Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Оформить ипотеку под залог сегодня предлагают почти все банки, и в то же время каждый потребует подтверждения финансовой обеспеченности заемщика.

Для этого оформляют справку по форме 2-НДФЛ с места работы либо справку, заполненную работодателем по форме банка.

При небольшой официальной заработной плате или невозможности отразить в справке свой полный доход процесс получения ипотечного кредита усложняется. В статье расскажем, как получить ипотеку с официальной маленькой зарплатой, и какие варианты решения есть.

Размер зарплаты для одобрения ипотеки банком

Ключевым моментом в вопросе одобрения ипотеки является стоимость приобретаемой недвижимости. Сотрудник банка при расчете ежемесячных платежей будет учитывать сумму займа.

При условии, что получившаяся цифра не превышает 50% средств в справке о зарплате, заявка будет одобрена банком. Если доля остатка средств заемщика на руках будет меньше, ему будет предложена меньшая сумма либо отказ в предоставлении кредита.

Кроме зарплаты финансовая организация проверяет кредитную историю обратившегося гражданина.

Если потенциальный клиент некогда имел просрочки других задолженностей, в заявке также могут отказать. Таким образом ипотека с маленькой официальной зарплатой будет доступна, только если стоимость самого объекта недвижимости невысокая.

Согласно статистическим данным, оформление ипотечного кредита в России требует зарплат в 30-40 тыс. рублей. Эти цифры актуальны лишь в том случае, когда человек на данный момент не имеет уже оформленных кредитов, а также алиментов.

Что делать, когда доход «серый» или «черный»?

Система налогообложения в РФ сегодня такова, что части работодателей выгоднее платить своим подчиненным в «серую». Это дает возможность обойти дополнительные расходы на такую статью как налоги.

Документы в подобных компаниях зачастую свидетельствуют о минимальных зарплатах сотрудников при наличии «серой» части выплат.

Бывает и вовсе полностью «черная» оплата труда, с которой не перечисляют налоги в пользу работника. А по итогу последний, не получая «белую» зарплату, остается без отчислений на пенсию по возрасту и не может получить ипотечных займов.

При условии, что потенциальный клиент ежемесячно располагает лишь минимальной оплатой труда, и желает оформить ипотеку, банк однозначно откажет.

Объясняют это существующим законом, который гласит о невозможности граждан отдавать всю сумму своего месячного дохода в пользу кредита на недвижимость.

Заемщик в подобной ситуации для получения ипотеки с официальной маленькой зарплатой должен предоставить справку по форме банка в качестве доказательства своей состоятельности.

Учет доходов для одобрения ипотеки

Каждая кредитно-финансовая организация учитывает подтвержденный доход. В том числе:

• зарплата на основном месте работы;
• пенсионные выплаты;
• дивиденды от предпринимательской деятельности.

Дополнительными источниками поступлений на счет может быть совместительство, подтверждаемая прибыль от сдачи площадей и прочего в аренду, иные статьи поступлений средств.

Система оценивания уровня состоятельности использует скрининговые алгоритмы: над данными, заявленными гражданином в документах, работает программа и выставляет баллы.

Самые высокие оценки получат те, кто владеет ликвидной недвижимостью, автомобилями, прибыльными инвестициями и пр.

Высокие оценки получат и те, кто на данный момент в трудоспособном возрасте, имеет высшее образование и трудится на последнем месте не менее одного квартала. Поэтому, если стоит задача, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой, клиенту придется всесторонне подготовиться и предоставить кредитору гарантии.

Более высокий заработок обеспечивает более реальные шансы на получение ипотеки. Банковская система рассчитает потенциал выдачи ипотеки, опираясь на ряд показателей:

1. Погашение задолженности не превысит 40-50% доходов. Учтут не только размер заработка, но и наличие иных кредитов, другие обязательные расходы.
2. Максимальный размер займа определяют процентным соотношением з/п, кроме того, учтут территориальное местонахождение недвижимости.
3. При оформлении кредита граждан, находящихся в официальном браке, учтут их совокупный заработок. Долги также разделят на обоих супругов. Банк обратит внимание на необходимость содержания несовершеннолетних наследников при их наличии.
4. На каждого члена семьи учтут по одному региональному прожиточному минимуму.

