Как сделать правильный выбор: ипотека или копить?

Ипотечное кредитование на данный момент является одним из самых востребованных банковских продуктов в различных кредитных организациях.

Помимо этого, именно ипотека зачастую становится единственной возможностью для молодых семей получить в собственность жилье.

Перспектива в скором времени переселиться в свою квартиру часто настолько вдохновляет, что клиенты совсем забывают учесть факт будущей переплаты, а также необходимость выплачивать долг на протяжении многих лет. Поэтому нельзя с уверенность утверждать, что оформление ипотеки намного выгоднее покупки квартиры на накопленные средства.

В результате многие сталкиваются с дилеммой, как сделать правильный выбор: ипотека или копить? У каждого варианта имеются как свои достоинства, так и недостатки.

Копить или купить в ипотеку: плюсы и минусы?

Каждый человек самостоятельно решает, какой вариант будет выгодней конкретно для него.

При принятии решения стоит опираться как на математические расчеты, так и на особенности семейного бюджета и общее финансовое положение семьи. Также стоит заранее изучить все плюсы и минусы каждого способа покупки недвижимости.

Среди основных достоинств ипотечного займа можно выделить следующие:

1. Быстрое получение квартиры или дома в пользование. Учитывая количество кредиторов на рынке и высокую конкуренцию между ними, все поступающие заявки на открытие кредита рассматриваются быстро. А это значит, что с момента подачи заявления до переезда в новую квартиру может пройти совсем немного времени, при условии, что подходящий вариант был подобран сразу.
2. Возможность быстро получить жилье в собственность. В ФЗ «Об ипотеке» четко указывается, что оформившее ипотеку лицо становится владельцем жилплощади и имеет право распоряжаться им (с соблюдением условий кредитного соглашения). Кредитная организация в такой ситуации является залогодержателем.
3. Также ипотечные заемщики могут рассчитывать на поддержку государства или различные льготы.

При достаточно привлекательных достоинствах у ипотеки имеется один весомый недостаток – долгосрочные обязательства по кредиту с высокой переплатой по процентам.

При таких больших сроках у заемщика всегда есть риск внезапно лишиться возможности вносить обязательные ежемесячные платежи, что в итоге приведет к отчуждению кредитором приобретенного жилья.

Если говорить о плюсах накопления средств, то из них наиболее весомыми являются следующие:

1. Отсутствие необходимости выплачивать долг. Человек имеет возможность ежемесячно откладывать свободную сумму денег, которая в отличие от обязательных банковских взносов не будет являться фиксированной.
2. Возможность сразу стать полноправным хозяином купленной жилплощади. Квартиру или дом можно использовать для сдачи и получать с этого доход, обменять или сразу перепродать. В случае с залоговым жильем для совершения подобных действий требуется разрешение кредитора.
3. Отсутствие процентов и переплаты.

К минусам накопления денег можно отнести:

1. Длительное ожидание. Переехать в новое жилье можно только после накопления необходимой суммы для покупки, что может растянуться на много лет.
2. Необходимость учитывать инфляцию и рост цен.
3. Для некоторых людей необходимость копить и откладывать деньги представляет определенную сложность.

Как производить расчеты, что выгодней?

Узнав обо всех достоинствах и недостатках каждого способа, можно приступать к расчетам.

Если у клиента на данный момент имеется собственное жилье, в котором он может жить, для принятия решения потребуется учитывать следующие факторы:

• размер ежемесячного дохода;
• процент от дохода, который возможно выделить на ежемесячный взнос или откладывать каждый месяц;
• стоимость недвижимости, которую клиент хочет приобрести;
• размер процентной ставки по ипотеке;
• планируемая сумма первого взноса.

Если у заемщика нет своей квартиры, и приходится снимать жилье в аренду, размер суммы, которую человек может ежемесячно выделять на покупку недвижимости, значительно сокращается. Так как помимо прочих факторов придется учитывать еще и необходимость каждый месяц выплачивать стоимость аренды.

Важно помнить, что даже если человеку не нужно платить за аренду, всегда существует вероятность уменьшения уровня дохода, прибавления в семье или появления других факторов, которые сильно скажутся на семейном бюджете

Также стоит принимать во внимание разницу в ценообразовании в Москве и в регионах – средняя заработная плата у жителей столицы выше, чем по стране, но выше и цены на недвижимость.

Нюансы ипотечного кредитования, о которых следует помнить

Хоть ипотечный займ и кажется очевидным и удобным решением жилищного вопроса, для большинства людей ответ на вопрос копить или оформлять ипотеку не кажется столь однозначным.

