Как выгоднее гасить ипотеку досрочно в 2023 году?

Очень часто ипотека, это единственный способ купить свою собственную квартиру. Ставки по ипотечным займам приемлемы, существует большое количество госспрограмм, но несмотря на это из за длинного срока кредитования, переплата по ипотеки может быть очень существенной.

Если у заемщика появляются свободные денежные средства, тут же появляется желание как можно скорее закрыть этот долг. Но не всегда это выгодно и удобно, давайте разберемся, как досрочно погасить ипотеку, чтобы максимально сэкономить деньги.

Можно ли гасить ипотеку досрочно?

Заемщик, согласно закону РФ, имеет полное право частично или полностью досрочно погасить свой ипотечный займ. Проценты должны будут пересчитываться исходя из количества дней фактического пользования кредитными средствами.

Также сейчас действуют следующие правила:

• банки не имеют права брать комиссию за операции;
• нельзя назначать штрафы за досрочное погашение ипотечного займа;
• мораторий на погашение устанавливать запрещено.

Если человек хочет заранее погасить ипотеку, клиенту лучше изучить все правила банка. Иногда просто внести средства на счет не достаточно, нужно также подать заявление и дождаться даты платежа.

Проценты по ипотеки — как пересчитываются?

Если клиент гасит ипотеку досрочно, все проценты пересчитываются в меньшую сторону. Появляется новый график расчета. По правилам банка проценты на кредит начисляются ежедневно по маленьким суммам, иногда в конце дня.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно?

Чем быстрее клиент гасит ипотеку, тем меньше процентов должник выплатит банку.

У клиента ипотечный займ 3 млн рублей на срок 10 лет под 8,5% годовых. Первый взнос 600.000 рублей, ежемесячный платеж составляет 29757 рублей, а общая сумма переплат 1169907 рублей.

Приведем пример, у заемщика ровно через 1 год может отдать досрочно 500 тыс. руб., и он решил заранее оплатить часть долга. За счет досрочного внесения средств экономия за весь срок кредита равна 217 721 р. После проведения операции ежемесячная выплата уменьшится до 23 114р., а суммарная переплата составит 953 067 р.

Каждая ситуация уникальна по своему, поэтому прежде чем делать такой существенный взнос в банк, вам лучше обратиться к менеджеру или консультанту и обсудить все возможные варианты досрочного гашения ипотеки.

Откладывать на ипотеку или инвестировать деньги?

Кто то предпочитает просто откладывать на вклад, кто то на накопительный счет, но кто то хочет получить большую прибыль и поэтому задумывается о инвестировании. Каждый случай уникален, условия по ипотекам обычно уникальные в каждом случае, поэтому нужно считать прибыль и проценты каждый раз.

Возьмем распространенный пример:

• Ипотека на 3 млн. руб. оформлена на срок 10 лет по ставке 8,5 % годовых.
• Платеж в 37 195 р. в месяц.
• За весь срок переплата составит 1 463 484 рублей.
• У клиента появилась свободная сумма в 1 млн рублей, после 1 года выплат.

Выгодно ли частично досрочно гасить ипотеку?

Если заемщик единовременно гасит сумму размером 1 млн рублей, его платеж сокращается до 23916 рублей. Таким образом общая переплата сократится до 1 029 314.

Такое досрочное погашение принесло выгоду до 434 170 рублей.

Плюсы

• Серьезная экономия;
• снижается ежемесячный платеж по ипотеке;
• Защита от инфляции капитала и валютных колебаний.

Минусы

• Потеря капитала;
• вы не сможете инвестировать;
• в экстренной ситуации у вас не будет подушки безопасности.

Положить деньги на обычный вклад в банк

Если положить деньги на банковский вклад по ставке 6% годовых с капитализацией, то за 9 лет, это будет 1 713 923 рублей. Вы сможете получить 713 923 рублей прибыли и у вас будет 1 млн рублей на руках. Конечно у вас за 9 лет миллион обесценится из за инфляции.

Плюсы

• У вас будет запас денег на экстренный случай;
• небольшой доход.

Минусы

• Ставка по депозиту может быть снижена;
• платеж по ипотеке не изменяется в меньшую сторону;
• если закроете вклад досрочно то потеряете проценты по вкладу, при экстренном случае.

Инвестирование свободных средств

Здесь вообще нет однозначного ответа, так как прогнозировать доходность по акциям практически невозможно. Все кто говорит обратное к сожалению лукавят. Вы можете воспользоваться покупкой облигаций ОФЗ, или купить ПАИ Пифов, но их доходность как обычно чуть выше вкладов в банках и также существует некоторый риск.

