Как снизить процентную ставку на ипотеке?

Для большинства граждан, особенно для молодых семей, услуга ипотеки на сегодняшний день является единственным способом получить квартиру в собственность.

Однако, несмотря на тот факт, что ипотечные кредиты являются одним из наиболее востребованных типов кредитования, далеко не каждый человек может позволить себе воспользоваться данным банковским продуктом.

Причина этого в весьма высоких требованиях банков к потенциальным заемщикам, крупных первых взносах и, конечно, достаточно больших процентных ставках.Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке – ключевой момент, волнующий будущего клиента банка.

Если учитывать, что ипотека обычно выдается на достаточно длительные сроки, то выходит, что даже, казалось бы, незначительная разница в 1-2 процента в итоге обернется в весомую разницу в итоговой сумме.

Возможно ли понизить процент и как это сделать – актуальный вопрос как для тех, кто еще только планирует брать ипотеку, так и для тех, кто ее уже оформил.

Возможно ли уменьшить размер ставки на этапе оформления договора?

Всех, кто обращается с целью получить одобрение на ипотеку, кредитор проверяет по целому списку требований. Самое главное условие, которое предъявляет каждый банк – это платежеспособность заемщика.

Таким образом кредитор оберегает себя от возможных рисков и снижает вероятность не выплат и просрочек.

Соответственно, если клиент сможет в достаточной степени убедить кредитную организацию в своей добросовестности и платежеспособности, то в ответ кредитор может пойти на некоторые смягчения условий по кредиту.

Банки снижают процентные ставки по ипотеке, если клиент может выполнить следующие условия:

1. Собрать наиболее полный пакет документов. В первую очередь стоит побеспокоиться о бумагах, подтверждающих вашу высокую доходность.
2. Перед обращением стоит изучить предлагаемые льготы по кредитам. Возможно, одна из программ подойдет вам, и вы сможете оформить займ на более выгодных условиях и с выделением льготных средств.
3. Хорошей идеей как можно снизить процентную ставку по ипотеке станет привлечение поручителей или созаемщиков с высокими доходами.
4. Можно предложить кредитору залог – ликвидную собственность, владельцем которой является заемщик.
5. Проверить свою кредитную историю. Также следует убедиться, что у вас нет незакрытых долгов, просроченных платежей или кредитных карт с большими лимитами.

Что может повлиять на процентную ставку?

Есть несколько моментов, как снизить процентную ставку по ипотеке и которые могут повлиять на итоговый процент, но у разных кредитных компаний эти моменты и их условия отличаются.

Поэтому перед тем, как подавать заявку, стоит заранее ознакомиться с возможными вариантами.

Страховка

При получении ипотечного кредита страховка объекта, то есть приобретаемого жилья, является обязательным условием.

Исключением могут считаться только квартиры в новостройках – страховка будет оформлена только когда дом будет достроен, во всех же остальных случаях она оформляется сразу. На размеры будущих процентов этот тип страховки никак не влияет.

Что может на них повлиять, так это личная страховка, то есть страхование жизни и здоровья клиента. Ее получение не является обязательным условием, но в случае отказа кредитор нередко повышает процентную ставку на пару пунктов.

Первый взнос

Некоторые кредитные компании устанавливают объем начисляемых процентов, опираясь на размер первого взноса.

Если брать конкретный пример, допустим, есть основной объем ставки, например, в 10%.

Уже в зависимости от того, сколько личных средств клиент готов предоставить банку, кредитор может либо снизить предлагаемый процент, либо же наоборот повысить его.

Сумма, которую клиент хочет взять в долг

У некоторых банков действует политика, при которой чем выше сумма кредитования, тем выгоднее и лояльнее будут предлагаемые условия погашения долга.

Понятие «крупная сумма» обычно разнится в зависимости от региона. Так, для Московской области это понятие начинается примерно от 25-30 млн. рублей. Для Санкт-Петербурга – от 15-18 млн. рублей, для регионов России – от 6 млн. руб.

