Можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой?

Нередки случаи, когда у человека, уже имеющего незакрытый кредит или ипотеку, вдруг появляется необходимость взять средства в долг еще раз.

Причины появления такой необходимости могут быть самыми разными: смена места жительства, расширение семьи и т.д.

Отвечаем на вопрос можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой в 2021 году, как это сделать и как повысить свои шансы.

Возможно ли это?

Теоретически, не существует закона, который бы запрещал гражданам иметь более одной незакрытой задолженности.

То есть каждый клиент имеет право претендовать на неограниченное количество займов. Всегда остается вопрос – а сможет ли заемщик в полной мере выполнять все свои обязательства по договору?

Если клиент не имеет в прошлом долгов или постоянных просрочек, у него отличная кредитная история с успешно закрытыми кредитами, то, по сути, нет никаких факторов, которые бы могли помешать ему взять дополнительный займ.

Если смотреть на вопрос с точки зрения кредитных организаций, то их главная задача – извлечь максимальную выгоду и прибыль с минимальными рисками.

Безусловно, банки предпочтут иметь дело с добросовестными заемщиками. Также, на что кредиторы будут обращать внимание при принятии решения – это финансовое состояние клиента и чистота его кредитной истории. Поэтому никаких проблем с тем, как взять вторую ипотеку, если есть уже одна, не возникнет.

Таким образом, при соблюдении этих двух основных условий, банковское учреждение может согласиться выдать вторую ипотеку даже при наличии уже действующей первой.

При этом желательно, чтобы на все кредитные выплаты у клиента в будущем уходило не более 50%-60% от размера общего бюджета. В противном случае очень велика вероятность отказа.

Какие существуют риски?

Всегда важно учитывать, что любое кредитование – это прежде всего серьезная ответственность и финансовая нагрузка, которая требует от заемщика определенной дисциплинированности и будет продолжаться на протяжении долгого времени.

По статистике, большая часть открытых ипотек берется на срок более 10 лет. Разумеется, сложно предугадать, что будет в будущем, а за такой долгий промежуток времени может произойти очень многое.

Клиент может внезапно лишиться работы или иного источника стабильного дохода, он может серьезно заболеть, развестись или завести детей.

Иными словами, могут сложиться ситуации, при которых будет невозможно дальнейшее обслуживание займа.

Поэтому, принимая решение, необходимо взвесить все за и против, сделать расчеты на ипотечном калькуляторе и при возможности подготовить финансовую подушку безопасности.

Заемщика могут поджидать возможные риски:

• невозможность справиться с финансовой нагрузкой, ухудшение качества жизни;
• непредвиденные обстоятельства, которые резко снизят платежеспособность;
• потеря недвижимости, предложенной в залог в результате постоянных просрочек, либо же полного отказа от кредитных обязательств.

Не стоит забывать, что у любого заемщика есть возможность оформить полис страхования, который сможет покрыть долг клиента перед кредитором в случае чего. Многие кредитные организации помимо страхования недвижимости рекомендуют также оформлять страховку жизни и здоровья.

Кто может позволить себе вторую ипотеку?

Как уже упоминалось, гражданам законодательно не воспрещается иметь более одной ипотеки, но перед ее получением стоит учесть несколько факторов.

Основные требования банка к заемщику следующие:

1. Платежеспособность. По рекомендациям финансистов, можно брать еще один займ, если итоговые взносы по обеим задолженностям будут составлять не более 40-50% от бюджета.
2. Чистота кредитной истории. Чтобы получить одобрение от банка, нужно иметь неиспорченную просрочками и невыплатами кредитную историю, а также вовремя вносить платежи по имеющемуся кредиту.
3. Первый взнос. Стоит заранее придумать, где взять средства на первый взнос. Можно использовать, например, материнский капитал.
4. Состояние объекта имущества. После первоначального одобрения заявки кредитор дает клиенту три месяца на выбор недвижимости, которую бы он хотел купить на взятые средства. Далее специалист банка должен будет оценить предлагаемый объект, после чего уже будет принято окончательное решение относительно кредитования.