Также с инвестиций, в случае получения прибыли вы платите налог, размером 13%, его автоматически спишет брокер и не платить его никак не получится.

Как выгоднее всего гасить ипотеку?

Перед тем как нести деньги в банк, нужно разобраться в договоре и понять как все устроено в ипотечных займах. Главные вещи в которых стоит разобраться это:

• куда направляются средства, если долг гасится раньше срока только частично;
• когда лучше проводить операцию;
• понять как работает страховка по ипотеке.

Что уменьшать срок платежа или ежемесячный платеж?

Не все банки, не все договора предусматривают сокращение срока договора, но если такая возможность все таки есть, то следует сначала сокращать ежемесячный платеж, гасив основное тело кредита, а уже потом при возможности сокращать и срок платежа.

Если же вы достаточно часто вносили досрочные платежи, вы сможете сократить ежемесячный платеж до минимума, а затем затянув пояса потуже уже полностью закрыть досрочно ипотечный займ!

Лучший день для внесения досрочного платежа

Иногда банки разрешают вносить досрочный платеж только в день внесения планового платежа, но большинство не против получить средства досрочно в любой рабочий день. Если банк не против получить средства в любой день, то чем быстрее вы внесете платеж, тем лучше.

В главном банке страны Сбербанке, считается лучше вносить средства в первый день после планового платежа, таким образом все средства пойдут на тело кредита и вы не заплатите ни одного дополнительного дня за использование полного кредита.

Страхование ипотечного займа

Страховку по ипотеке вам придется платить до тех самых пор, пока ваш долг полностью не погашен. Страховка оплачивается один раз в год и продлевается ежегодно, чем меньше ваш долг, тем меньше вы платите за ипотеку.

В разных страховых организациях стоимость страховки разная, стоит по выбирать страховую, если есть такая возможность. Обычно сам банк сотрудничает со страховой с которой у него заключен договор, но вы можете выбрать другую компанию, если считаете что с ней работать выгоднее.

Досрочная оплата ипотеки в кризис

Мало кто может предсказать будущее развитие экономики, поэтому финансовые эксперты и аналитики сходятся во мнение, что лучше всего для начала создать некоторую финансовую подушку, от 6 до 12 месяцев, потому что не известно сколько будет тянуться кризис.

Если же у вас есть средства и на «подушку безопасности» и на досрочное погашение, тогда вы можете вносить досрочный платеж без проблем. Снижение долговой нагрузке по ежемесячным платежам, в любом случае для вас окажутся приятным последствием, поэтому вы сами сможете выбрать досрочную сумму платежа и уменьшать таким образом ежемесячный платеж.

Советуем материал: Что будет, если не платить ипотеку в 2023 году?

Лайфхаки

Как и в любом деле, даже в долге по ипотечному договору, лучше пользоваться лайфхаками людей, которые уже давно платят ипотеку или давно ее выплатили. Вот некоторые советы, которые помогут вам сэкономить время и деньги:

• Оформите карту банка, где у вас оформлена ипотека. С ее помощью вы сможете быстро вносить платежи, даже не выходя из дома и в любое время суток. Вы можете подключить карту к ипотечному счету и деньги будут списываться автоматически в день платежа — это очень удобно.
• Онлайн банк в вашем телефоне. Несмотря на то, что сейчас 2023 год на дворе, многие игнорируют это удобство, а ведь практически все банки и присылают выгодные предложения и напоминают о дне внесения средств, а также вы сможете онлайн подать заявку на рефинансирование или проконсультироваться с менеджером банка.
• Уведомления от банка. Никогда не отказывайтесь от уведомлений, часто они бесплатные. Банк сам заинтересован, чтобы вы платили четко и не пропускали платежи, поэтому готов отправлять вам пуш уведомления.

Какую брать ипотеку, если вы планируете досрочно гасить?

Если вы уверены, что сможете досрочно погасить ипотеку или скорее всего ее погасите раньше срока, то стоит это условие также учитывать при оформлении.Тут собраны частые моменты, которые упускают при оформлении ипотечного займа:

• Страховка. Если вы уверены в досрочном погашении долга, откажитесь от всех страховок кроме обязательной, это как минимум снизит ваши затраты.
• Комиссии и опции. Будьте внимательны при подписании договора, если у вас есть опция снижение процентной ставки через 2-3-5 лет, советуем от нее отказаться. При досрочном погашении на не окупится.
• У вас должна быть возможность сокращение срока ипотеки при досрочном погашении.
• Клиент должен иметь возможность самому выбирать день для внесения досрочного платежа, таким образом вы также сможете сэкономить приличную сумму средств.

Надеемся наши скромные советы помогли вам разобраться в ипотеке и помогут вам сэкономить ваши средства.