Сниженный объем ставки при большом размере займа будет действителен все время действия договора кредитования и не будет подвергаться изменениям.

Исключением будет считаться только ситуация, если заемщик захочет провести рефинансирование. Так что даже если вы располагаете достаточным количеством средств на крупный первый взнос, иногда лучше взять более крупный займ, но со сниженной ставкой.

Вид приобретаемого жилья

Чаще всего самые выгодные проценты предлагаются на квартиры, наиболее высокие – на загородные дома. Связано это с ликвидностью приобретаемых объектов.

Чем выше ликвидность недвижимости, тем, соответственно, меньше рисков для банка и ниже ставка. Если вдруг в будущем заемщик откажется выплачивать долг по ипотеке или потеряет такую возможность, реализовать загородное жилье кредитору будет куда сложнее, чем городскую квартиру.

Проценты могут разниться и в случаях с новостройками и со вторичной жилплощадью. На квартиры в новых домах чаще всего действую более низкие ставки.

Способ регистрации

Большинство организаций на данный момент очень активно продвигает сервис электронных сделок.

Его основная суть в том, что все требуемые действия по оформлению сделки и договора происходят непосредственно в офисе банка, а все необходимые документы в Росреестр отправляются в электронном виде.

Этот вариант очень удобен для клиентов, так как отнимает гораздо меньше времени: не придется лично посещать МФЦ или нотариальную контору, все процедуры пройдут в режиме онлайн, после чего вся документация будет выслана клиенту на электронную почту.

Чтобы способствовать развитию данного сервиса, некоторые кредиторы готовы немного снизить процентную ставку тем заемщикам, которые воспользуются электронным способом оформления сделки. В Сбербанке это гарантированный способ понизить ставку по ипотеке.

Кому банк вероятнее предложит сниженную ставку?

Самые привлекательные условия ипотеки по сниженной процентной ставке банки обычно предлагают заемщикам, которые наиболее полно соответствуют всем параметрам и требованиям.

На сниженный процент могут рассчитывать граждане в возрасте от 21 до 70 лет на момент окончания срока действия договора, имеющие стабильный и высокий доход. Банком будет оцениваться и трудовой стаж, и срок службы на одном месте.

Также кредитор может смягчить условия в следующих случаях:

• у заемщика имеется собственность с высокой ликвидностью: недвижимость, транспорт и т.д.;
• хорошая кредитная история без просроченных платежей и не выплат;
• размер первого взноса составит более 20% от общей суммы кредита;
• заемщик является участником зарплатного проекта в данной организации.

Можно ли снизить процент по уже открытой ипотеке в 2021 году?

Далеко не все граждане знают, возможно ли снизить процентную ставку по ипотеке.Сами кредиторы тоже редко рассказывают своим клиентам о такой возможности и ее условиях, так как для них это невыгодно и повлечет за собой потерю части прибыли.

Уменьшить процент по действующему займу возможно – для этого необходимо провести процедуру реструктуризации задолженности.

Данная возможность может быть весьма выгодна для заемщика, особенно если воспользоваться ей в самом начале, вскоре после заключения договора, когда выплачено меньше половины начисленной переплаты.

В 2021 году можно перезаключить кредитное соглашение с новой организацией, чьи условия более выгодны. Таким образом другой банк досрочно выплатит всю сумму долга, после чего потребуется оформить ипотеку повторно в новом учреждении.

После этого все обязательные платежи заемщиком должны будут совершаться в пользу нового кредитора, но размер их будет значительно меньше.

На сегодняшний день рефинансировать ипотеку можно во всех крупных банках страны. В остальных случаях снизить процентную ставку поуже оформленной ипотеке не получится.

Чтобы начать эту процедуру, потребуется подготовить все требуемые документы и подать заявку. Однако еще до начала процесса рефинансирования необходимо еще раз все взвесить и тщательно обдумать, так как эта процедура приведет к ряду издержек, а именно:

• оценка приобретаемой недвижимости;
• процесс избавления от обременения в одном учреждении и повторное оформление в новой организации;
• повторное оформление новой страховки и т.д.

