Расчет переплаты по ипотеке онлайн

Для многих жителей России ипотека представляет собой единственную возможность приобрести жилье в собственность, особенно если речь идет о молодых семьях.

Перед тем, как оформлять кредит на покупку квартиры или жилья любого другого типа, стоит заранее узнать размеры обязательных ежемесячных взносов.

Обладая информацией о ежемесячных платежах, далее заемщик сможет рассчитать переплату по ипотеке самостоятельно, а также узнать, на какой срок возможна выдача кредита и размер будущих переплат.

Удобство использования онлайн-калькулятора

Чтобы точно рассчитать объем будущих платежей и какая переплата по ипотеке, стоит воспользоваться специальной банковской программой – ипотечным калькулятором.

Данный сервис создан специально для подобных целей и содержит в себе ряд формул, с помощью которых заемщик может быстро вычислить интересующие его параметры кредитования.

Узнать с помощью калькулятора можно все основные условия будущего займа: объемы обязательных взносов, общий размер кредита, переплата, сроки кредитования и т.д.

Чтобы получить наиболее точный ответ, делая расчеты на калькуляторе, необходимо брать в расчет ряд показателей, такие как: размер ставки по ипотеке, различные взносы и комиссии, которые могут появиться в процессе оформления или позже, а также планируемый объем первого взноса.

Практически все сведения касательно процентной ставки и возможных расходов в ходе формирования договора можно получить у специалистов вашей кредитной организации. На основании этого получится рассчитать переплату по ипотеке на онлайн-калькуляторе.

Что представляет собой переплата?

Данным понятием принято обозначать ту сумму, которую заемщик обязан будет вернуть кредитору сверх тех средств, которые он взял в долг первоначально (тело кредита).

Складывается эта сумма из нескольких показателей:

• одноразовые платежи, которые клиент вынужден совершать в процессе оформления ипотеки;
• получение страхового полиса на случай непредвиденных обстоятельств или если клиент потеряет возможность в дальнейшем выплачивать задолженность;
• аннуитетные выплаты, то его регулярные взносы в счет уплаты долга;
• процентная ставка.

Выполняя расчет переплаты по ипотеке, стоит учитывать и некоторые дополнительные денежные расходы: услуги нотариальной конторы, оплата госпошлины и оценка приобретаемого объекта недвижимости. Досрочное погашение займа тоже может привести к дополнительным расходам.

Все указанные дополнительные траты могут возникнуть на любом этапе обслуживания кредита и будут добавлены к уже начисленным процентам.

Чем больше срок действия кредитного договора, тем, как правило, выше итоговая сумма переплаты.

За что конкретно предстоит платить заемщику?

В объем ежемесячных взносов входят 2 основных показателя:

• сумма основной задолженности (тело кредита);
• начисляемые проценты.

Эти аспекты необходимо учитывать, если клиент решит рассчитать переплату по ипотеке онлайн. Как именно будут распределяться эти показатели в процессе погашения, зависит от выбранного банком типа начисления выплат.

Всего существует 2 типа: аннуитетный и дифференцированный. Большинство кредитных систем предпочитают именно первый вариант, так что на нем и стоит остановиться подробнее.

При аннуитетной схеме платежей размер ежемесячных взносов остается неизменным весь срок действия ипотечного договора. В этом случае в начале выплачиваются именно начисленные проценты, в то время как основная сумма долга будет погашаться уже позже.

Это выгодно для банков, но может быть выгодно и для клиента, так как проценты рассчитываются из учета оставшейся суммы долга. То есть если заемщик досрочно частично выплатит значительную часть суммы, то и процентов станет меньше.

Подобным образом можно значительно сэкономить часть своих средств, особенно если применить для погашения средства из маткапитала, деньги, выделяемые военнослужащим или потратить средства, полученные после реализации старой недвижимости.

Платежеспособность заемщика

Наверное, каждому потенциальному заемщику знакомы эти сомнения: а что если не получится выплатить кредит?

