Сколько раз можно взять ипотеку на жилье?

Согласно статистике, ипотечное кредитование продолжает оставаться одним из наиболее востребованных банковских продуктов.

Более того, количество желающих приобрести жилье в ипотеку только продолжает расти, а некоторые клиенты оформляют договор ипотеки по второму и более разу.

Так сколько раз можно взять ипотеку,и есть ли такие ограничения вообще?

Ограничивают ли банки своих клиентов?

Сразу стоит отметить, что банковские организации не накладывают никаких ограничений,сколько раз можно взять ипотеку на жилье – можно открыть кредит как один раз, так и два, и даже более.

Однако все банки требуют четкого соблюдения главного условия, а именно достаточной платежеспособности. Ипотечное кредитование регулируется законом «Об ипотеке» и представляет собой весьма долгосрочное обязательство.

Зачастую для полного погашения долга требуются многие годы, и все эти годы заемщику необходимо совершать регулярные ежемесячные взносы, причем нужная сумма должна быть на счете к определенному сроку.

Совершать своевременные платежи в полном объеме возможно только при наличии стабильного и высокого дохода. Именно поэтому при оформлении договора все кредиторы требуют документального подтверждения доходности и трудоустройства.

Подтверждением могут выступать следующие документы:

• справка с места работы, если гражданин является наемным служащим;
• документ о регистрации ИП, если клиент выступает в качестве предпринимателя.

Что говорит по этому поводу закон?

Недвижимость, приобретенная в кредит, становится объектом залога, что является гарантией для кредитора и дисциплинирует заемщика.

Данный пункт прописан в ФЗ «Об ипотеке». Говорится в данном законе и о том, что клиент обязан совершать платежи не только в счет основного долга, но и выплачивать начисляемые проценты.

Согласно статистике, большая часть населения страны не имеет достаточно высоких доходов, чтобы позволить себе больше одной ипотеки.

Однако в таком случае возможно попросить о помощи созаемщиков – их доход будет учитываться при рассмотрении заявки на кредит.

Стоит помнить, что, если основной заемщик окажется не в состоянии выплачивать долг, эта ответственность перейдет на созаемщика. Поэтому прежде, чем принять окончательное решение об открытии нескольких займов, следует тщательно обдумать, где брать средства на погашение.

Возможно ли оформить две ипотеки?

Вне зависимости от того, хочет ли человек взять вторую ипотеку при незакрытой первой или же он хочет оформить сразу два ипотечных договора – количество займов и одобрение банка будет зависеть только от платежеспособности заявителя.

Поэтому заемщик в вопросе: сколько раз можно взять семейную ипотеку, не ограничен законом, а только собственными финансами.

Если рассматривать конкретный пример, допустим, общий уровень доходов позволяет взять в долг сумму в районе 10 млн. рублей.

Соответственно, при таких условиях можно купить либо одно большое и дорогое жилье, либо несколько квартир поменьше и подешевле.

Заключить несколько договоров можно как в одном банке, так и в разных. При этом если договор на две квартиры будет заключаться с одним кредитором, все равно придется заполнять две анкеты и представлять два набора документов.

Многие банки позволяют заключить две сделки одновременно, но не все, например, Сбербанк требует поэтапного заключения двух разных сделок.

Важно помнить и о требованиях кредитных организаций и о сопутствующих расходах – денежных средств должно быть достаточно на несколько первых взносов, а также прочие траты, связанные с покупкой ипотечного жилья.

Сколько раз можно взять ипотеку с господдержкой?

Льготный ипотечный займ под 6,5%, появившийся весной 2020 года, стал настоящим толчком для рынка новостроек.

Столь выгодное предложение получило ряд ограничений, самое главное из которых – программой можно воспользоваться только при покупке квартиры в новостройке. Также по данной программе невозможно рефинансировать старые займы.

На данный момент по программе 6,5% нет никаких ограничений по количеству оформляемых сделок.

Иными словами, клиент может взять ссуду с господдержкой, выплатить ее, после чего взять снова (если успеет погасить предыдущий долг в срок). Также возможно подать заявку на открытие сразу нескольких кредитов в рамках льготной программы.

Для семей предусмотрена возможность оформить льготную ипотеку на каждого из супругов, основное условие – чтобы семейный бюджет позволял совершать ежемесячные платежи.

Такой позиции придерживаются и в Дом.РФ, и в Райффайзенбанке: ограничений по количеству оформленных сделок нет, но совокупного дохода семьи должно быть достаточно на обслуживание всех займов.

Заключать дополнительные ипотечные сделки не запрещается и на законодательном уровне.

