Ипотека в валюте: ставки, процентная ставка

Как правило, кредиты на жилье предоставляются в рублях, хотя есть такая категория займов, как валютная ипотека.

После того, как обвалился рубль в 2014-2015 годах, граждане начали понимать, что это не так выгодно, как рисуют банки. Ведь рубль – валюта неустойчивая, и поэтому риски по подобным займам гораздо выше.

Правда в некоторых случаях это правило не всегда действует. Обычно люди хотят получать ипотеку в валюте из-за того, что она имеет более низкую процентную ставку – до 11% годовых, а на практике – еще меньше.

Помимо этого, они характеризуются более привлекательным периодом кредитования – 25 лет в среднем.

Что такое валютная ипотека и какие у нее особенности?

Валютная ипотека по курсу валют– это кредит под залог имущества, который оформляется при приобретении этого имущества.

Такой кредит имеет все особенности ипотеки, просто предоставляется не в рублях и долларах. Соответственно, он и прикреплен к курсу доллара.

Если вдаваться в детали, то она может оформляться не только в долларах, но и ряде других валют. Например, в евро, фунтах стерлингов, франках или любой другой. Практика показала, что в России наибольшей популярностью пользуются именно долларовые. На втором месте находятся те, которые оформляются в евро.

Собственно, это единственная разница между валютной и классической. Нет никаких принципиальных особенностей, как осуществляется сотрудничество банка и заемщика в этом случае.

Какой будет выгодная валюта для ипотеки, заемщик решает самостоятельно, исходя из того, в какой валюте он получает заработную плату.

Главные преимущества и недостатки валютной ипотеки

До того, как произошел валютный кризис, люди с удовольствием пользовались валютными ипотеками. Все из-за того, что банки рисовали большое количество преимуществ, с ними связанных.

Собственно, все эти положительные стороны сохраняются и по сей день:

1. Более низкая процентная ставка ипотеки в валюте по сравнению с классическими рублевыми кредитами.
2. Если рубль вдруг начинает укрепляться, клиент сможет сэкономить, ведь ежемесячный платеж снизится.
3. Кредит выдается на больший промежуток времени. Это позволяет рассчитывать ежемесячный платеж.
4. Оборот и хранение валюты в Российской Федерации позволяет гражданам свободно производить операции с деньгами.
5. Небольшой стартовый платеж по сравнению с рублевой – всего на 4-5% ниже.

Правда, валютную многие не любят, причем заслуженно. Дело в том, что у нее есть огромное количество недостатков, связанных непосредственно с российскими экономическими реалиями:

1. Высокие требования к заемщикам. С одной стороны, банк может больше заработать, когда рубль обесценится, и заемщик пойдет относить в банк большую сумму. Это же для банка является и риском, ведь повышается риск не возврата. Если доллар вырастет в цене в такой степени, что заемщик не сможет погасить долг, банк также проигрывает.
2. Иногда условия сотрудничества могут изменяться без одобрения заемщика.
3. Высок риск банкротства заемщика, поскольку для него вырастает кредитная нагрузка непомерно. Как следствие, теряется квартира.

Поэтому если берете валютный кредит, убедитесь, что у вас есть запасная квартира, куда можно было бы переселиться в случае чего.

Основные виды рисков по валютной ипотеке

Конечно же, падение рубля. Если смотреть на тенденцию последнего десятилетия, это – закономерность.

Конечно, он укрепляется, но это особенность нормального течения экономики. В любом случае, долгосрочный тренд далеко не радостный. И особенно валютные заемщики пострадали от этого в 2014-2015 годах.

Кроме этого, из-за валютного кредита многократно возрастает риск потери жилья. Этот риск присущ и рублевым кредитам, но для валютных он возрастает экспоненциально. То есть, чем больше времени проходит, тем выше этот риск.

Если возникает большая задолженность (а вероятность этого очень высока), то банк может потребовать от суда взыскать залоговое имущество. После этого жилье выставляется на торги, где банк успешно гасит кредит за его счет.