Ипотека – это серьезное обязательство, которое чаще всего берется на весьма длительные сроки. Чтобы максимально точно оценить свои возможности, стоит взять во внимание два основных показателя: уровень своих доходов и их стабильность.

Рассчитать переплату по процентам по ипотеке полезно еще и потому, что позволят высчитать уровень будущей нагрузки.

Какой уровень доходности может считаться приемлемым? Специалисты НБКИ провели расчеты и вынесли свой вердикт: чтобы выплачивать ипотеку и при этом поддерживать достойный уровень жизни доход семьи должен составлять не менее 70 000 рублей (из расчетов на конец 2020 года).

Каждой семье нужно исходить из уровня своих потребностей. После ежемесячного взноса должно оставаться достаточно средств и на прочие расходы: приобретение продуктов и товаров первой необходимости, оплата жилья и счетов, обслуживание транспортного средства и т.д.

По словам специалистов, в идеале ежемесячные выплаты должны «съедать» не более 50% от бюджета семьи.

Похожими расчетами будет заниматься и сам кредитор, когда будет изучать вашу заявку на получение ипотеки. Так что в подобных вопросах лучше постараться быть объективным и подобрать такие условия кредитования, которые бы по максимуму совпадали с вашими возможностями.

Калькулятор расчета переплаты по ипотеке позволит заранее узнать примерные цифры, и ориентироваться уже на них.

Помимо суммы на первый взнос и дальнейших обязательных платежей необходимо учитывать и средства на ежегодную оплату страховки объекта недвижимости.

Данная страховка является обязательным условием по закону. Не стоит думать, что выгоду от нее будет получать только банк, она является неким гарантом и для заемщика. Так как если он вдруг лишится своей недвижимости, ему не придется продолжать выплачивать ипотеку за нее.

Как самостоятельно рассчитать переплату?

Чаще всего под понятием переплаты подразумеваются начисляемые банком проценты. Сюда же можно отнести и все дополнительные затраты, на которые вынужден идти клиент, например, приобретение страхового полиса, плата за оценку недвижимости и т.д.

Чтобы рассчитать переплату по ипотеке в Сбербанке или любом другом банке, необходимо прибавить к начисленным процентам все дополнительные расходы. Проценты можно рассчитать по простой формуле:

Сумма ежемесячного платежа × срок кредитования (в месяцах) – размер основного займа = проценты по кредиту.

Можно применить формулу для расчетов переплаты по ипотеке на конкретном примере. Допустим, клиент открыл ипотеку на сумму 1 млн. рублей сроком на 10 лет и 10% годовых. В этом случае ежемесячно ему потребуется выплачивать банку 13215 рублей.

Соответственно переплата составит:

13215 × 120 – 1 000 000 = 585 800 рублей.

Если вы хотите получить сумму переплаты, максимально приближенную к реальности, в этих расчетах придется учесть все дополнительные траты: страхование, посещение банка, возможные комиссии или штрафы и прочее.

Для учета посторонних расходов можно использовать кредитный калькулятор, в котором есть возможность сделать расчеты с учетом комиссий. В разделы для комиссий можно вписать любые расходы, которые вы хотели бы учесть и расчет переплаты по ипотеке онлайн автоматически, без усилий.

Что может повлиять на размер переплаты?

На данный показатель могут влиять следующие факторы:

• размер процентной ставки;
• тип начисления платежей – аннуитетный или дифференцированный;
• сроки кредитования – чем длительнее срок, тем больше процентов будет начислено;
• прочие траты – сюда можно отнести расходы на страховку, штрафы, услуги оценщиков, комиссии и т.д.

Можно рассмотреть конкретный пример:

В 2018 году молодые супруги открыли ипотеку сроком на 20 лет под 9.2% на сумму 2 667 865 рублей. Если займ не будет погашен раньше срока, то переплата составит 3 160 015 рублей только начисленных процентов.

Помимо них придется оплачивать услуги оценки недвижимости, страховой полис, аккредитив, возможные штрафы и расходы на поездки в кредитное учреждение. В итоге со всеми дополнительными затратами сумма переплаты увеличивается до 3 522 320 рублей.