Есть некоторые подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать.

Основной нюанс, о котором многие забывают – дополнительные финансовые расходы, которые ожидают каждого заемщика, и речь идет не только о первом взносе или тратах в процессе регистрации сделки.

Выбирая подходящий вариант приобретения в собственность жилплощади, стоит учитывать возможные дополнительные расходы:

1. Траты на оценщиков. Специалист-оценщик должен провести оценку и вынести вердикт относительно того, стоит ли покупаемая квартира той суммы, которую заемщик просит у банка в долг. Стоит учитывать, что многие кредиторы требуют, чтобы заемщик пользовался услугами именно их специалистов, что не позволит сэкономить на оценщике.
2. Приобретение страховки. Страховой полис необходимо покупать не только на имущество – страховать придется также жизнь, здоровье и право собственности на жилье.

Многие кредиторы очень агрессивно навязывают страховку, утверждая, что без нее ставка будет выше, или вовсе банк откажет в выдаче кредита.

При этом стоит учитывать, что страховку необходимо обновлять раз в год, что означает регулярные дополнительные расходы.

Не стоит забывать и о том, что владелец ипотечной жилплощади сильно ограничен в своих правах на нее. Пусть на бумаге заемщик и является собственником, но на деле он не имеет права полноценно распоряжаться имущество без предварительного согласования своих действий с банком и получения разрешения от него.

Советуем статью: Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Ипотечный калькулятор

Чтобы быстро и эффективно оценить выгоду того или иного варианта приобретения жилища, можно произвести расчеты на специальном ипотечном онлайн-калькуляторе.

Для этого в отдельных строках потребуется указать следующие данные:

• цена приобретаемой недвижимости;
• сумма первого взноса;
• размер процентной ставки;
• срок кредита.

По итогу заемщик получит результат с посчитанным количеством платежей, размером первого взноса и итоговой переплатой.

Налоговые льготы и поддержка от государства

В настоящий момент многим гражданам доступно кредитования на более выгодных условиях, а именно с поддержкой государства. Данная программа рассчитана на конкретные категории граждан, которым доступно использование льгот.

Очень популярным вариантом является жилищный займ для военнослужащих, но и многие другие категории государственных служащих могут рассчитывать на льготные условия при покупке жилья.

Особенности льготной программы заключаются в следующем:

• более выгодная процентная ставка;
• возможность уменьшить сумму первоначального взноса за счет субсидий от государства.

Также стоит помнить, что вне зависимости от программы кредитования все клиенты могут рассчитывать на налоговый вычет. Размер вычета может варьироваться и будет зависеть от уровня доходов заемщика. Полученную сумму также можно направить на погашение кредитной задолженности.

Нужно учитывать и то, что клиенты имеют возможность вернуть проценты по ипотечному кредиту и снизить итоговую переплату.

Вывод: копить или не копить?

Решая, когда лучше копить и стоит ли оформлять ипотечный кредит, стоит учитывать несколько факторов.

Самый главный из них – имеется ли у заемщика собственное жилье, в котором он может проживать в настоящий момент.

Когда стоит откладывать деньги?

Если в наличии имеется собственная жилплощадь, вне зависимости от того, где она находится, каково ее состояние и метраж, гораздо более выгодным решением будет откладывать и копить деньги на покупку жилища, чем брать ипотечный займ и обременять себя длительными долговыми обязательствами.

Основная загвоздка здесь может быть в ответственном подходе к сбору денег.

Стоит поставить перед собой четкую цель и понять, что регулярное откладывание определенной суммы – это реальная возможность в итоге накопить на собственное жилище.

Когда лучше взять ипотеку?

Если человек не располагает собственным жилым имуществом, вынужден снимать квартиру и платить арендную плату, ипотечный кредит кажется более разумным решением, нежели пытаться копить нужную сумму, для сбора которой потребуется очень много времени.

Решая, когда выгоднее брать ипотеку, важно постараться спланировать материальное положение как минимум на ближайшие пару лет. Если доходов хватает, лучше заняться оформлением, а не копить и жить на съёмной.

Иной вариант, при котором оформление ипотечного займа будет рациональным решением – проживание на одной территории с родственниками, отношения с которыми оставляют желать лучшего.

В такой ситуации покупка жилья в ипотеку станет не только быстрым способом получить в собственность недвижимость, но и съехать от родственников и не портить с ними отношения.