Дадут ли ипотеку если есть действующий кредит?

Услуга ипотечного займа является одним из самых распространенных банковских продуктов.

Однако, не каждый потенциальный заемщик получает одобрение, особенно если дело касается больших сумм, и на это есть несколько причин.

Очень часто клиенты задаются вопросом дадут ли ипотеку, если есть кредит.

Этот вопрос никогда не потеряет своей актуальности, так как многие граждане пользуются услугами кредитования, и при этом в какой-то момент начинают задумываться о взятии у банка средств в долг на приобретение жилья. Какие факторы влияют на принятие решения банком, и при каких обстоятельствах заемщик может рассчитывать на одобрение.

Можно ли оформить ипотеку при наличии незакрытых долгов?

Главная цель любых кредитных организаций – получение прибыли посредством предоставления гражданам денежных средств в долг.

Главными факторами для банка при принятии решения об одобрении является платежеспособность клиента и его возможность без задержек и в полной мере исполнять все обязательства по договору кредитования.

Нельзя заранее с уверенностью утверждать, дают ли ипотеку с действующими кредитами или нет.

Решение будет базироваться на характеристиках заемщиках, таких как его доходность, чистота кредитной истории и добросовестность. Помимо этих факторов в расчет будут браться и многие другие показатели.

Может ли кредитор отказать при наличии открытого кредита?

Даже если у клиента имеется не до конца выплаченный займ, это не может послужить достаточной причиной отрицательного ответа.

При изучении потенциального заемщика учитывается множество факторов.

Дают ли ипотеку при наличии кредита, зависит от таких моментов:

• уровень дохода заявителя, а также его ближайших родственников, так как супруг или супруга могут выступать созаемщиком;
• иные источники получения прибыли помимо основного;
• любое имущество в собственности, которое также может быть предложено банку в качестве залога;
• отсутствие просрочек и не выплат в прошлом;
• размер средств, которые остаются после совершения все обязательных выплат, должен быть не менее 50%.

Уровень максимальной кредитной нагрузки

Перед тем как оформлять клиенту ипотеку или иной вид кредита, кредитор внимательно изучает и анализирует уровень кредитной нагрузки на клиента.

На данный момент не существует одного определенного значения, так как законодательно нигде не прописывается какую долю своих доходов заемщик имеет право выделить на погашение долгов.

Следует обратить внимание на следующие нюансы:

• с доходов каждого гражданина РФ, трудоустроенного официально, взимается подоходный налог;
• каждый человек имеет ряд потребностей, на которые и уходит большая часть получаемых средств;
• у всех имеются обязательные ежемесячные траты, связанные с оплатой жилья, коммунальных услуг или налогов;
• в обязательном порядке присутствуют и другие, не такие обязательные траты, а также возможные накопления на будущее.

Проанализировав все указанные характеристики, а также оценив уровень доходности заемщика, банк принимает решение относительно возможной нагрузки по платежам.

В идеале этот параметр не должен быть выше 45-50%, но у многих граждан он оказывается больше. Поэтому, если клиента волнует, дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты, стоит самостоятельно оценить платёжеспособность.

На том условии, что человек может тратить не более 50% от своего заработка на выплату займа, кредитором и принимается решение относительно возможной суммы кредитования.

Подобный метод расчета применяется во многих случаях, в том числе при выдаче ипотеки, кредитов на авто или крупных потребительских займов. Однако при использовании кредитных карт доходность владельца зачастую не учитывается, что ведет к росту платежной нагрузки.

Как оформить ипотеку?