Сегодня большинство банковских организаций отказываются выдавать займы на условиях дифференцированной схемы выплат, делая основной упор на аннуитетную систему. Этот вариант достаточно удобен и для кредитора, и для клиента.

Основной долг погашается медленнее, а размер процентов выше. Но они начисляются на остаток по задолженности, а это значит, что если займ будет погашен досрочно, то и процентов будет начислено меньше, так как при досрочной выплате все средства идут только на погашение основного тела кредита.

Другим достоинством аннуитетной системы можно назвать тот факт, что размеры обязательных взносов остаются неизменными на всем протяжении действия кредитного договора.

Если вдруг заемщик решит досрочно частично погасить долг, то размер выплат и график внесения средств тоже будут пересчитаны.

Если банк выдает ипотеку на дифференцированных условиях, то проценты будут начисляться тем же образом, но размер платежей будет изменяться: в начале действия договора разница с аннуитетной схемой для кредита на такую же сумму может достигать 40-50%.

При расчете условий кредитования банк всегда опирается на доходность клиента – в идеале на ежемесячные взносы у заемщика должно уходить не более 45-55% средств от общего бюджета. Если будет получаться больше, то размер выдаваемого займа может быть снижен.

Полезная статья: Раздел квартиры в ипотеке при разводе: особенности и нюансы

Как воспользоваться налоговым вычетом и рассчитать его сумму?

Право на налоговый вычет имеет любой официально трудоустроенный гражданин, за которого работодатель каждый месяц исправно платит подоходный налог.

При приобретении жилья такой гражданин имеет право частично вернуть потраченные деньги и часть выплаченных процентов.

Налоговые вычеты можно условно поделить на две категории:

1. Основной. Сюда относятся все расходы, связанные с приобретением жилплощади. Размер возврата должен составлять 13%, но не может быть больше 260 000 рублей. Начать процедуру возврата средств можно будет только после подтверждения права собственности.
2. Второстепенный. Клиент имеет возможность частично возместить средства, отданные в счет погашения начисленных процентов. Здесь тоже возможно вернуть 13%, но не более 390 000 рублей.

Вернуть деньги можно за три последних года, то есть в 2020 году можно оформить вычет за 2019, 2018 и 2017. Вычет будет рассчитан, исходя из стоимости купленного объекта, а не из размера ипотеки. Самостоятельно посчитать возможный вычет можно с помощью специального онлайн калькулятора.

Если вы закрыли займ досрочно, то вы можете возместить часть средств, уплаченных в счет страховки за неиспользованный период действия страхового полиса. Для этого необходимо направить соответствующее заявление в страховую компанию, приложив все подтверждающие документы.

Расчет ипотеки при обращении в банк

Когда клиент обращается в банковское учреждение с целью оформления ипотеки, в обязанности специалиста компании входит проведение всех необходимых расчетов будущих выплат и переплат, после чего он будет обязан ознакомить с этой информацией будущего заемщика.

Чтобы переплачивать по минимуму, стоит подобрать программу кредитования с максимально невысокими ставками: чем она ниже, тем меньше придется переплачивать в будущем.

При расчетах всегда учитывается срок, на который открывается займ. Чем раньше клиент рассчитается с кредитором, тем ниже будет объем переплаты.

Не забывайте периодически проверять сколько еще вам необходимо заплатить, не допускайте просрочек платежей и, если представится такая возможность, постарайтесь закрыть долг досрочно.

Заключение

Чтобы рассчитать все будущие расходы, связанные с ипотекой, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, специальной формулой, либо обратиться к сотруднику банка.

Стоит помнить, что в этот расчет не войдут различные траты, которые могут возникнуть в процессе оформления займа или в процессе его погашения, так как их не получится заранее включить в основную сумму долга.

Калькулятор производит все подсчеты автоматически и может не учитывать некоторых показателей. Например, льготные условия или большой первоначальный взнос.