Ключевые требования к потенциальному клиенту

По сути, основные требования к клиенту, берущему второй займ, не очень отличаются от стандартных требований ко всем заемщикам, а именно:

• подходящий возраст (чаще всего этот порог начинается от 20 лет до 65 лет);
• регулярный и достаточно высокий доход;
• полная дееспособность;
• время работы на предыдущем месте службы от 4 до 6 месяцев, при общем трудовом стаже не менее 1 года;
• чистая кредитная история (без просрочек, невыплат или иных прочих нарушений условий кредитного соглашения с банком);
• гражданство РФ и регистрация на территории страны;
• дополнительными факторами будет рассматриваться семейное положение, наличие иждивенцев, а также наличие в собственности любого вида имущества.

Главным условием для кредитора, скорее всего, все же будет доходность и платежеспособность лица.

Таким образом, идеальный заемщик для кредитора будет выглядеть следующим образом:

• гражданин России;
• в возрасте от 20 лет до 45 лет (чаще всего в списке требований указывается 65 лет, но на практике людям старше 50 лет редко дают положительный ответ);
• имеющий работающего супруга или супругу, но без детей;
• с белой заработной платой;
• высокий доход и стабильная работа;
• размер ежемесячной выплаты составляет 25%-30% от зарплаты, но не больше половины;
• рабочий стаж от 1 года и нечастые смены места службы.

Какие документы потребуются?

От заемщика потребуется представить следующие документы:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• удостоверение водителя;
• военный билет при наличии;
• справки о доходах: 2 НДФЛ, справка по образцу кредитора, свидетельство о регулярном поступлении пособий или иных гос. выплат;
• свидетельство о заключении брака;
• о наличии детей;
• заверенная копия трудовой книжки;
• документация на имущество;
• справка из банковского учреждения о наличии денег на счете.

Также кредитор имеет право потребовать от заемщика оформить полис страхования жизни и здоровья.

Размер первого взноса чаще всего составляет от 20% до 50% от итоговой стоимости жилья. И чем более надежным кажется клиент банку, тем меньшую сумму он может потребовать в качестве первоначального взноса.

Почему банк может отказать во второй ипотеке?

К сожалению, нередки случаи, когда после подачи заявки на оформление второго займа клиенту поступает отказ.

Причинами отказа могут послужить несколько факторов. Возможные причины отказа по второй ипотеке могут быть следующие:

1. Низкий доход. Если после первоначальной оценки доходов клиента кредитор остался не удовлетворен результатами, то дальнейшее рассмотрение такой заявки проводиться не будет. Финансовое состояние заемщика – это ключевой фактор, который показывает насколько человек способен своевременно и в полной мере вносить платежи.
2. Плохая история кредитования. Если в процессе оценки специалистами были выявлены частые просрочки, невыплаты и прочие нарушения договора, то заявка скорее всего будет отклонена.
3. Размеры первоначального взноса. Чтобы понизить возможные риски, кредитная компания может запросить в качестве первоначальной выплаты достаточно крупную сумму. И если заемщику окажется не под силу внести требуемую сумму в полном объеме, то банком может быть дан отрицательный ответ.
4. Недостаточность предмета залога. Приобретаемая недвижимость должна в полной мере отвечать требованиям кредитора: территориальное расположение, площадь жилья, наличие инфраструктуры и коммуникаций, год постройки и т.д. Банку будет невыгодно брать в качестве залога старое или аварийное жилье, расположенное на самой окраине, иными словами, ему невыгодна неликвидная недвижимость.
5. Наличие лиц на иждивении. Этот фактор необязательно приведет к отказу. Но, к примеру, мужчине, который один полностью обеспечивает семью из неработающей жены и нескольких детей, скорее всего, банк даст отрицательный ответ.