Даже с незакрытой задолженностью у физического лица имеется возможность получить ипотеку, для этого следует учитывать несколько простых правил:

1. Не стоит пытаться утаить наличие незакрытых займов. Ипотека – это достаточно рискованная для банка услуга с крупными суммами и большими сроками, поэтому специалисты компании всегда тщательно анализируют все данные о клиенте. О непогашенных займах все равно станет известно, и факт сокрытия не поможет получить одобрение.
2. Стоит подготовить всю возможную документацию, которая бы могла служить подтверждением платежеспособности клиента. Наличие любого дополнительного источника прибыли, несомненно, станет большим плюсом.
3. Стоит показать кредитору все действующие договора кредитования с графиком платежей. Так банку будет намного проще оценить имеющуюся кредитную нагрузку.
4. Если у вас несколько незакрытых долгов в разных организациях, то их лучше постараться собрать вместе, а затем рефинансировать в единую задолженность.

Таким образом, если имеются кредиты, дадут ли ипотеку – зависит от самого заемщика и его уровня доходов.

Когда отказа из-за незакрытого кредита не избежать?

Банки предъявляют достаточно жесткие требования ко всем желающим воспользоваться ипотекой.

Кроме того, что потребуется внести достаточно весомый первый взнос за жилье, от клиента потребуется предоставить документальное подтверждение своих доходов, сведения о своей семье и многие иные документы. Если плохая история кредита, ипотеку скорее всего не дадут.

При определенных обстоятельствах заемщику практически гарантированно будет отказано в получении желаемой суммы. К таким обстоятельствам можно отнести:

1. Наличие просрочек по открытым займам. Если кредитор увидит, что вы на постоянной основе несвоевременно вносите обязательные платежи, то это будет свидетельствовать о вашей ненадежности и недобросовестности.
2. Судебные долги по алиментам или любым другим искам. Наличие любых долговых обязательств, находящихся на стадии производства, могут послужить веской причиной для отказа.
3. Наличие уголовных или гражданских правонарушений, связанных с мошенничеством, воровством и прочими преступными деяниями подобного рода.
4. Недостаточно высокая зарплата, а также наличие большого количества иждивенцев.
5. Частые увольнения с мест службы тоже могут стать показателем ненадежности заявителя.
6. Нередко причиной для отказа становится наличие большого количества штрафов от ГИБДД и частые аварии.
7. Частые нарушения трудового режима и большое количество замечаний от руководства.

Кредиторы очень скрупулезно подходят к вопросу изучения всей имеющейся информации о будущем заемщике. Таким образом банки пытаются обезопасить себя от возможных не выплат и снизить риски. Рассматривая, дадут ли ипотеку, если взять кредит и не успеть его полностью выплатить, стоит учесть ряд моментов.

Полезная статья: Можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой?

Когда кредитору будет не так важно наличие непогашенного долга?

Довольно часто банки дают одобрение на оформление ипотеки даже при наличии незакрытых долгов.

Этот факт не будет играть столь важной роли при принятии решения в следующих случаях:

1. Кредит был открыт на непродолжительный срок (2-3 года) и на не очень крупную сумму (до 300 тыс. рублей). На данный момент не замечено не выплат или просрочек по платежам, а от срока действия договора осталось меньше половины.
2. Чистая кредитная история. Даже если человек на постоянной основе пользуется услугами кредитования, все платежи он вносит вовремя и закрывает кредитные карты, если они ему больше не нужны.
3. Постоянство в вопросах места службы и официальное трудоустройство. Заемщик получает официальную белую зарплату, при этом работает в одной компании уже более 1 года.
4. Привлечение поручителей. Отличным показателем для кредитора станет наличие ответственного поручителя с чистой историей погашения долгов, высокими доходами и стажем на одном месте службы не менее 1 года.
5. Наличие зарплатной карты, открытой в этом же учреждении. Банку будет гораздо выгоднее такой вариант, так как он сможет следить за всеми приходами и платежами с зарплатного счета.

Важно учитывать, что даже полное соблюдение всех перечисленных выше пунктов не дает стопроцентной гарантии того, что вам одобрят ипотечное кредитование при наличии непогашенных задолженностей. Последнее слово в любом случае будет за банком, и он имеет право дать отрицательный ответ без разъяснения причин.

