Оформление ипотеки на двоих: условия, документы

Ипотека – серьезное долговое обязательство при покупке жилья, которое, как правило, растягивается на долгий срок.

Поэтому зачастую заемщику выгоднее объединить усилия для ее выплаты со своей второй половинкой или родственником. Как максимально снизить риски ипотеки на двоих и по возможности избежать дополнительных расходов – читайте далее.

Когда стоит брать ипотеку на двоих?

В законе четко прописано, что муж и жена будут считаться созаемщиками вне зависимости от того, на кого конкретно оформлялся займ.

То есть в случае не выплат или просрочек кредитор будет спрашивать с обоих. Этого можно избежать только в том случае, если супругами был заключен брачный договор, разделяющий ответственность в подобных вопросах.

Если нет брачного договора, второй супруг по закону в любом случае частично возьмет на себя бремя ипотеки – он будет считаться пассивным созаемщиком.

Если пара желает подтвердить активное участие в выплатах обоих заемщиков, то следует оформлять ипотеку на двоих супругов.

В каких случаях это бывает выгодно:

• уровень доходов только одного участника не позволяет взять желаемую сумму;
• недвижимость будет оформлена в собственность как долевое имущество;
• пара желает уменьшить затраты на процедуру оформления соглашения;
• клиенты не приходятся друг другу супругами.

Как оформляется подобный кредит?

Запрета на то, можно ли оформить ипотеку на двоих, с точки зрения закона нет. Заключение подобных сделок – достаточно распространенная практика, поэтому кредиторы легко берут такие заявки на рассмотрение и одобряют их.

Основная идея купить квартиру в ипотеку на двоих в том, что кредит оформляется на двоих (или более) человек.

Созаемщиком в таком случае может выступать супруг, близкий друг, родственник или даже коллега. То есть впоследствии долг будет выплачиваться всеми участниками сделки.

Для банков это выгодно, так как позволяет снизить возможные риски будущих не выплат и подстраховать себя на случай непредвиденных обстоятельств.

Общий уровень доходов всех заемщиков будет выше, а значит, ежемесячные выплаты будут совершаться в полном объеме. Иногда может даже не потребоваться документального подтверждения доходности клиентов. Поэтому сегодня ипотеку на двоих оформить можно, проблем не возникнет.

На данный момент самым распространенным процессом является заключение договора со вторым лицом, которое возьмет на себя часть обязательств по кредиту.

Таким образом сумма долга будет равномерно поделена между плательщиками, и каждый будет иметь свою долю в покупаемой недвижимости.

Какие документы понадобятся?

Если в планах покупать квартиру в ипотеку на двоих супругов, каждый из них будет обязан предоставить определенный пакет документов.

За более точной информацией следует обратиться непосредственно к своему кредитору, но основный набор у большинства банков одинаков:

• заполненная анкета, которую можно найти на сайте банка или получить в отделении;
• копия паспорта;
• номер СНИЛС;
• документально подтвержденная информация о доходах клиента; если он получает заработную плату в этой же организации, то подтверждения может не потребоваться;
• сведения о месте работы (копия трудовой, справка с места службы и т.д.);
• семейный статус – свидетельство о браке или данные о его отсутствии;
• подтвержденное согласие второго плательщика на участие в сделке;
• военный билет, если заемщик мужчина младше 27 лет;
• для иностранцев – данные о законном пребывании на территории РФ.

Можно ли взять ипотеку на двоих без брака?

Раньше были намного более распространены ситуации, при которых банки отказывали в оформлении займа на двух человек, если их отношения не узаконены.

Однако сейчас дела обстоят иначе: в 97% случаев кредиторы готовы идти навстречу и заключать сделку, даже если клиенты не состоят в официальном браке.

И для тех, кто состоит в официальных отношениях, и для тех, кто живет гражданским браком условия заключения сделки будут практически идентичны за исключением одного момента: у официальных супругов собственность будет совместной, у гражданских – долевой.

Если планируется ипотека на двоих без брака, взять ее получится только если оба станут созаемщиками. В этом случае доли в недвижимости поделятся согласно договоренностям, а также будут учитываться финансовые вложения каждой из сторон. Впрочем, оба заемщика имеют право распределить доли по своему усмотрению.

Схема распределения должна учитывать и защищать обоих участников. Ведь по сути, если ипотечная квартира была официально оформлена на одного из гражданских супругов, то второй вообще никак не причастен к ее приобретению.

Доказать, что второй супруг являлся таким же участником покупки возможно через суд, но это довольно долгий процесс. Иных отличий для гражданских и зарегистрированных супругов нет, но если не состоящие в браке лица решат разойтись, то могут возникнуть трудности.

Если ипотечный займ был получен на условиях долевого владения, то поделить имущество после развода будет гораздо проще. Жилплощадь можно продать, а средства разделить, либо же кто-то из собственников выплатит другому его долю.

Если берется ипотека на семью, не зарегистрированную официально, то рекомендуется указать в кредитном соглашении дополнительное условие о порядке возмещения кредитного долга, если одна из сторон решит выйти из программы кредитования.

Заметным недостатком ипотеки на двоих собственников, живущих без оформления отношений, можно назвать отсутствие возможности получить льготы на покупку жилья.

Как получить ипотеку на двоих?

Чтобы оформить ипотеку на квартиру на двоих, потребуется лично посетить офис банка. Подавая заявку, обоим заемщикам потребуется иметь при себе все необходимые документы.

При этом следует отличать два основных типа ипотеки на двух человек: созаемщики или поручители. Получить ипотеку в браке на двоих могут только созаемщики.

Если клиент привлекает поручителя, то последний будет обязан взять на себя ответственность по платежам, только если у основного плательщика возникнут трудности с выплатами.

