Можно ли взять ипотеку при наличии временной регистрации?

Ипотечный рынок России насыщен случаями, когда у потенциального заемщика отсутствует постоянная регистрация. К примеру, человек был прописан в доме родителей, но по каким-то причинам выписался, а подыскать иное место жительства с постоянной регистрацией сложно.

Особенно, если нет собственной недвижимости. Влияет ли регистрация на условия ипотечного займа, и важна ли она в принципе, чтобы банк одобрил заявку?

Постоянная регистрация по месту жительства и законодательство

Закон об ипотеке не ограничивает лицам получение жилищного кредита в случае отсутствия штампа о регистрации на территории страны в документе, удостоверяющем личность.

Отсутствие такой отметки может привести к штрафным санкциям в виде 2-3.000 руб. При условии, что имеется хотя бы временная регистрация, этого штрафа удастся избежать.

Если квартиросъемщик проживает в жилье от 90 суток, арендодатель обязуется предоставить ему оформление временной регистрации.

В реальности собственники лишь получают средства за съем и обходят правила, в связи с чем не подписывают договоров найма сроком более, чем календарный год. Если договор превышает этот срок, его обязательно регистрировать в Росреестре.

Отсутствие регистрации у нанимателя не дает повода наймодателю оказывать помощь в решении этой проблемы. Фиктивные документы о регистрации покупать нет смысла – за это можно получить только дополнительную ответственность пред законом РФ.

Наиболее подходящим вариантом является поиск кредитора, который будет лояльно относиться к отсутствию постоянной регистрации на момент оформления договора, а после можно будет зарегистрироваться уже на своей жилплощади.

Таким образом, с точки зрения закона взять ипотеку с временной регистрацией можно, но придется приложить некоторые усилия.

Зачем банкам прописка заемщика?

Любой банкир с осторожностью будет относиться к клиенту, не имеющему постоянной и временной регистрации где-либо.

Потеряв связь после заключения кредитного договора, банку некуда присылать деловые бумаги в целях проведения досудебных и судебных урегулирований.

Отсутствие такой формальности, как адрес постоянного / временного места жительства, отнимает у заимодавца возможность гарантий связи с клиентом. Это основная причина, зачем банку нужна регистрация.

Чаще банковские организации одобряют заявки тем, кто постоянно проживает на территории данного региона. Адрес постоянного места жительства – еще один показатель надежности и удобства для банка.

Судебные иски будут рассматриваться там, где заемщик имеет постоянную регистрацию.

Плюсы официальной прописки для банка:

1. Постоянное место жительства является показателем финансовой состоятельности. Кредитор хочет иметь возможность вернуть себе средства, выданные в пользование под процент, и, прежде чем одобрить заявку, оценит платежеспособность обратившегося. Если не иметь прописки, банк приравняет человека к категории лиц без определенного места жительства и посчитает его не готовым выплачивать долг.
2. Прописка упрощает проверку потенциального клиента и взыскание просрочек. Тому, кто имеет регистрацию, сложно уклоняться от обязательств.
3. Возможность вернуть средства через суд. Иск будет подан банком по месту жительства должника. Исключения составляют случаи, упомянутые в договоре. Заемщик должен иметь почтовый адрес для отправления письменных уведомлений о судебных разбирательствах.

Ряд кредитных организаций одобряют ипотеку без подтверждения регистрации в регионе обращения. Так делают в ВТБ, Дельтакредит, Райффайзенбанке и иных.

Крупные кредиторы с обширным числом офисов тоже готовы предоставить заем при обращении клиента не по месту постоянного проживания и покупке им жилья не в домашнем регионе.

Здесь все зависит от построения кредитной политики банковской структуры. Поэтому взять ипотеку с временной регистрацией можно, ведь ее наличие гораздо лучше, чем полное отсутствие.

Получение ипотеки без наличия постоянной регистрации

Банк одобрит ипотеку, если потенциальный клиент предоставит временную или постоянную регистрацию в другом регионе России.

Получить ипотеку проще, нежели обычный потребительский заем наличными. Почему же банки идут на такую уступку?

Да, взять ипотеку при наличии временной регистрации можно, поскольку:

• полученные деньги пойдут на приобретение жилья, в котором заемщик сделает себе постоянную регистрацию. Вопрос о его постоянном месте пребывания будет решен;
• купленная квартира или дом будет передана банку в залог на весь срок кредита. В крайнем случае кредит закроют за счет продажи этого жилья;
• оформившие ипотеку люди больше остальных мотивированы вернуть весь долг быстрее и снять с недвижимости обременение.

Как повысить шансы на одобрение заявки:

• клиент имеет положительную кредитную историю;
• может подтвердить свой стабильный и значительных размеров доход посредством предоставления справки по форме 2-НДФЛ;
• располагает продолжительным стажем на одном и том же месте работы;
• может внести от 50% цены жилья в качестве первоначального платежа.

Банк обратит внимание на срок действительности временной регистрации. Правила говорят о том, что он должен быть не меньше, чем период действия кредитного договора.

Кроме того, чтобы взять ипотеку с временной регистрацией, важны некоторые другие условия:

1. Бывает, что постоянная регистрация у человека в одном регионе, а жилье он решил приобретать в другом (например, там, где работает). В этом случае банк скорее выдаст кредит, т. к. у заемщика имеются документально подтвержденные сведения о постоянной заработной плате.
2. Наличие залогового имущества. Квартира, купленная в ипотеку, весь срок выплат находится в обременении, банк имеет на нее права. Это исключает возможный риск не выплат по графику. До момента погашения долговых обязательств квартира полностью не принадлежит заемщику, и банк может изъять ее, выставить на продажу, а после возместить свои убытки.
3. Покупать жилье лучше такое, которое уже было введено в эксплуатацию, либо хотя бы расположено по месту расположения банковской организации.