Все расходы, связанные с переоформлением, заемщик должен будет оплачивать самостоятельно.

Получение субсидий в 2021 году

Снизить переплату можно и с помощью средств, выделяемых государством. Наиболее распространены следующие варианты, когда банк снизил процентную ставку по ипотеке:

1. Льготы на покупку квартир в новостройках с пониженной ставкой. Данная программа действует на всей территории РФ для всех категорий граждан. Максимально возможный размер займа – 12 млн. рублей.
2. Ипотека для семей. Кредит на льготных условиях для семей с двумя или более детьми, а также для семей с ребенком-инвалидом.
3. Материнский капитал. Часть средств или весь материнский капитал можно потратить в качестве первого взноса или для частичного погашения долга.
4. Льготы для жителей Дальнего Востока. Ипотека со сниженной ставкой для молодых семей, где супругам еще нет 35 лет.

Советуем материал: Перепланировка в ипотечной квартире: согласие банка, как узаконить?

Можно ли добиться уменьшения процентов в судебном порядке?

Отправиться в суд и через него убедить банк понизить ставку по имеющемуся соглашению – практически невыполнимая задача.

Снижение процентов – это одна из привилегий, предоставляемых банком клиенту, но вовсе не его обязанность. Поэтому все иски подобного рода, скорее всего, обернутся неудачей для заемщика.

Единственная ситуация, когда клиенту имеет смысл подавать иск и требовать пересчета процентов – если в кредитном соглашении имеется подобный пункт.

К примеру, первоначальный размер ставки составляет 11%, но по условиям договора после выплаты половины задолженности кредитор должен немного уменьшить данный показатель. Если этого не произошло, а все заявления клиента игнорируются, то это можно считать нарушением условий договора, и в этом случае стоит обратиться в суд.

Когда кредитор может отказать в снижении ставки?

Наиболее часто причинами этого становятся следующие моменты:

• наличие просрочек по обязательным выплатам;
• недостаточно хорошая кредитная история;
• отказ оформлять страховой полис или оформлять залоговое имущество;
• наличие незакрытых займов на крупные суммы.

Чтобы решить, как можно повлиять на решение кредитора, для начала следует понять, по какой причине он отказал. Если причина в непогашенных кредитах, стоит попытаться погасить хотя бы часть долгов.

Если вы хотите снизить переплату по уже имеющейся ипотеке, попробуйте обратиться в другой банк. В некоторых случаях положительный ответ в вопросах рефинансирования от другого учреждения может повлиять на решение вашего банка.

Если вам ответили отказом после первого обращения, стоит попробовать еще раз через какое-то время.

Перед повторной подачей заявления следует убедиться, что вы не подходите ни под один из пунктов, перечисленных выше, а значит очевидных причин для отказа у кредитора быть не должно.

Как вопрос регулируется законодательно?

Закона, который бы регулировал вопросы понижения ставки по ипотеке, на данный момент не существует. Все взаимодействие клиента и кредитора контролируется Федеральным законом 102.

Однако в последние несколько лет в вопросах законодательного регулирования произошли некоторые изменения, которые коснулись в том числе и ситуации с процентами по ипотеке.

Весной 2020 года президент России вынес предложение Банку России, в котором в том числе предлагал ряд мер, которые могли бы понизить стоимость кредитов на жилье.

Банки выдают займы со сниженными процентами и таким образом не получают часть прибыли, однако эту разницу кредитным организациям восполняет государство.

Закон не устанавливает, сколько раз возможно снижать процент, а, значит, в этом вопросе решение остается за кредитором. Стоит сказать, что достаточное количество кредитных учреждений готовы выполнять эту процедуру более одного раза, но только при условии, что с прошлого раза прошло более 1 года.