Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

В последние годы появилась потребность в покупке жилья парами, не желающими официально регистрировать отношения в ЗАГСе. Для такого вида ипотечного кредитования в банках разработаны отдельные условия.

Не так давно финансово-кредитные организации отказывали в выдаче кредита людям, которые решили проживать вместе и при этом не регистрировать брак.

Часто в народе такие отношения называют «гражданским браком», однако с юридической точки зрения этот термин не верен, поскольку гражданский брак есть официально зарегистрированный в органах государственной власти вид межличностных отношений.

Отказ кредитовать пары в не официальных отношениях связан с нюансами раздела купленной недвижимости и долгов в случае, если люди больше не захотят проживать совместно.

Современные банки часто находят выход для этого типа семей, ведь на территории России их насчитывается порядка 20%.

Продолжать выдавать отказы в отношении такого большого сегмента заемщиков означает терять доходы, что вовсе не выгодно банковским структурам. Поэтому ипотека в гражданском браке – больше не проблема, и взять ее реально.

Является ли официальным гражданский брак?

Любой спор между гражданами, не узаконивших свои отношения в ЗАГСе, будет урегулирован Гражданским кодексом.

Кстати, семейное и гражданское законодательства в аспекте раздела какого-либо имущества имеют существенные различия, касающиеся и ипотечных квадратных метров.

Основная информация для тех, кто хочет взять квартиру в ипотеку в гражданском браке, заключается в следующем: новая жилплощадь будет являться долевой собственностью, но не совместной.

Оба гражданина – не родственники, а значит, в глазах закона они соинвесторы на изначально выдвинутых банком условиях. Чаще всего именно этот вариант оформления кредита предлагают банки для тех, кто находится вне семейного законодательства РФ; так можно без труда защитить личные интересы каждого при возникновении необходимости в будущем.

О правильном оформлении ипотеки

Банки не настаивают на обязательном оформлении ипотеки в долевую собственность, но всегда предупреждает о том, что в случае, когда один из сожителей основной заемщик, а второй – поручитель, недвижимость принадлежит первому.

Лучший вариант покупки квартиры в гражданском браке в ипотеку– становление соинвесторами и оформление долевого соглашения. Этот случай предполагает появление дополнительных документов, в которых будет указана доля участия в покупке жилья и обязанности по выплатам долга.

Доли распределяют в процентном соотношении и учитывают справедливость выплат.

Если один из заемщиков дает 30% от стоимости на первый взнос, а второй согласен выплачивать оставшиеся 70%, будет нечестно распределять каждому по ½ жилья. Однако вопрос о соотношении долей владения каждый решает в паре сам для себя.

При отказе выполнять свои обязательства перед банком одного из сожителей, второй будет обязан взять на себя эту ответственность. Иными словами, при расставании и прекращении выплат с одной стороны другая должна будет предстать перед банком как плательщик оставшейся задолженности.

Именно поэтому банк и дает кредиты сразу на двух людей, страхуя при этом свои риски. Оформляя заявку, люди предоставляют сведения о доходах.

В данном случае будет учитываться общий размер доходов, а значит повысится платежеспособность каждого заемщика.Ипотека в гражданском браке в долевую собственность – самое удобное решение для сторон, обычно банки по такой заявке не отказывают.

О недостатках и опасностях оформления ипотеки в гражданском браке

Получение жилищного кредита для созаемщиков мало чем отличается от такого же процесса для семейной пары, но есть некоторые нюансы.

К тому же закон четко трактует, можно ли взять ипотеку в гражданском браке. Отличие от обычного кредитования в тому, что потребуется не один, а два пакета документации и оформление двух заявок.

Также банк имеет право требовать дополнительные бумаги и составлять договор с учетом распределения долей, оформляя страховку на каждого заемщика.

Финансовая организация может предложить оформление брачного договора с указанием сведений о разделе ответственности в случае расставания.

Разрыв отношений – самый острый вопрос,если ипотека взята в гражданском браке. При разводе в органах ЗАГСа можно ссылаться на статьи Семейного кодекса, но в данном случае он бессилен, и делить долговые обязательства не представляется возможным.

Важно разделить зоны ответственности при заключении договора с банком: долю участия в выплатах по кредиту и долю собственности. Именно от этого зависит результат раздела недвижимости при появившейся на то необходимости.

Если мирного решения между сожителями не отыщется, последуют долгие судебные разбирательства с каждой из 3-х сторон заключенного договора. Порой они приводят к лишению обоих заемщиков владения жильем под залогом.