Про ипотеку по временной регистрации

Одобрение ипотеки без постоянной прописки, но с наличием временной – частая ситуация.

Если нет вообще никакой регистрации, но есть значительная сумма для первоначального взноса, хорошая кредитная история, стабильно приносящая высокий доход работа, банк вряд ли одобрит заявку, но бывают и иные ситуации.

Можно ли как-то взять ипотеку без наличия прописки совсем – зависит от политики банка. Скорее всего, такому клиенту будет отказано.

Подав заявку, можно получить отказ и рекомендацию оформления хотя бы временной регистрации на несколько месяцев для уверенности банка в намерениях клиента.

Если недвижимость приобретается на вторичном рынке, можно дать нынешнему собственнику задаток в качестве серьезных намерений купить жилье и попросить его оформить покупателю временную регистрацию.

Вариант несколько рискован, т.к. повторный отказ в ипотеке оставит ее без средств, уплаченных в качестве задатка. Продавец тоже получит больше проблем, но в то же время заручится надеждой: покупатель не будет искать другое жилье, и сделка состоится.

Существует еще один вариант легального оформления официальной прописки. При бронировании номера в гостинице или апартаментов на долгое время, временная регистрация будет оформлена администратором отеля.

Это требует предоставления гостевой структуре документов, удостоверяющих личность и заявления о необходимости получения временной регистрации.

Далее отель передает сведения в миграционную службу, и наниматель получит прописку, продлеваемую через 90 дней. Это недешевый вариант, но он помогает оформить ипотеку.

Лучший банк для обращения за кредитом без регистрации

Конкуренция кредиторов позволяет отыскать более лояльного из них. Есть несколько вариантов, каким банкам достаточно временной регистрации:

1. Альфа-Банк. Выдаст ипотеку под 10,19% годовых, если есть первоначальный взнос не менее 15% от общей стоимости жилья. Прописка не важна, подойдет и временная.
2. Абсолют Банк. Одобрит заявку на ипотеку со ставкой 10,24% в год, первоначальный взнос от 20%. Необходимо доказать стабильный доход в том регионе, где находится кредитное учреждение. Регистрация может быть любой.
3. Промсвязьбанк. Ставку на ипотеку здесь установили от 9,8%. Обязательное требование – постоянное место работы в регионе, где есть отделение банка. Постоянная прописка – не обязательное условие.
4. Банк Открытие. Выдает ипотеку под процент от 9,8% годовых. Отсутствие постоянной регистрации не даст оформить здесь кредит, но временная вполне устроит учреждение.

Полезная статья: Как снизить процентную ставку на ипотеке?

Повышение шансов на одобрение ипотеки

По итогу оказывается, что более охотно банки выдают займы людям с постоянной регистрацией. При ее отсутствии можно предпринять ряд мер для получения заветного жилищного кредита:

1. Предоставить банку первый взнос в размере более 40% от общего займа на покупку жилья.
2. Подыскать надежного поручителя или созаемщика. Здесь важно помнить, что созаемщик будет являться таким же полноправным собственником, как и заемщик: жилье будет принадлежать наполовину ему вне зависимости от факта учета его зарплаты в ходе одобрения ипотечной заявки. У поручителя нет прав на недвижимость, но это первый после заемщика человек, с кого банк будет требовать возмещения долговых обязательств.
3. Если нет возможности оформить даже временную регистрацию, можно предоставить банку бумаги о найме недвижимости в городе приобретения нового жилья.

Подавать много заявок в различные банки не стоит. Если три из них откажут в выдаче, страдает кредитная история и ситуация с получением жилищного кредита только усугубится. Стоит воспользоваться услугами ипотечных брокеров, если прописки нет.

Это даст гарантии того, что кредит одобрят в одном из учреждений. У такого посредника есть связи с менеджерами банковских структур, отвечающих за одобрение ипотеки.

Благодаря брокеру клиент получит положительное решение по ипотеке без ожиданий очереди, и даже если есть несколько поводов для отказа.

Специалист также берет на себя всяческие заботы по сбору документации для ипотеки, согласует действия с продавцом приобретаемой недвижимости, сопровождает подписание договоров с банком и о купле-продаже. Сходу узнать, какие банки принимают заявки без прописки, не получится, но обращение к брокеру станет отличным подспорьем.

Об особенностях получения ипотеки при наличии временной регистрации

Отсутствующая постоянная прописка в регионе покупки нового жилья дает повод для учета некоторых нюансов:

1. Тщательный выбор банка. Каждый из них выдвигает свои требования к клиенту. Можно заранее ознакомиться с их пунктами, касающимися выдачи ипотеки без постоянной прописки. Если правила гласят, что наличие последней обязательно, смысла подавать заявку в этот банк нет. Придется искать другую финансово-кредитную организацию, которая рассматривает каждую категорию заемщиков.
2. Временная прописка. Если нет даже ее, банк скорее не одобрит ипотечную заявку. Следовательно, нужно хлопотать о получении документа, и не регистрироваться там, где уже прописано много людей.
3. Сроки временной регистрации. Банк может выдвинуть правило, которое требует временную регистрацию на весь срок кредита. Обычно это необходимо при оформлении потребительского кредита, но стоит заранее уточнить этот момент. Особенно, если приобретаемое жилье еще находится на стадии строительства.

Временная регистрация означает для банка повышенный риск, поэтому для таких заемщиков будут более жесткие условия и более высокая ставка. Также они могут потребовать увеличить размер первого взноса и дополнительно обеспечить оформляемый кредит.