Платежеспособность каждого обратившегося за займом банк оценит в индивидуальном порядке. Общим правилом для потенциальных клиентов является необходимый доход, превышающий ежемесячный платеж минимум в 2 раза. Из него будут вычтены такие расходы как алименты, аренда недвижимости, иные кредиты.

Балл, присваиваемый банком обратившемуся, повысится при наличии многих лет трудового стажа на данном рабочем месте, а также благодаря диплому о высшем образовании, востребованной специальности и участию в деятельности общественных организаций.

Гражданин будет отсеян системой, если не пройдет по нижеследующим критериям:

• возрастные рамки (во всех банках они разные, но в основном это возраст старше 75 лет);
• плохое состояние здоровья;
• занятость (малый трудовой стаж);
• размер заработка;
• большое количество лиц, находящихся на иждивении.

Клиент, которого система оценки относит к малонадежным, получит предложение о минимальном займе под максимальный процент. Согласие на выдвинутые условия – индивидуальное решение.

Получение ипотеки в Сбербанке и необходимый доход

Одно из ведущих финансовых учреждений страны предоставляет ряд жилищных программ, пользующихся спросом у населения.

Здесь рассматривают ипотечные заявки рассматривают в индивидуальном порядке, однако есть одно требование для всех: размер ежемесячного заработка должен дважды превышать ежемесячную плату по кредиту.

Идеально, если платеж не превысит и 40% от имеющейся официальной зарплаты. Остаток распределится после вычета из нее следующих обязательных расходов:

• выплата алиментов;
• оплата аренды жилья;
• иные долговые обязательства;
• прочие обязательные расходы.

Беспрепятственная выплата ссуд требует достаточного уровня заработка каждый месяц; зарплата, равная МРОТ, не подойдет для оформления ипотеки.

Понятие достаточного дохода предполагает погашение обязательств перед банковской структурой даже в случае возникновения материальных трудностей, сложных жизненных ситуаций типа потери работы или болезни.

Учитывая размер прожиточного минимума и ценовую политику на рынке недвижимости, Сбербанк одобрит ипотечный заём, если заработная плата составляет порядка 40 тысяч рублей. Однако эта сумма достаточно условна.

Полезный материал: Дадут ли ипотеку если есть действующий кредит?

О подтверждении доходов

Будущему клиенту необходимо подтверждение постоянного трудоустройства с наличием официального заработка.

Лучшим свидетельством тому станет справка формы 2-НДФЛ, которая отразит поступления на баланс работника за последнее полугодие.

Далеко не каждый сотрудник крупной организации в состоянии предоставить такой документ, ввиду чего банк принимает справки, в которых указываются следующие данные:

• размер заработной платы;
• реквизиты и контакты компании (служба безопасности прибегнет к их проверке);
• фактические данные о том, что гражданин, оформляющий кредитные обязательства, действительно трудится в данном учреждении 6 месяцев и более (необходимо также указывать должность).

Подтверждение дополнительного дохода возможно, если предоставить:

• выписку по вкладу;
• бумаги о зачислении страховых выплат;
• выписку о прибыли от имеющихся акций и иных ценных бумаг;
• документы, свидетельствующие о дивидендах от сдачи жилья в аренду;
• справки с неофициальных мест работы по форме банка;
• выписку с указанием начислений на банковские счета;
• декларацию на полученные дивиденды (актуально для ИП и юридических лиц);
• документы, подтверждающие прибыль от участия в бизнес-проекте;
• бумаги, подтверждающие наличие пожизненных выплат некоторым категориям граждан;
• данные о получаемых вознаграждениях в соответствии с договорами гражданско-правового толка или же от предоставления пользования предметами интеллектуальной собственности.

Каждый предоставленный документ будет строго проверен. Не все документы из вышеприведенного перечня примут в каждом банке. И все же стоит использовать эти возможности для улучшения представлений банка о своем материальном положении для получения ипотеки.