О совместной долевой собственности ипотеки

Самый простой вариант, как оформить ипотеку в гражданском браке – оформить ее в долевую собственность.

Если вносить оплату по ипотеке хотят вносить обе стороны, проще всего обозначить данные обязательства в самом начале, разделив жилье на части. Разделить можно поровну или в любом другом процентном соотношении, честно отражая вклад каждого созаемщика.

Будущие ежемесячные взносы также будут поделены в зависимости от пропорций владения. Оформление недвижимости на двоих членов семьи в гражданском браке подразумевает получение налоговых вычетов и вложение в ипотеку сертификата на маткапитал.

Например, если женщина может предоставить сертификат на материнский капитал при оформлении ипотеки в гражданском браке, она имеет право им воспользоваться и оплатить свою долю при покупке жилья.

Важно помнить, что при расставании мужа и жены, проживавших вместе без официально оформленных отношений, у каждого остается только его доля недвижимости.

Каждый из них может переоформить или завещать свою часть иным лицам, но преимущественным правом на покупку этой доли будет владеть именно тот человек, с которым они проживали под одной крышей.

Ипотека в гражданском браке: перечень документов

Созаемщики, желающие взять ипотеку в гражданском браке, предоставляют следующий пакет документов:

• паспорта;
• имеющиеся свидетельства о рождении ребенка;
• ксерокопии трудовых книжек, заверенных на работе;
• справки по форме 2-НДФЛ.

Анкета может быть заполнена кем-то одним, но с указанием данных второго заемщика. Именно в этом заявлении отражают информацию о состоянии в неофициальных семейных отношениях.

Не каждый банк потребует полный пакет документов. При условии, что оба созаемщика являются зарплатными клиентами одного банка, понадобится минимум бумаг.

Полезная статья: Оформление ипотеки на двоих: условия, документы

О выплате ипотечного займа

В этом вопросе имеют значение не только особенности оформления договора с банком, но и то, кто реально платит по счетам.

Есть несколько вариантов:

• ипотека оформлена на одного гражданина, он же занимается ее выплатой;
• жилищный кредит оформлен на одного, но по счетам платит второй;
• первоначальный взнос сделал один сожитель, а кредит выплачивает второй;
• доли в жилье распределены поровну, но долг закрывает кто-нибудь один;
• жилье в долевой собственности, и свои части кредита оплачивают оба.

Долевая собственность – самый выгодных для обеих сторон вариант, при этом любые нюансы относительно оплаты нужно прописывать при подписании договоренностей.

Заранее точно стоит определиться с одним: кому и какая часть жилья будет по силам в плане оплаты. А дальше – просто оформить доли в соответствии с собственными возможностями.

Важно знать, что ст. 220 Налогового Кодекса РФ гласит: покупка недвижимости дает право на получение налогового вычета.

При оплате ипотеки в не оформленных семейных отношениях и при отсутствии права на владение этой недвижимостью возврат получить не представляется возможным.

Как обезопасить себя при оформлении ипотеки в гражданском браке?

Оформляя жилищный кредит, человек берет средства из различных источников (собственные сбережения, деньги родителей, средства материнского капитала и пр.).

В последствии выплачивать долг банку пополам живущие вместе супруги могут не всегда, часто один платит большую часть, а другой – меньшую.

При отказе мужчины и женщины оформлять свои отношения официально нужно договариваться о будущей схеме выплат. А также обозначить количество средств, затраченных каждой стороной на покупку недвижимости, в нотариально заверенном документе.

Полезные рекомендации:

1. Обязательно оформлять жилье в долевую собственность, хранить все чеки совершенных платежей, расписки. Следить за своевременностью выплат.
2. Привлеченные средства от родителей в качестве первого взноса требуют указания данного факта в документах (договор дарения).
3. Нужно определить, кто будет получателем налогового вычета после покупки.

Итоги

Оформить кредит на жилье, находясь в незарегистрированном браке, можно, однако оба супруга должны уметь защищать свои интересы с самого начала.

Браки регистрируют отчасти и для того, чтобы избежать излишней волокиты при имущественных спорах.

Наиболее безопасна сделка с выделением соответствующих долей на обоих созаемщиков. Иначе при расставании придется собирать доказательства в письменном виде о своем реальном участии в возмещении долга банку и готовиться к судебным разбирательствам при не достижении согласия в делении имущества.