Влияние кредитной истории на решение кредитора

Нужно ли скрывать от банка наличие незакрытых долго при подаче заявки на ипотечное кредитование? Совершенно точно нет.

Кредитные специалисты проводят тщательную проверку всех сведений о заемщиках, и обман наверняка раскроется.Дадут ли ипотеку, если просрочен кредит – отдельный момент, на котором следует остановиться.

Чтобы увеличить свои шансы на положительный ответ, необходимо удостовериться, что вы не допускали больших задержек платежей или не выплат в раннее взятых кредитах.

Также не стоит считать, что, если вы берете займ в первый раз, у вас больше шансов на одобрение. Кредитор не может изучить ваше кредитное поведение и добросовестность в прошлом, поэтому тоже может ответить отказом.

Специалисты в экономической сфере советуют перед отправкой заявления на получение ипотеки оформить займ на небольшую сумму и добросовестно его закрыть или выплатить досрочно.

Иными словами, чистая история кредитования станет хорошим бонусом и значительно увеличит шансы того, что банк даст положительный ответ на вашу заявку.

Для повышения шансов можно также воспользоваться одним из следующих советов:

• внести значительный первый взнос, тем самым уменьшив общую итоговую сумму займа;
• привлечь поручителей, чьи доходы значительно выше средних;
• иногда кредитор может попросить сначала закрыть имеющийся долг, прежде чем оформлять новый.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Заранее подготовьте все документы, которые могут понадобиться. Запросите в бухгалтерском отделе справку 2-НДФЛ.

Попросите подтвержденную копию своего трудового соглашения. Подумайте, каким образом вы сможете документально подтвердить наличие дополнительного заработка.

Привлеките в качестве поручителя надежного и платежеспособного человека. Проанализируйте чистоту своей кредитной истории, заказав ее в любом банке. Ее состояние можно улучшить, внеся несколько выплат подряд или же погасив задолженность раньше срока. Узнайте, нет ли у вас не выплаченных штрафов или иных долгов.

Обращаться с заявкой лучше сразу в несколько организаций. Таким образом после ее рассмотрения у вас будет несколько ответов и возможность выбора.

Стоит заранее рассчитать размер максимального платежа, который вы будете в состоянии выплачивать каждый месяц.

Также по возможности постарайтесь собрать существенный первый взнос – чем меньше итоговый размер займа, тем больше вероятность, что вам его одобрят.

Куда стоит подавать заявку на ипотеку?

Перед каждым желающим оформить ипотеку в конечном итоге встает вопрос о подходящей кредитной организации.

Принимая решение о том, стоит ли подавать заявку в тот же банк, в котором был взят первый займ, или попробовать обратиться в другое учреждение, стоит иметь в виду несколько нюансов:

• условия, на которых будет выдана ипотека, а также перечень требований, которые банк выдвигает в отношении своих клиентов;
• возможный размер ссуды у разных кредиторов, а также размеры ежемесячных платежей;
• когда именно был получен первый займ, и имеются ли на данный момент просрочки или задержки платежей;
• требуемые размеры первого взноса, а также размеры доходов, которые уходят на выплаты по кредиту;
• возможность привлечь в ипотечное кредитование сторонних лиц – поручителей или созаемщиков.

Что будет, если попытаться обмануть кредитора?

Каждую поданную заявку на ипотеку проверяет специальная автоматическая программа. Анализируя заполненную анкету, она сравнивает предоставленную информацию с той, которая внесена в базу данных банка.

Если физическое лицо уже ранее обращалось в эту организацию и пользовалось ее банковскими продуктами, и система найдет несоответствия в полученных сведениях, то заявка моментально будет отклонена.

Если программа не обнаружит сведений о клиенте, то за дальнейший анализ возьмется уже специалист компании, который будет изучать всю доступную информацию о будущем заемщике.

Если заемщика поймают на предоставлении ложных сведений о себе, то он будет занесен банком в черный список, что означает невозможность сотрудничества с этим кредитором в будущем.