А заемщик уже– как повезет. Если есть родственники, согласные его приютить на много десятков лет, пока он найдет жилье или же есть дополнительная квартира, где можно было бы пожить, то это самый оптимистичный сценарий. Многие люди в валютных ипотеках потеряли сразу несколько квартир.

Где можно получить валютную ипотеку?

Чтобы оформить валютную ипотеку, кредитный договор должен находиться в рамках федерального законодательства об ипотеке и валютном регулировании.

Как правило, банки предоставляют кредиты в трех валютах – рубле, долларе и евро. Рубль – это национальная валюта Российской Федерации.

Доллар – это универсальная денежная единица, которая котируется во всем мире (не как средство расчета, а как валюта, обеспечивающая ценность почти всех остальных мировых валют). Евро же – главная валюта Евросоюза, она является второй в мире.

В какой валюте лучше брать ипотеку сегодня?

В случае с Россией – рубли. Все из-за того, что клиент может попасть в большие трудности из-за резких скачков доллара и евро (как правило, они подскакивают относительно российской валюты синхронно).

Если же россиянин решает рискнуть, разницы в целом нет. Риски высокие, независимо от выбранной валюты.

Какие банки предлагают валютные ипотеки?

Неудивительно, что после 2014-2015 года все меньше людей хочет брать валютные ипотеки. Помимо этого, коэффициент риска был повышен ЦБ РФ.

Как следствие, услуга оказалась невостребованной. Тем не менее, есть возможность таки найти ту компанию, которая согласится рискнуть (следует помнить, что эта услуга – риск и для самого банка).

Можно воспользоваться предложением в таких финансовых компаниях:

1. Международный финансовый клуб. Эта организация предоставляет возможность оформить кредит в долларах и евро. Процентная ставка достигает 30% годовых. Минимальная сумма – 60 тысяч долларов или 45 тысяч евро. Срок кредита – до 5 лет.
2. Энерготрансбанк. Процентная ставка по ипотеке в валюте здесь более привлекательная – 8,5%. Преимущество кредита от этого банка – отсутствие первоначального взноса.
3. Москоммерцбанк. Это предприятие выдает валютные ипотеки в долларах. Минимальная процентная ставка – 10%. Можно взять кредит до 600 тысяч долларов сроком до 25 лет.

Условия валютной ипотеки

Условия, предлагаемые финансовыми организациями, на первый взгляд, выгодные, хотя на деле грабительские.

После того, как вы оформляете договор, недвижимость сразу попадает в залог. И там она будет находиться ровно до тех пор, пока не будут погашены все обязательства.

Дополнительное требование к недвижимости, которая оформляется в ипотеку – ее страховка.

С помощью полиса можно защитить ее от потери или повреждения собственности. Банки очень придирчивы к полисам. Они принимают исключительно те из них, которые покрывают полностью стоимость недвижимости или кредита.

Размер первоначального взноса

Чтобы банк согласился выдать валютную ипотеку, надо предоставить первый взнос. Сумма нужна для того, чтобы продемонстрировать то, что заемщик может платить.

Первый взнос – это процент от стоимости жилья. Банки же таким образом дополнительно защищают себя от рисков.

Поэтому банк хочет, чтобы заемщики предоставили как можно больший первый взнос. Если клиент даст много денег изначально, то финансовая организация может предложить более выгодные условия для него. Например, более низкую процентную ставку.

Да и самому заемщику выгоднее накопить как можно больше денег перед тем, как брать жилье в ипотеку. Ведь тогда ему придется меньше гасить кредит. Вообще, чем ниже доля кредита (особенно валютного) в сумме, которая платится за жилье, тем лучше.

Минимальная и максимальная сумма займа

Стоимость квартиры непосредственно влияет на ту сумму, которую банк согласен предоставить заемщику.

Как правило, это 85% от стоимости квартиры. Тем не менее, минимальная сумма может быть ограничена. Как правило, она стартует от 45 тысяч евро или 60 тысяч долларов.