Действия при маленькой официальной зарплате

Приобрести необходимое жилье тем, у кого недостаточный для этого официальный доход, непросто. Выход есть и из такой сложной ситуации:

1. Проще всего выбирать дешевую недвижимость или программу, где первый взнос достаточно крупный.
2. Использовать ту программу банка, которая не требует подтверждения доходной части и трудовой занятости заемщика.
3. Стать пользователем зарплатного проекта выбранного для оформления ипотеки банка. Собственные клиенты, как правило, пользуются у финансовых организаций более лояльными условиями и претендуют на пониженную процентную ставку.
4. Предоставление залога. Подойдет собственность в виде другого недвижимого имущества.
5. Выбор максимального срока кредита. Итоговая задолженность, увеличится, но ежемесячный платеж будет сравнительно небольшим.

Полезно предоставить подтверждение дополнительного заработка. Здесь имеется в виду, например, оформление простого потребительского кредита на имя одного из родственников. Но в таком случае радость от получения заветной ипотеки будет временной, ведь после нужно будет гасить сразу 2 кредита.

Другие варианты:

1. Увеличение первоначального взноса. Это снизит платежи в графике.
2. Воспользоваться льготами типа сертификата на материнский капитал.
3. Внимательное изучение акционные предложения банка относительно жилищных кредитов, а также программы субсидирования подобных приобретений муниципальными и федеральными органами.
4. Привлечение созаемщика или поручителя (ряд банков позволяет привлечь до 3-х человек). Важен факт учета доходов этих людей банком.

Привлечение третьих лиц для получения ипотеки

Еще одним путем получения ссуды на жилье является привлечение созаемщика (им может быть родственник: муж или жена) либо поручителей (человек, не относящийся к семье дебитора).

В этом случае будут учтены все совместные с ним доходы. Иными словами, при наличии официальной зарплаты у мужа его жена, получающая неофициальную з/п, имеет возможность на одобренную ипотечную заявку.

Доход объявленного поручителя указывают в полном размере, созаемщик подвергается тем же требованиям, что и заемщик. Свой доход поручители подтверждают справкой формы 2-НДФЛ.

Ипотечные программы по 2-м документам

Ряд банков предлагает кредиты на специальных условиях для тех, у кого официальная з/п не отличается большими цифрами.

Понадобится только 2 документа: паспорт РФ, в котором кредитующей организации интересна регистрация, и СНИЛС (подойдет также военный билет, заграничный паспорт, удостоверение водителя, пенсионное удостоверение либо документ сотрудника федеральных органов власти).

Справку о доходах предоставить не просят. Такие предложения есть, в частности, у Сбербанка, ВТБ 24, Альфа-Банка, Газпромбанка, ВТБ Банка Москвы и Россельхозбанка.

О необходимом доходе для получения ипотеки (примеры)

Покупка жилплощади в новостройке за 3,5 млн руб. Воспользовавшись программой «Господдержка 2020» от Сбербанка и внеся 15% (525 тыс. руб.), можно оформить ипотеку на 20 лет.

Процентная ставка равна 0,1% весь первый год кредитования, оставшиеся 19 лет будет 6,1%. Каждый месяц весь первый год нужно будет оплачивать банку 12 тыс. 521 руб., далее – по 22 тыс. руб.

Удобство сайта заключается в наличии специального калькулятора, который показывает, каким должен быть доход потенциального заявителя для одобрения заявки. Опираясь на здравый смысл, плательщик должен понимать, что платеж не должен составлять больше половины его дохода.

Другой пример. Квартира в сданном доме, «вторичка», стоимость 2,8 млн. руб. Для этого случая есть программа «Готовое жилье», первый взнос – 10% (округлим до 300 тыс. руб.) на срок 14 лет.

Страховка и электронная регистрация дает возможность снизить ставку до 8,4% в год на все 14 лет. Минимальным доходом калькулятор называет 33 тыс. руб., а платеж при этом равен 25 тыс. 354 руб.

Однако все расчеты на таком калькуляторе лишь предварительные, с окончательными условиями можно ознакомиться только после одобрения финансовой структурой недвижимости, избранной для покупки.

Итоги

С маленькой официальной зарплатой ипотека сложна ввиду таких нюансов:

• первоначальный взнос – от 20% стоимости недвижимости;
• повышенный процент ставки;
• максимальный размер займа ограничен;
• есть ограничения по возрасту заемщика.

До обращения в финансово-кредитную организацию нужно трезво оценить свой доход и величину будущих платежей с учетом имеющихся накоплений и возможных незапланированных трат, текущих расходов. Это необходимо для подбора оптимальных условий ипотеки в банках и прогнозирования будущих событий.