Ипотека в случае смерти заемщика — кто платит в случае смерти?

Нередко случаются ситуации, когда человек умирает совершенно неожиданно. Не обходит стороной эта участь и тех, кто еще не успел до конца выплатить займ.

В этом случае родственникам и членам семьи придется иметь дело не только с внезапной утратой, но и возникшими вопросами относительно денег, например, кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика.

Если скончавшийся при жизни составил завещание, это облегчит задачу в вопросах наследства. Так обязаны ли члены семьи перенимать на себя кредитные обязательства после смерти близкого родственника?

Как кредитор снижает риски для себя?

Выдавая ипотечный кредит клиенту, кредитор всегда отдает себе отчет, что за столь продолжительный срок кредитования с заемщиком может что-то произойти.

Конечно, у банка всегда есть вариант просто выставить на продажу недвижимость, отданную в залог.

Это достаточно долгий процесс, к которому потребуется привлекать множество сторонних участников, что не очень выгодно кредитной компании.

Поэтому на случай внезапной кончины заемщика банки заранее подстраховывают себя, предлагая своим клиентам следующее:

• использовать созаемщика или поручителя. Наличие в договоре стороннего лица гарантирует, что в случае непредвиденных обстоятельств долг может быть переоформлен на другого участника соглашения;
• оформить страховку в процессе получения ипотеки.

Очень часто банки предлагают понизить размер ставки, если будет приобретен страховой полис. Иногда отказ клиента от перечисленных вариантов действий может частично стать причиной отказа в выдаче ипотеки.

Что происходит с долгом по кредиту после смерти заемщика?

Кому именно перейдут все обязательства по договору кредитования будет зависеть от того, имеются ли у покойного наследники, а также от условий, прописанных в договоре.

Решений, что делать с ипотекой в случае смерти заемщика,может быть несколько:

1. У умершего имеются наследники, которые были указаны в завещании или же являются таковыми по закону. В этом случае жилье с не выплаченной ипотекой будет считаться частью наследства.
2. Кредит был оформлен с привлечением созаемщиков, а один из них приходился покойному мужем или женой. Если заемщик более не в состоянии обслуживать свой займ, эта обязанность переходит созаемщикам.
3. Оставшуюся сумму кредита может выплатить страховщик, если будет доказано, что смерть наступила в результате страхового случая.
4. Если у клиента не окажется наследников, в таком случае недвижимость перейдет во владение кредитора, который в будущем сможет выставить его на продажу.
5. В редких случаях банки могут просто списать задолженность, если имущество отошло недееспособным членам семьи или инвалидам, для которых это жилье – единственное доступное для проживания.

Отдельно стоит рассматривать ситуации с несовершеннолетними наследниками. По закону до совершеннолетия банк не может делать что-либо с этой жилплощадью или же требовать вносить платежи по ипотеке. Рассмотрим подробней, кому переходит ипотека в случае смерти заемщика и когда это происходит.

Обязаны ли близкие умершего выплачивать его долги?

На уровне закона имущественные права и обязанности являются неразделимыми понятиями. То есть, если наследник соглашается принять отписанное ему имущество, ему впоследствии перейдут и незакрытые задолженности.

По закону правопреемник не имеет права забрать только некоторую часть наследства, а от невыгодной ему части отказаться.

Отказаться от нежелательной выплаты чужих долгов можно только путем полного отказа от положенного наследства. Начинать оформлять всю документацию относительно погашения имеющегося долга клиенты имеют право только спустя полгода.

До этого срока формально физическое лицо, указанное в завещании, еще не считается полноправным владельцем, а значит, не обязано перенимать на себя обязательства по чужим займам.

Совершать выплаты в счет займа до момента полного вступления в право собственности или нет – решение, которое должен принимать сам наследник. Кредитные организации не имеют права требовать каких-либо выплат раньше установленного срока.

Однако поставить банк в известность относительно внезапной смерти заемщика следует обязательно. Иначе кредитор будет рассматривать отсутствие платежей как просрочки, и начнет начислять пени.

Специалисты советуют провести следующий порядок действий:

1. Найти кредитное соглашение и ознакомиться со всеми его условиями.
2. Отправить запрос в Бюро кредитных историй. Сделав это, вы сможете узнать обо всех имеющихся непогашенных кредитах и о том, в каких организациях они были открыты.
3. Отправить кредитору заверенную у нотариуса копию свидетельства о смерти заемщика, а также свидетельство из морга.

Если есть такая потребность, банки часто идут навстречу и дают возможность приступить к выплате оставшейся части займа еще до момента окончательного вступления в право владения.

Срок давности для подачи иска кредитором

Законодательно установленный срок исковой давности – 3 года. Причем срок этот начинает отсчитываться с того времени, как займодавец узнает о правонарушении со стороны заемщика.

Указанный срок в 3 года длится непрерывно и не может быть отменен или приостановлен.

Кредитная компания имеет право подать иск в течение 3 лет с того момента, как по займу начнет образовываться большая задолженность, а не только после смерти заемщика. Восстановить пропущенные сроки не представляется возможным.

Согласно разъяснению Пленума Верховного суда от 29.05.12, всем получателям наследства следует учесть следующее:

1. Внезапная кончина заемщика не обязывает погашать кредит раньше срока, особенно, если ранее не наблюдалось никаких просрочек. Новый заемщик имеет право продолжить вносить платежи согласно графику.
2. Полная сумма, которую предыдущий должник взял у банка, может быть выплачена его наследниками раньше срока. Главное, что потребуется сделать – поставить банк в известность о своих намерениях минимум за 30 дней до планируемого внесения средств.