Что касается максимальной суммы кредита, то она равняется 30 миллионов рублей, если осуществлять перерасчет на валюту.  Москоммерцбанк предлагает более лояльные условия, он согласен выдать до 600 тысяч долларов кредита.

Обязательные условия

Для получения средств в долг, необходимо застраховать недвижимость и передать помещение в обременение.

Имущество будет находиться в залоге вплоть до того момента, как будет заплачена последняя копейка (то есть, цент) по кредиту.

Ряд финансовых учреждений просят застраховать жизнь, здоровье или оформить полис от потери работы. Конечно, они не имеют права навязывать такие услуги, но вероятность одобрения заявки зависит непосредственно от согласия клиента. Кроме этого, заемщики, согласившиеся на это предложение, могут оформить кредит на более привлекательных условиях.

Сроки и процентные ставки

Ипотека – это кредит, предусматривающий очень большую сумму займа. Поэтому быстро рассчитаться по кредиту не получится.

Следовательно, к срокам возврата банки относятся более лояльно. Минимальный период, на который дается кредит – 5 лет. Такие условия предоставляет Международный Финансовый Клуб.

Что касается Москоммерцбанка, у него условия более лояльные. В случае с ним, можно погасить задолженность в течение 25 лет при условии, что ежемесячные платежи вносятся своевременно.

Следует также сказать и об отличиях между процентными ставками по валютной ипотеке. Общая оценка кредита зависит от того, какой размер переплаты.

Максимальная процентная ставка составляет 30% годовых. На нее влияет общая сумма, которая предоставляется финансовым учреждением, кредитная история заемщика, а также его надежность.

Требования по валютной ипотеке

Главное требование банка к заемщику – платежеспособность, причем с перспективой. Если конкретизировать, они следующие:

1. Минимальный возраст – 23 года на момент обращения. Что касается максимального возраста, он не может быть старше 65 лет для мужчин к моменту погашения задолженности.
2. Человек должен быть российским гражданином, который имеет официальное место работы. На последнем месте работы необходимо работать хотя бы полгода, общий трудовой стаж – 2 года.
3. Место регистрации должно быть там, где находится банк. Приобретать жилье с использованием валютной ипотеки возможно, как на первичном, так и на вторичном рынке. Недвижимость должна соответствовать определенному набору требований, легко продаваться (высокая «ликвидность»).
4. Жилье должно содержать все необходимые коммуникации. Кроме этого, в качестве залоговой не может рассматриваться коммунальная квартира.

Полезная статья: Брачный договор при покупке квартиры в ипотеку: образец документа

Оформление валютной ипотеки: пошаговая инструкция

Если вы желаете взять валютную ипотеку, выполняйте следующие действия:

1. Выберите организацию, которая согласна выдать заем в долг. Ознакомьтесь с условиями.
2. Подайте заявку и дождитесь решения банка по сумме.
3. Выберите недвижимость с учетом суммы, которую можно получить.
4. Оформите сделку.
5. Передайте документы в банк.
6. Дождитесь проверки бумаг и заключите договор купли-продажи.
7. Зарегистрируйте договор в Росреестре.

После этого дождитесь перечисления средств и закончите сделку.

Перспективы

Процентные ставки по ипотеке в валюте узнать практически нельзя, потому что крупные банки не предоставляют таких кредитов.

Даже поговаривают о том, чтобы вообще запретить такую форму кредитов, новостей об этом также не появляется.

Рефинансирование

Некоторые банки согласны перевести задолженность в рубли и таким образом зафиксировать стоимость.

Рефинансирование ипотеки в валюте делается это для того, чтобы заемщики хоть как-то могли погасить кредит, и банк получил свои деньги.

Для получения валютного кредита нужно получать зарплату в долларах, причем немаленькую. В других случаях оформление такого займа – небезопасная затея. Рекомендуется пользоваться рублевыми кредитами или, что лучше, – своими накоплениями.