В законе нет ограничений и на количество заключенных кредитных договоров до тех пор, пока доходы гражданина выше размера ежемесячных взносов как минимум вдвое.

Однако, несмотря на отсутствие ограничений со стороны законодательства, многие банковские организации все же неохотно идут на подобные шаги, так как открытие второго или более кредита – это всегда дополнительные риски, даже с учетом чистой кредитной истории заемщика и отсутствия задолженностей.

Интересный материал: Можно ли продать ипотечную квартиру и купить другую?

Если не погашена первая ипотека?

Если для заключения дополнительной сделки человек планирует обращаться в другой банк, ему потребуется представить сведения об обслуживании имеющегося кредитного долга.

Лучше всего запросить у первого кредитора справку об остатке задолженности.

Направить заявку на получение еще одной ссуды возможно даже при наличии незакрытого кредитного соглашения.

Самое главное – суметь убедить кредитора в том, что уровень доходов позволит заемщику выполнять сразу несколько долговых обязательств.

Однако получить одобрение при наличии непогашенного займа будет сложнее. Специалисты рекомендуют для начала попробовать обратиться в ту финансовую организацию, где была открыта первая ипотека.

Если банк ответит отказом, тогда можно попробовать подать заявку в другие банки, а также воспользоваться возможностью привлекать созаемщиков и поручителей.

Свою платежеспособность и уровень доходов заявителю потребуется подтвердить документально. Согласно условиям банковского обслуживания, платежи по задолженностям не должны быть больше 40-50% от общего бюджета семьи.

Как увеличить вероятность одобрения второй и более заявки?

Чтобы повысить шансы на получение положительного ответа, клиенту следует учесть несколько важных нюансов:

1. Наличие дополнительного имущества. Если у заявителя имеется в собственности жилье или иные помещения, для банка это станет весомым достоинством.
2. Созаемщики. Если гражданин привлечет к сделке созаемщиков, это значительно повысит его шансы на положительный ответ, а также позволит рассчитывать на более крупную сумму займа.
3. Поручители. Поручитель не несет ответственность за совершение ежемесячных платежей, но банк может привлечь его к выплате долга, если основной заемщик не хочет или не может выполнять кредитные обязательства.
4. Кредитная история. За все закрытые в срок обязательства банк начисляет баллы, из которых затем складывается рейтинг клиента. Банк будет учитывать этот рейтинг при принятии решения.
5. Количество денежных средств на счете. Даже если человек не впервые обращается в конкретную компанию, после подачи заявки ему все равно придется документально подтверждать свою платежеспособность. Поэтому удобным решением станет открыть счет или зарплатную карту в том банке, где планируется оформлять договор, чтобы не тратить время на сбор документов.
6. Использование льгот. Некоторые кредитные программы действуют на условиях государственной поддержки, которая предполагает более низкую процентную ставку или одноразовую выплату, которую можно отдать в счет погашения задолженности.

Возможные ограничения

Таким образом ограничений, сколько раз можно взять льготную ипотеку, нет, как и в отношении программ без господдержки.

Законом получать 2 или 3 ипотеки для одного человека или семьи не запрещается. Если заемщик решит оформить второй ипотечный кредит, ему стоит учитывать несколько ограничений.

Возраст клиента

Стоит понимать, что, закрыв один кредит и оформляя новый, человек в почтенном возрасте вряд ли может рассчитывать на очень большой срок кредитования.

Доходность

Состояние семейного бюджета должно позволять совершать обязательные ежемесячные выплаты и покрыть прочие расходы, которые возникнут при выполнении обязательств.

После вычета ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% от общего дохода. Также стоит понимать, что некоторые кредиторы учитывают при принятии решения дополнительные средства заработка, в то время как другие банки будут рассматривать только официальный источник получения денег.

Первый взнос. Вне зависимости от того, какой по счету жилищный займ открывает клиент, по нему в любом случае придется делать первый взнос.

Размер первого платежа, как правило, должен составлять не менее 15% от итоговой суммы покупаемой недвижимости.

Возможность распоряжаться купленным имуществом

По договору приобретенная недвижимость находится в залоге у банка. Иными словами, владелец не сможет сделать перепланировку, перепродать жилье или даже сдать его в аренду, не поставив перед этим в известность кредитора и не получив его разрешение.

Дополнительные расходы

Оформление второго ипотечного займа будет сопровождаться дополнительными тратами: услуги оценщиков, приобретение страхового полиса, оплата госпошлины и т.д.

Подводя итог, можно сделать вывод, что оформление второй ипотеки возможно с точки зрения банков и закона. Основное условие для клиентов – достаточная платежеспособность.