Важно запомнить, что отказ кредитора в выдаче второй ипотеке по причине наличия действующей незакрытой первой ипотеки не является законным. Однако, если вы столкнулись с такой формулировкой, то, как показывает практика, обжаловать это решение будет почти невозможно. Что можно сделать в случае отказа будет разобрано в следующем пункте.

Как поступить, если банк отказал?

Если после рассмотрения заявки кредитор дал отрицательный ответ, то можно попробовать несколько вариантов дальнейших действий:

1. Через какое-то время попробовать подать заявление повторно (обычно повторная подача возможна не раньше, чем через два месяца).
2. Обратиться в иные кредитные учреждения.
3. Попробовать реализовать первый объект собственности. Для этой цели понадобится получить разрешение на реализацию от кредитора, так как имущество находится в залоге.
4. Взять потребительский кредит, чтобы закрыть ипотеку. Способ с очень высокими рисками, так как ставки у обычных кредитов намного выше, поэтому прежде чем прибегать к этому методу, стоит трезво оценить свои финансовые возможности.

Советуем материал: Ипотека в валюте: ставки, процентная ставка

Как увеличить вероятность положительного ответа?

Чтобы повысить шансы на одобрение второй ипотеки,можно воспользоваться следующими советами:

1. Привлечь поручителя или созаемщика, чья доходность также будет учитываться при оценке максимально возможной суммы займа.
2. Уведомить банк о наличии источников дополнительных доходов и доказать их наличие документально.
3. Обращаться с заявлением в компании, через которые проходит заработная плата заявителя.
4. Постараться выровнять свою кредитную историю (например, оформить небольшой кредит и быстро его выплатить).
5. Заявить о наличие недвижимости или иной ликвидной собственности.
6. Подать заявку в ту же организацию, в которой была оформлена первая ипотека. Особенно если действующий долг погашается без нареканий.
7. Самый подходящий возраст для подобных обращений – от 25 лет до 40 лет.

По закону, каждый гражданин имеет право на получение второй ипотеки. Основными требованиями для одобрения будут являться платежеспособность и хорошая история прошлых займов, а также соответствие всем перечисленным выше параметрам.

Чего не стоит делать?

Чего точно не стоит пытаться сделать – это обманывать своего кредитора. Например, попытавшись представить поддельную справку о доходах.

Сегодня можно легко найти множество предложений о поддельных 2-НДФЛ за пару тысяч рублей. Возможно, это сработает при мелких приобретениях, но вряд ли поможет при оформлении ипотеки.

Банк всегда проверяет всю поступающую информацию о своих заемщиках: обратившись по вашему месту работы, он с легкостью узнает настоящий размер ваших доходов.

В случае выявления подделки вам как минимум откажут в займе, а в худшем случае внесут в черный список.

В некоторых случаях заявители могут представить настоящий документ, но с сильно завышенным размером доходов. Некоторые индивидуальные предприниматели идут на уловки в виде документов, подписанных ими собственноручно. Такая справка не будет действительна, так как она должна быть заверена сторонним лицом.

В каком банке оформить вторую ипотеку?

Спрос на услугу ипотечного кредитования не становится меньше, а только увеличивается, что способствует росту конкуренции среди банковских учреждений.

Вследствие этого, появляются все новые предложения и программы займов, по которым деньги можно взять на более выгодных и удобных условиях.

Чтобы по возможности максимально сократить время рассмотрения заявки и анализа вашего финансового состояния, стоит сразу обратиться в ту же компанию, в которой вы заключали первый договор.

Специалисты проанализируют поведение и состояние заемщика, оценят риски, после чего озвучат свое решение в более короткие сроки. Также в некоторых организациях более добросовестным заемщикам предлагаются более низкие ставки.

В случае отрицательного решения стоит попробовать отправить заявку в другое учреждение, так как разные организации оценивают своих клиентов по немного разным критериям. К тому же может оказаться, что в другом месте могут быть предложены более выгодные условия.