
3. Самостоятельный расчет платежа по ипотеке на онлайн-калькуляторе.В них можно задать любые интересующие параметры (типы платежей, процентные ставки, размер займа, материнский капитал, срок выплаты). Есть возможность рассчитывать, как дифференцированные платежи, так и аннуитетные, с учетом досрочных погашений.

Онлайн калькулятор или Excel для расчета ипотеки дает реальные представления о предстоящей сумме займа: становится понятен необходимый размер дохода, который нужно подтвердить, виден размер переплат.

Советуем материал: Ипотека в случае смерти заемщика — кто платит в случае смерти?

Формулы расчета ипотечных кредитов

Вместо переменных нужно подставить свои актуальные цифры. Вычислить все же проще в Excel или специальном калькуляторе. Обратимся к базовой формуле, которая помогает рассчитать ипотеку:

Значение переменных:

• X – величина ежемесячного взноса, который предстоит узнать
• S – размер займа
• P – месячная кредитная ставка (чтобы ее узнать, нужно взять годовой процент и разбить его на 12 месяцев)
• M – длительность выплат, измеряется в месяцах.

Приведенная формула помогает обозначить сумму ежемесячного аннуитетного платежа.

Определение дифференцированного платежа осуществляется по иной формуле:

Следует учесть, что это уравнение позволяет узнать только размер первого взноса, а последующие требуют более сложных вычислений. Они учитывают оставшуюся сумму основного долга, а также начисленные на нее проценты. Во избежание путаницы проще воспользоваться калькулятором ипотеки.

Ипотечные онлайн-калькуляторы

Многие банки сегодня размещают на своих официальных сайтах калькуляторы. Такой калькулятор дает возможность приблизительно определить кредитную ставку и прочие актуальные условия в каждом конкретном случае, в зависимости от финансовых возможностей клиента и желаемой суммы кредита.

Сторонние интернет-порталы также предоставляют возможность использовать онлайн-калькулятор, который тоже рассчитает кредит с учетом всех заданных пользователем параметров.

Это хороший вариант для определения размеров платежей и переплат без необходимости посещать банковское отделение. Однако этот расчет не является окончательным.

В любом банке менеджеры точно так же помогут с вычислениями, относящимися к будущему кредиту.

Кроме того, можно задать любые вопросы и получить бесплатную профессиональную консультацию. Каждый желающий оформить ссуду на жилье может ясно представить нагрузку на свой бюджет, используя калькулятор.

До заключения договора с банком заемщик в праве знать величину ежемесячных отчислений с его счета. Профессионалы в банках и агентствах по продаже недвижимости высчитывают платеж, опираясь на ежемесячный доход клиента и запрошенную им сумму.

Методы снижения платежа

Страхование – важный аспект не только для банка. В случае, если клиент проходит по неким параметрам, и на него распространяется льгота, банк снижает процентную ставку при оформлении страхования жизни и недвижимости.

При отказе от этой меры банк вправе повышать годовой процент для компенсации рисков. Заключать договор на страховку нужно ежегодно, для этого существует график.

Во избежание дополнительных комиссионных взносов на этапе оформления ипотечного кредита, в процессе обналичивания средств или при кредитном сервисе, имеет смысл более детально рассматривать банки и их условия.

Первый платеж может быть в том месяце, когда заключен договор, а может быть в последующем. После осуществления последнего платежа нужно в обязательном порядке посетить кредитную организацию и получить от нее бумагу с подтверждением закрытия задолженности. После недвижимость снимают с обременения и только теперь ипотека полностью погашена.

Итоги

Рассчитать ипотеку нетрудно, если обладать всеми исходными сведениями и цифрами. Современные компьютерные технологии с легкостью позволяют рассчитывать ежемесячные платежи и предполагать разные действия с формами расчетов.

Сегодня на рынке очень большое количество ипотечных продуктов, любому потенциальному заемщику стоит трезво подойти к вопросу выбора.

Основательные аргументы в пользу того или иного учреждения в последствии сослужат хорошую службу при правильно подобранной программе, что называется «под себя», с учетом имеющихся нюансов.

Несомненно, ипотека означает значительную нагрузку на общий бюджет семьи, но одновременно дает возможность владеть собственной жилплощадью, а не пополнять счета арендодателей.