Сам порядок действий, как оформить ипотеку на двоих, практически ничем не отличается от стандартных кредитов.

Клиентам потребуется представить весь основной пакет документов, содержащих информацию о будущем плательщике, его трудоустройстве и месте работы, уровне доходов, а также данные о приобретаемом объекте недвижимости и справку о наличии средств на первый взнос.

Иногда кредитор может потребовать предоставить дополнительные документы или сведения. После того, как вся сумма долга будет выплачена, заемщики станут полноправными собственниками жилья, что позволит закрепить свое право владения через Росреестр.

Напоследок следует напомнить, что к совместной ипотеке нужно подходить со всей серьезностью. Если вы недостаточно знаете человека или не уверены в нем, даже если это ваш родственник, лучше не привлекать его к сделке.

Чтобы снизить риски возникновения конфликтов и разногласий в процессе погашения задолженности, следует еще до окончательного подписания соглашения учесть возможные нюансы и вписать их в договор.

Полезная статья: Когда банк перечисляет деньги по ипотеке продавцу?

Типы оформления совместной собственности

Чтобы определиться, в каком именно виде будет закреплена собственность, для начала необходимо узнать, как супруги планируют распоряжаться своим имуществом.

Если у клиентов есть желание четко разграничить свои доли и права, лучше заключить соглашение на общую долевую собственность.

В нем будет указан размер доли каждого участника и размер их вложений в погашение долга. При формировании подобного ипотечного соглашения между членами семьи возможны следующие последствия:

• если муж и жена примут решение развестись, за каждым из них сохранится закрепленная доля в жилье;
• если одну из долей будет решено продать, второй супруг будет иметь преимущественное право на ее приобретение;
• если один из владельцев скончается, его часть имущества не переходит автоматически к супругу, а будет поделена между наследниками;
• имущественный вычет может быть применен только в объеме своей части имущества.

Заключить брачный контракт относительно конкретной жилплощади можно в любой момент: во время регистрации отношений или позже. Если на момент кредитования контракт уже заключен, то вы обязаны предоставить его копию кредитору. Если вы захотите заключить его уже позже, то содержание контракта потребуется согласовать с кредитной организацией.

Если пара не имеет желания разделять имущество между собой, можно оформить общую совместную собственность. На этот случай предусмотрено два варианта действий:

1. Только один из супругов собирает и оформляет весь пакет документов, взаимодействует с кредитором и продавцом. Второй же участник просто дает свое нотариально заверенное согласие на проведение сделки. Бумага эта формируется с помощью нотариуса. Рекомендуется заранее согласовать ее форму и содержание с кредитором.
2. Оба созаемщика полноправны и оба являются покупателями недвижимости. В этом случае обращаться к нотариусу не понадобится.

Как поделить ипотечное жилье?

Если один из плательщиков утратил возможность совершать регулярные выплаты, право владения все равно остается за ним. Нередки ситуации, когда пары решают расстаться.

В таком случае, если недвижимость была оформлена как долевая собственность, то поделить ее не составит труда.

Даже если за жилье еще не до конца выплачен кредит, его все равно можно выставить на продажу, после чего поделить полученные средства между созаемщиками.

Один из заемщиков также имеет право оставить себе право собственности на ипотечное жилье. Для этого ему придется компенсировать второму участнику все его расходы.

В итоге первый созаемщик, который остается единственным плательщиком займа, может направить заявление в банк с просьбой изменить срок кредитования и размеры ежемесячных взносов.

Важно помнить, что пункт о разрешении споров в случае развода должен в обязательном порядке быть прописан в ипотечном договоре.

Также нужно учитывать, что гражданские семьи не имеют права получать льготы или субсидии от государства на покупку жилья.

Достоинства и недостатки

Таким образом проблем с тем, оформляют ли ипотеку на двоих, не возникнет. Такая услуга в банках есть, и она доступна всем желающим.

Среди достоинств кредитования на двоих супругов можно выделить:

• возможность получить более крупную сумму в долг;
• с чистой кредитной историей у обоих шансы на одобрение ипотеки значительно выше;
• возможное получение льгот и участие в программах кредитования для молодых семей с поддержкой государства;
• оба плательщика имеют возможность воспользоваться правом на налоговый вычет.

Не следует забывать и о недостатках подобных договоренностей:

• при не выплатах или задержках платежей пострадает кредитная история обоих плательщиков;
• имущество находится в собственности у двоих человек, вне зависимости от того, кто совершает выплаты по займу;
• совершать какие-либо действия с квартирой в будущем можно будет только заручившись согласием обоих владельцев;
• если один из плательщиков потеряет возможность вносить платежи, вся финансовая нагрузка ляжет на плечи второго супруга;
• если хотя бы у одного заемщика имелись проблемы с выплатами в прошлом и из-за этого пострадала кредитная история, это может стать причиной отказа в выдаче займа.

Возможные риски

Потенциальные неприятности чаще всего связаны либо с проблемами в отношениях, либо с возникновением просрочек или не выплат одной из сторон.

По этой причине никогда не следует забывать о имеющихся рисках и их последствиях:

• ответственность за своевременные платежи лежит на обоих супругах, в случае просрочки платежа с одной стороны, кредитор обратится к другой;
• просроченные взносы и невыплаты отрицательно повлияют на кредитную историю обеих сторон;
• у владельцев могут возникать конфликты относительно общей жилплощади;
• если было оформлено совместное владение, каждый участник имеет право на равную часть имущества при расставании, даже если он не участвовал в погашении долга.

Если после развода идет процесс раздела имущества, то суд будет обязан учитывать права общего ребенка на жилье. Родитель, с которым останется ребенок, получит в распоряжение и долю ребенка до его совершеннолетия.