Как быстро и выгодно погасить ипотеку?

Сегодня рассмотрим пару вариантов, как быстро и выгодно погасить ипотеку в российском банке. Благодаря законодательству РФ — каждый заемщик имеет право заранее гасить ипотеку и избавляться от долгов. Условия досрочного погашения ипотеку как правило прописываются в договоре с банком, перед снесением досрочного платежа обязательно ознакомьтесь с ними или проконсультируйтесь со специалистом.

Все комиссии и дополнительные сборы за досрочное погашение, являются незаконными. Обычно бывает два вида досрочного погашения, полное и частичное.

Частичное погашение ипотеки

У заемщика имеется два варианта погашения:

• Погашение с целью снижения ежемесячного платежа.

Срок кредитования останется прежним, как и раньше, но сумма ежемесячного платежа будет снижена. Такая схема хорошо подходит для тех, на кого постоянная финансовая нагрузка на семью имеет существенное влияние.

То есть планомерное снижение финансовой нагрузки происходит благодаря каким то дополнительным заработкам или подработке, также используются средства материнского капитала, налогового вычета.

• Погашение с целью снижения срока кредитования.

Такая схема подходит если вы хотите за короткий срок погасить займ. Таким образом заемщик получает минимальную переплату по кредиту. Обычно такую схему кредитования используют люди с хорошим высоким доходом, готовые потуже затянуть ремни и как можно быстрее рассчитаться с долгом.

Какой из подходов вам больше подходит решать только вам, вы должны самостоятельно рассчитать какая схема вам удобнее и выгоднее. Конечно погашение ипотечного займа раньше срока является отличной целью и вы сможете сэкономить серьезную сумму на переплатах процентов. Следовательно если у вас есть возможно гасить ипотеку большими суммами, чем установлено в графике платежей, то это обязательно стоит делать.

Любое досрочное внесение средств в ипотечный займ должно быть согласовано с банком, какие то банки автоматически пересчитывают платежи, а какие то банки должны быть уведомлены и поставлены в известность.В любом случае, каждый новый платеж уменьшает размер будущего платежа.

Советуем статью: Ипотека без банка: где и как взять?

Две схемы платежей

Важную роль в платежах имеет схема погашения кредитного займа, существует как правило две схемы:

• аннуитетные;
• дифференцированные.

Если у вас аннуитетная схема выплаты ипотеки, то ваши платежи будут равны, эта схема выгодна будет выгодна только для банков. Структура аннуитетного платежа выглядит так: бОльшая часть суммы идет на погашение начисленных процентов (80-90% от общей суммы) и лишь малая часть на погашение основного долга. Получается, что основной долг практически не гасится, а платятся только проценты по кредиту.

Такая схема позволяет банку получать максимальную прибыль и при этом снижать риски. Заемщик, который хочет заплатить досрочно ипотеку, должен избегать схем с аннуитетными платежами, они не позволят вам сэкономить. Первые платежи вы будете отдавать самые большие суммы по процентам.

Если вы заранее погасили ипотеку, то можете через суд требовать пересчета процентов по займу и компенсации их от банка.

Дифференцированные же платежи наоборот, означают, что с каждой заранее внесенной суммой досрочно, сумма платежа следующего месяца будет уменьшаться. Основная часть платежа — это и есть основной долг. Сумма процентов пересчитывается каждый месяц, так как тело кредита становится меньше. Этот тип платежей отлично подойдет тем, кто хочет досрочно закрыть задолженность перед банком.

Каждая схема имеет свои плюсы и минусы, если вы хотите планировать свой бюджет на долгий срок и рассчитывать долговую нагрузку, то аннуитетная схема вам как раз подойдет, если вы можете себе позволить с первых месяцев ипотеки вносить серьезные суммы, тогда выбирайте дифференцированную схему платежей.

Досрочное погашение ипотеки в банках

Вы обязательно перед подписанием ипотечного договора, должны как можно тщательнее его изучить, потому как есть много санкций или штрафов которые могут быть прописаны в договоре, при их наличие, досрочное погашение теряет всякий смысл.

Возможные ограничения

• Штрафы и дополнительные комиссии при внесении досрочных платежей.
• Дополнительное уведомление банка о внесении досрочного платежа, некоторые просто не принимают платеж, без дополнительного заявления.
• Размер внесения досрочной суммы ограничено определенной суммы .

Согласно закону РФ установление ограничений или дополнительных штрафов и комиссий запрещено, но некоторые банки все равно могут их прописывать в своем договоре и выставлять счет свои клиентам.

На практике крупные банки отказались от таких пунктов мелким шрифтом, а вот в региональных банках, такое встретить можно по всей территории России.

Советуем материал: Ипотека без банка: где и как взять?

Основные варианты поддержки от государства

• Материнский капитал.
• Налоговый вычет.
• Субсидии.
• Программа государственной поддержки.

Что вам не следует делать?

Некоторые полезные советы, которые помогут вам сохранить благоприятное финансовое состояние:

• Оформление нового потребительского кредита, с целью закрыть ипотечный займ. Потребительский кредит всегда выдают под ставку выше чем ипотечный, так как залога как правила нет. В конечном итоге вы будете должны больше и следовательно больше переплатите из за повышенной кредитной ставки.
• Оформление рефинансирования без подробного изучения ипотечного договора. Все дело в том, что вы можете опять же не знать о некоторых нюансах и подводных камнях в договоре, что повлечет для вас дополнительные штрафы, комиссии и затраты.
• Не обращайтесь в «финансовым гуру» которых сейчас так много, особенно на просторах сети интернета, они как правило не имеют соответствующей квалификации и берут не малые деньги за свои подсказки.
• Если у вас снизился доход, то вы не должны максимально стягивать пояса и нести нищенское существование, вам следует обратиться в кредитное учреждение, описать ситуацию и попросить отсрочку или кредитные каникулы. Обычно банки идут на встречу к таким клиентам.

Что нужно сделать?

• При наличие ипотечного займа, не лишним будет поиск новых источников дохода, заработок с которых вы будете направлять на досрочное погашение кредита.
• Всегда быть в курсе последних событий и новостей касательно ипотеки, потому что какие то новости могут вам помочь серьезно сэкономить собственные средства.
• Немного сократить свой бюджет на развлечения и ненужные траты, лучше сначала отдать все долги банку как можно быстрее и соответственно сэкономить собственные средства, чем как можно дольше растягивать платежи и тем самым выплатить банку больше процентов.
• При появлении лишних дополнительных средств, сразу направлять их на погашение долга (премия, наследство, денежные подарки).

Конечно банк вас торопить не будет, ему выгоднее, чтобы вы планомерно, месяц за месяцем вносили свой платеж, но для вас, как заемщика это совсем не выгодно.