Процедура наследования ипотечного кредита

Кто и на каких условиях получит оставленное после смерти имущество, может указываться в завещании. Однако, если должник при жизни не успел его составить, процедура будет регулироваться законом.

Для этого членам семьи необходимо составить заявление о принятии наследования и обратиться к нотариусу.

Совершить эти действия можно в течение полугода после кончины. На основании этого и решается, кто платит ипотеку в случае смерти заемщика. Если наследник вступает в права – ипотека будет его обязательством.

После получения всей документации специалист заведет наследственное дело.

Одна копия заявления должна храниться в нем у нотариуса, вторая – нотариально заверенная остается на руках у клиента.

Чтобы переоформить ипотеку рекомендуется провести следующую очередность действий:

1. Поставить в известность банк относительно кончины должника, предоставив соответствующие документы: свидетельство о смерти, заверенная копия завещания или копия заявления для нотариуса.
2. Кредитор обязан временно приостановить начисление процентов после получения соответствующего уведомления сроком на полгода.
3. После истечения положенного полугодового периода новый владелец имущества обязан обратиться в банк, чтобы оформить займ на себя.
4. Кредитной организацией формируется новое соглашение, в котором указывается оставшаяся сумма к выплате, а также порядок и условия погашения.

Бывают ситуации, когда близкие узнают о наличии долгов уже после кончины родственника, когда их оповестит об этом сам кредитор. В этом случае у членов семьи имеется два варианта пути.

Они могут оставить недвижимость себе, заняться переоформлением ипотеки, после чего продолжить выплачивать остаток задолженности. Либо же можно просто отказаться от имущества и всех связанных с ним обязательств. В этом случае жилплощадь перейдет во владение заимодавца.

На что влияет страховка?

На сегодняшний день чаще всего при открытии ипотеки банки требуют от клиентов также оформлять полис страхования жизни.

Если наступил страховой случай – смерть заемщика, ипотека будет погашена за счет страховой компании.

В некоторых случаях страховые компании могут отказать в выплате, указав, что обстоятельства смерти не подходят под страховые случаи. В этой ситуации с задолженностью также придется разбираться родственникам покойного.

Конечно, многие клиенты относятся к страхованию предвзято, считая это ненужными и лишними тратами, да еще и при условии, что страховое соглашение необходимо ежегодно переоформлять.

Стоит учитывать, что по этому соглашению смерть считается страховым событием, а, значит, члены семьи в перспективе смогут рассчитывать на получение средств в счет погашения займа.

Важно учесть еще кое-что: если у клиента имеются хронические заболевания, и смерть наступит по причине обострения болезни, то страховщик может указать, что страховка по ипотеке в случае смерти заемщика не будет считаться страховым случаем.

В любом случае будущим владельцам имущества следует обратить внимание на пару моментов:

1. Страховщики достаточно часто используют довольно неточные и расплывчатые формулировки условий для возмещения. Если вы столкнулись с подобным, лучше обратиться за помощью к юристам, чтобы они помогли добиться получения выплат.
2. В страховом соглашении чаще всего четко прописываются именно случаи, которые не будут попадать в категорию страховых, то есть за которые страховщик не обязан выплачивать деньги.

Если умерший заемщик оформлял страховку, его наследникам потребуется:

• направить страховщику соответствующее заявление, приложив страховой договор и свидетельство о смерти;
• получить ответ от страховой компании, если он оказался неудовлетворительным – можно обратиться в суд.

Советуем материал: Покупка квартиры в ипотеку в другом городе — возможно ли это?

Как быть, если нет наследников?

В случае отсутствия наследников все обязательства перейдут созаемщику, причем по закону им может являться и наследник.

Если у должника нет ни того, ни другого, кредитные обязательства переходят поручителю.

Что будет в случае отсутствия правопреемников, созаемщиков и поручителей? Ответ прост: с ипотечной недвижимостью будет разбираться банк.

Если оформлялась страховка, страховые средства будут выплачены банку. Если же договора страхования не было, кредитор через обращение в суд получит возможность выставить жилплощадь на продажу.

Кому перейдет ипотечная жилплощадь?

После смерти физического лица его имущество должно быть передано наследникам.

В первую очередь необходимо учитывать, оставил ли покойный завещание, где выразил свою волю относительно наследства.

Большое преимущество завещания в том, что в нем человек может вписать в право наследования даже тех, кто не является близким или кровным родственником. Однако даже тогда необходимо будет оставить долю родственникам на иждивении и несовершеннолетним детям.

Если завещания нет, вопросы наследования регулирует закон. Чем ближе член семьи был к покойному с точки зрения законодательства, тем больше вероятность получить ипотечное жилье в собственность.

Распределяется имущество следующим образом:

• супруг или супруга;
• законные дети;
• родители.

Именно эти группы лиц имеют право первыми претендовать на имущество. Если лицо, относящееся к одной группе, отсутствует, право наследования переходит к следующей категории.

Можно ли не платить по чужой ипотеке?

Единственная возможность не брать на себя чужие обязательства – полностью отказаться от наследства. Будет логично отказаться от имущества, если размер долга, который предстоит выплатить, выше стоимости самого имущества.

Стоит взвесить все за и против перед принятием решения, так как изменить его позднее уже не получится – невозможно отозвать нотариальный отказ.

Если задолженность не такая уж большая, имеет смысл переоформить ее на себя и погасить в дальнейшем. Чтобы оценить стоимость недвижимости, можно обратиться к специалистам-оценщикам или же провести оценку самостоятельно.

Если был оформлен отказ от наследства, ипотека будет выплачиваться за счет выявленного имущества. Разумеется, члены семьи покойного потеряют возможность как-либо распоряжаться этим жильем или проживать на его территории.